Co-seguradora
O que é um co-segurador?
Um cossegurador é uma empresa que compartilha parte da responsabilidade potencial de cobrir um único segurado. O acordo é mais comum quando o risco ou riscos cobertos podem ser muito caros para serem cobertos por uma única seguradora.
Geralmente, uma seguradora primária cobre a maior parte dos custos de um sinistro importante, enquanto um cossegurador assume a responsabilidade pelo resto.
[No seguro saúde, o cosseguro é a parcela dos custos dos cuidados devidos pelo tomador do seguro acima e além do valor da franquia anual. É o copagamento do segurado para as contas médicas. Por exemplo, uma apólice 80-20 exige que o segurado pague 20% da conta médica, enquanto a seguradora paga o restante.]
Compreendendo o Co-segurador
As co-seguradoras compartilham de qualquer sinistro ou perda na proporção da quantidade de risco que assumem.
Eles são mais frequentemente usados para apólices que cobrem grandes empresas e governos que podem sofrer perdas que estão além dos recursos de qualquer seguradora individual. Após o ataque ao World Trade Center da cidade de Nova York em 2001, sete seguradoras acabaram pagando mais de US $ 4 bilhões em indenizações por danos materiais.
O segurado recebe um contrato separado de cada cosseguradora. Para reduzir a carga burocrática, a seguradora que assume a maior parte do sinistro atua como seguradora líder.
Quando Co-seguradores são necessários
Alguns tipos de apólices, como seguro contra incêndio industrial, geralmente envolvem cosseguro devido ao alto custo em dólares dos riscos que a apólice cobre.
As leis estaduais ou federais determinam que alguns riscos devem ser segurados conjuntamente por vários cosseguradores a fim de diversificar adequadamente o risco de um grande sinistro.
Principais vantagens
- As co-seguradoras compartilham os riscos de cobertura para clientes cujos sinistros potenciais estão além dos recursos de uma única seguradora.
- As resseguradoras compartilham os custos excedentes de uma enxurrada inesperada de sinistros que sobrecarregam os recursos de uma seguradora primária.
- Sete co-fabricantes lidaram com as reivindicações do ataque ao World Trade Center em 2001.
As seguradoras compartilham os riscos de várias maneiras, às vezes transferindo parte do risco para uma resseguradora. O resseguro, também conhecido como seguro para seguradoras ou seguro stop-loss, é uma transferência de uma parte da responsabilidade para outra parte. O ressegurador assume a responsabilidade por sinistros acima de um determinado nível em troca de uma parte do prêmio pago pelo segurado.
Cosseguro vs. Resseguro
O resseguro normalmente cobre uma seguradora contra um acúmulo inesperado de sinistros individuais que, de outra forma, colocariam em risco sua solvência.
Um co-segurador é uma de duas ou mais seguradoras que concorda em compartilhar a responsabilidade direta pelo pagamento de sinistros de um segurado. Um ressegurador concorda em reembolsar uma seguradora por perdas acima de um nível previsto.
Ambas as práticas permitem que as seguradoras subscrevam apólices para um número maior de clientes sem colocar em risco sua estabilidade financeira. Assim como um proprietário precisa de seguro para reconstruir após um incêndio, uma seguradora precisa de cosseguradores e resseguradores para cobrir os custos de muitos incêndios devastadores que eclodem ao mesmo tempo.