Taxa de comprometimento
O que é uma taxa de compromisso?
Uma taxa de compromisso é um termo bancário usado para descrever uma taxa cobrada por um credor a um mutuário para compensar o credor por seu compromisso de emprestar. As taxas de compromisso geralmente estão associadas a linhas de crédito não utilizadas ou empréstimos não desembolsados.
O credor é compensado por fornecer acesso a um empréstimo potencial por meio de uma taxa de compromisso, uma vez que reservou os fundos para o mutuário e ainda não pode cobrar juros.
Principais vantagens
- Se você estiver fazendo um empréstimo hipotecário, as taxas de compromisso podem ser incluídas nos custos de fechamento.
- O percentual de uma taxa de compromisso geralmente varia entre 0,25% e 1%, de acordo com o Corporate Finance Institute.
- Os credores usam taxas de compromisso para garantir que sejam compensados por serviços financeiros garantidos.
- Quando ocorre uma taxa de compromisso, é para um empréstimo futuro ou não desembolsado, ao contrário das taxas de juros, que são calculadas com base em um montante já gasto ou emprestado.
- O custo de uma taxa de compromisso varia de acordo com o credor.
Compreendendo as taxas de compromisso
Uma taxa de compromisso geralmente é especificada como uma taxa fixa ou uma porcentagem fixa do valor do empréstimo não desembolsado. O credor cobra uma taxa de compromisso como compensação por manter uma linha de crédito aberta ou para garantir um empréstimo em uma data específica no futuro. O mutuário paga a taxa em troca da garantia de que o credor fornecerá os fundos do empréstimo na data futura especificada e à taxa de juros contratada, independentemente das condições nos mercados financeiro e de crédito.
Na maioria dos casos, se o mutuário decidir não prosseguir com o empréstimo, a taxa de compromisso ainda será devida ao credor.
Taxa de compromisso vs. juros
Legalmente, uma taxa de compromisso é diferente de juros, embora os dois sejam freqüentemente confundidos. A principal distinção entre os dois é que uma comissão de compromisso é calculada sobre o valor do empréstimo não desembolsado, enquanto os encargos de juros são calculados aplicando-se uma taxa de juros sobre o valor do empréstimo que foi desembolsado e ainda não pago.
Os juros também são cobrados e pagos periodicamente. A taxa de compromisso, por outro lado, geralmente é paga como uma taxa única no fechamento da transação de financiamento. Uma outra taxa de compromisso pode ser cobrada por um credor na renovação das linhas de crédito. No caso de linhas de crédito abertas, uma taxa de comprometimento periódica pode ser cobrada sobre a parcela não utilizada dos recursos disponíveis.
Como calcular uma taxa de compromisso
No caso de um empréstimo único, a taxa de compromisso é negociada entre o credor e o devedor. A taxa pode ser uma quantia fixa, como $ 1.000, ou uma porcentagem do valor do empréstimo, como 1%.
Para uma linha de crédito aberta, uma fórmula é usada para calcular o valor médio disponível de crédito em uma base periódica, geralmente trimestral. A taxa é então calculada multiplicando o compromisso médio não utilizado pela taxa de taxa de compromisso acordada e novamente pelo número de dias no período de referência.