Tabela Padrão de Mortalidade Ordinária de Comissários

O que é a Tabela Padrão de Mortalidade Ordinária dos Comissários?

A tábua de mortalidade comum padrão dos comissários é uma tábua atuarial usada para calcular os valores mínimos de não caducidade de apólices de seguro de vida comuns. A tábua de mortalidade ordinária padrão dos comissários (CSO) reflete a probabilidade de que pessoas de várias faixas etárias morram em um determinado ano.

Compreendendo a Tabela Padrão de Mortalidade Comum dos Comissários

As tabelas de mortalidade ordinária (CSO) padrão dos comissários são divididas em homens e mulheres, bem como fumantes e não fumantes. A última tábua de mortalidade CSO foi concluída para 2017. Para todas as apólices emitidas em ou após 1º de janeiro de 2020, as seguradoras de vida agora devem usar as tabelas atualizadas de 2017. A atualização de 2017 foi a primeira atualização das tabelas desde 2001. A idade do terminal de 121 ainda é usado na atualização de 2017, como era para 2001.

A atualização de 2017 foi lançada como resultado de mais dados disponíveis, incluindo o fato de que as pessoas agora estão vivendo mais. A grande diferença do CSO de 2001 é que a atualização de 2017 tem mais do que o dobro dos dados de empresas que fornecem dados de experiência, bem como mais informações sobre fumantes vs. não fumantes. A quantidade de dados de exposição a seguros usados ​​na criação do CSO de 2017 é de $ 30,7 trilhões de 51 seguradoras, bem acima dos $ 5,7 trilhões de 21 seguradoras em 2001. 

A atualização da tabela de mortalidade das CSO foi examinada com uma série de métricas em mente. Por exemplo, as modificações dos números de 2001 para os números de 2017 foram inspecionadas para determinar a suavidade da tabela. Os valores de reserva foram calculados e examinados para relações apropriadas. As reservas estatutárias produzidas pela tabela foram comparadas para verificar as reservas para garantir que a tabela proposta forneceria reservas estatutárias suficientes para a maioria das empresas. As reservas de deficiência não foram consideradas porque as premissas de prêmio bruto não estavam disponíveis para servir de base para essa estimativa, o que tornava a estimativa mais conservadora.

Como a Tabela Padrão de Mortalidade Ordinária dos Comissários é usada

A tábua de mortalidade ordinária padrão do comissário (CSO) é usada para calcular os requisitos de reserva para uma seguradora específica. É a tabela legalmente exigida para o cálculo de reservas obrigatórias e valores de não caducidade para seguradoras de vida. Em outras palavras, as seguradoras de vida devem olhar para a idade de seus segurados e então calcular quanto dinheiro eles devem manter em reservas para pagar os benefícios futuros da apólice, usando as taxas de mortalidade do CSO. Isso também significa que o CSO é a base para determinar os valores em dinheiro garantidos e outros benefícios de não confisco. Estes são os valores disponíveis para os segurados caso renunciem aos seus contratos de seguro de vida.

A expectativa de vida é a estatística que mais importa para as seguradoras. Existem milhares de subscritores de seguro de vida trabalhando em todo o país, tentando adivinhar com precisão a expectativa de vida de alguém, e as condições de saúde e o histórico familiar são usados ​​para ajustar uma taxa cotada para cima ou para baixo. Cada seguradora de vida tem suas próprias tabelas sofisticadas de expectativa de vida, que usa para redigir apólices. As empresas consideram o CSO como um fator ou base para esses cálculos.

Tabela de mortalidade ordinária padrão dos Comissários vs. Tabela de mortalidade industrial

As tabelas de mortalidade comuns (CSO) padrão dos Comissários contrastam com as tabelas de mortalidade industrial para apólices de seguro de vida industrial. As apólices de seguro de vida industrial exigem prêmios mais baixos dos proprietários de apólices do que as apólices de CSO porque o valor de face do seguro de vida industrial é menor, normalmente não mais que $ 10.000. Além disso, os prêmios de seguro de vida industrial são normalmente pagos semanalmente, em vez de mensalmente. Ambos os tipos de tabelas devem ser aprovados pela National Association of Insurance Commissioners (NAIC).