Renda dupla sem filhos (DINK)? Ignore este conselho de aposentadoria

O conselho de aposentadoria tende a se concentrar nas famílias – como equilibrar os custos de criar os filhos e colocá-los na faculdade, enquanto ainda consegue economizar o suficiente para sua aposentadoria.

Claro, nem todo casal tem filhos. Como o nome sugere, as famílias com “renda dupla, sem filhos” (DINK) têm duas rendas e nenhum filho. Se você é um DINK, diferentes conselhos sobre aposentadoria se aplicam.

Para alguns, nada é mais vital para a experiência humana do que ter filhos. Essas pessoas veem isso como um dever quase sagrado – dar netos aos pais, propagar a espécie e / ou saborear a alegria indescritível de ser pai.

Depois, há o resto de nós, uma pequena minoria com certeza, que pensa que a troca de fraldas e os gritos infantis são, respectivamente, a tarefa e o som mais desagradáveis ​​que se possa imaginar. Desse ponto de vista, cada dólar gasto na criação de filhos seria mais bem gasto em outro lugar. Para aqueles que estão entrincheirados na última categoria, ou para os mais jovens que estão pensando em se juntar a eles, algumas das regras padrão sobre planejamento de aposentadoria não se aplicam.

O custo de criar um filho

Os pais tendem a subestimar o custo de criar um filho. O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) estima que os pais podem esperar gastar US $ 233.610 em comida, abrigo e outras necessidades para criar um filho até os 17 anos. E isso nem mesmo considera o custo da faculdade.

Esse número é mais o resultado de um exercício de relações públicas governamentais do que uma tentativa científica de calcular o custo exato da criação dos filhos. Ainda assim, é grande o suficiente para reforçar a crença dos que não têm filhos voluntariamente de que tomaram a decisão certa. E essas são as despesas de apenas uma criança.

É verdade que você pode usar o mesmo berço e brinquedos para várias crianças, mas se planejar reproduzir as 2,3 vezes necessárias para evitar o declínio da população, parece que a pessoa média também pode considerar a riqueza como matematicamente incompatível com a criação de uma família.

O que fazer com esse dinheiro extra

Então, o que você poderia fazer com os quase $ 13.750 extras por ano que, de outra forma, poderiam ter sido gastos com tudo, de luvas a Pablum e aulas de violino?

Para os DINKs, o planejamento da aposentadoria não é apenas moderadamente mais fácil do que para os pais; em vez disso, é exponencialmente mais fácil. Se o primeiro mandamento do planejamento da aposentadoria é “começar cedo”, então “ter o mínimo possível de dependentes” é o nº 1a.

Como Bob Maloney, da Squam Lakes Financial Advisors em Holderness, NH, afirma: “Para cada dólar gasto na educação dos filhos, o planejamento da aposentadoria é prejudicado proporcionalmente.”

Esses $ 13.750 extras por ano podem ajudar muito no crescimento do seu pecúlio.

A regra dos 4% para aposentadoria

Uma regra prática financeira popular diz que as tendências atuariais, despesas de custo de vida e dados de renda per capita podem ser destilados em um único número conveniente – 4% – para fins de planejamento de aposentadoria.

De acordo com a regra dos 4%, esse é o percentual que você deve poder sacar de seu fundo de aposentadoria todos os anos, sem medo de ficar sem dinheiro. Ele presume que você está deixando o mercado de trabalho na idade tradicional de aposentadoria (65 ou 66) e, portanto, exige um pecúlio que totaliza 25 vezes suas despesas anuais.

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Gastar mais ou se aposentar mais cedo?

Se você tem guardado $ 13.750 a mais por ano ao longo de 18 anos de sua principal vida profissional – o dinheiro que de outra forma teria sido gasto com crianças – a conclusão é clara.

Se quiser, você pode retirar mais de 4% e gastar um pouco mais extravagantemente a cada ano de sua aposentadoria ou mesmo se aposentar mais cedo.

Os DINKs podem ignorar essa regra dos 4%

A retirada de 3% de uma conta de aposentadoria de $ 1,5 milhão é o equivalente a retirada de 4% de uma conta de aposentadoria de $ 1,125 milhão. Passe seus anos de trabalho acumulando a diferença de US $ 375.000 e você poderá se aposentar oito anos antes.

A regra dos 4% pode ser uma boa teoria, mas é válida no mundo real? Bill Bengen, o planejador financeiro certificado que popularizou a regra no início da década de 1990, reconhece que 4,5% ou 5%, ou até mais, pode ser apropriado para investidores posicionados em títulos com volatilidade significativamente maior- e, portanto, taxas de retorno potencialmente mais altas.

Uma interpretação alternativa é que, se você deseja permanecer investido em títulos conservadores, uma forma possível de aumentar o percentual de retirada anual é começar com uma margem de erro maior.

DINKs podem economizar (e investir) mais

Simplificando grosseiramente todas as diferentes variáveis, vamos supor que um trabalhador sem filhos possa de fato economizar $ 13.750 adicionais por ano durante 18 anos. E comecemos aos 25 anos, uma idade razoável para ter o primeiro filho.

Com uma taxa de retorno de 4,5%, composta anualmente, a pessoa diligente sem filhos consegue desfrutar de um adicional de $ 393.536 que um pai não tem. Além disso, suponha que o dinheiro agora permaneça investido em 4,5% sem outras contribuições até os 65 anos, que o dinheiro cresça para $ 1.036.438. Esse é um belo caldeirão para começar o período da vida apropriadamente conhecido como os anos dourados.

Quando um casal opta por não se multiplicar, esse casal aumenta sua capacidade de expandir seu fundo de aposentadoria. Um parceiro a menos em casa com os filhos significa mais um parceiro no mercado de trabalho.

Se ambos os parceiros receberem uma contrapartida do empregador em contribuições 401 (k), até um máximo de 25% do salário de cada cônjuge em uma contribuição de até $ 19.500 anuais em 2021, o caminho para a aposentadoria se tornará consideravelmente mais amplo e suave.

Impostos e outras considerações

“Uma palavra de cautela provavelmente seria sobre a situação fiscal deles”, diz o DJH Capital Management LLC em DeSoto, Texas. “Um casal típico sem filhos terá uma carga tributária maior e, portanto, precisaria encontrar maneiras de investir com maior eficiência tributária.”

Ele também aponta que provavelmente menos seguro de vida será necessário. “O cônjuge sobrevivente voltaria a trabalhar em algum momento e ainda não teria dependentes para sustentar, então esse número é muito menor do que uma família típica.”

Alguns conselhos ainda se aplicam

Para casais que se comprometeram a colocar egoisticamente seus interesses acima dos de filhos hipotéticos e inexistentes, muitos dos mesmos conselhos de aposentadoria destinados aos pais ainda se aplicam.

Adie os pagamentos da Previdência Social até os 70 anos eseja estratégico sobre quando e como usar os benefícios do cônjuge. Não sacar seu 401 (k) antecipadamente, pois isso resultaria em uma penalidade de 10%.

Se surgir a oportunidade, refinancie sua hipoteca ao longo do caminho a uma taxa mais atraente. Isso deve ser relativamente fácil, visto que você e seu cônjuge provavelmente têm uma pontuação de crédito combinada mais alta como resultado de uma maior capacidade de fazer pagamentos de hipotecas – graças a duas rendas e nenhum filho.

The Bottom Line

Nem tudo é quantificável, e os pais seriam os primeiros a discutir isso. As recompensas psicológicas de ver o filho se formar na faculdade, criar uma família própria ou mesmo simplesmente crescer sem nunca ser preso são difíceis de calcular.

Mas as pessoas que analisaram os custos e benefícios de criar filhos e decidiram que os primeiros superam os últimos descobrirão que renunciar a esses fatores intangíveis os colocará em um caminho mais fácil para a aposentadoria.