Ato Omnibus de Reconciliação do Orçamento Consolidado (COBRA)
O que é o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)?
O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) é uma lei federal histórica, aprovada em 1985, que prevê a continuidade da cobertura de seguro saúde em grupo para alguns funcionários e suas famílias após a perda do emprego ou outro evento de qualificação.
Principais vantagens
- O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) permite que muitos funcionários permaneçam nos planos de saúde do grupo de seus empregadores por um período de tempo após perderem seus empregos.
- Empregadores do setor privado com mais de 20 funcionários geralmente devem fornecer a opção de cobertura COBRA.
- Os funcionários devem pagar o custo total do seguro, mais um pequeno prêmio administrativo.
- Os benefícios COBRA geralmente duram no máximo 18 meses, mas os empregadores têm a opção de estender esse período.
Compreendendo a Lei de Reconciliação do Orçamento Omnibus Consolidado (COBRA)
O Consolidated Omnibus Budget Act (COBRA para abreviar, ouCOBRA Act como às vezes é referido, apesar da redundância) oferece a continuação da cobertura médica para trabalhadores que, de outra forma, perderiam seu seguro de saúde ao perderem o emprego. Basicamente, o COBRA permite que eles continuem no plano de saúde coletivo do empregador, embora a um custo maior. Além dos próprios funcionários, o COBRA também pode oferecer cobertura de saúde aos cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes.
Como parte doAmerican Rescue Plan Act de 2021, o governo federal pagará prêmios de seguro COBRA para indivíduos (e seus parentes cobertos) que perderam o emprego como resultado da pandemia de coronavírus de 1º de abril a 30 de setembro de 2021.
O COBRA se aplica apenas a planos de saúde oferecidos por empresas do setor privado e empresas com mais de 20 funcionários, bem como para governos estaduais e locais. Não se aplica a planos oferecidos pelo governo federal, igrejas ou algumas organizações relacionadas a igrejas.
Os eventos que podem qualificar um funcionário ou sua família para a cobertura COBRA incluem perda voluntária ou involuntária do emprego, redução das horas trabalhadas, morte do funcionário ou divórcio ou separação judicial do funcionário e seu cônjuge.
A cobertura COBRA geralmente dura no máximo 18 meses, mas pode ser estendida para 36 meses em certas circunstâncias. Os empregadores também têm a opção de estender a cobertura por um período mais longo do que o exigido pelo COBRA.
Vantagens e desvantagens do COBRA
COBRA não é gratuito. Freqüentemente, os participantes são obrigados a pagar o prêmio totalpor sua cobertura – ou seja, tanto sua parcela quanto a parcela que seu empregador pode ter pago anteriormente – mais uma taxa administrativa, para um total de até 102% do custo do plano.
Uma vez que os empregadores normalmente pagam 72% a 83% dos prêmios de seguro, de acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde do Empregador 2020 da Kaiser Family Foundation, optar pela cobertura COBRA geralmente significa que os custos diretos de um indivíduo para cobertura aumentarão substancialmente.
Embora os participantes do COBRA geralmente paguem mais por seu seguro do que os funcionários ativos, o COBRA ainda pode ser menos caro do que comprar um plano de saúde individual (não em grupo) com benefícios comparáveis, especialmente se o participante não se qualificar para umsubsídio do Affordable Care Act.
A cobertura de saúde em si não deve mudar. Na verdade, como observa a US Employee Benefits Security Administration, “Se você optar pela cobertura de continuação, a cobertura que você receberá deve ser idêntica à cobertura atualmente disponível no plano para funcionários ativos em situação semelhante e suas famílias (geralmente, é a mesma cobertura que tinham imediatamente antes do evento de qualificação).
Considerações Especiais
Os planos de saúde em grupo são obrigados a informar os funcionários sobre sua elegibilidade à cobertura COBRA após uma dispensa ou outro evento de qualificação. A cobertura COBRA está normalmente disponível para funcionários em tempo integral, e alguns em meio período, se o plano de saúde em grupo de suas empresas estava em vigor no ano anterior.
A elegibilidade para a cobertura COBRA geralmente começa no dia seguinte ao desligamento do funcionário ou a outro evento de qualificação. Os funcionários devem ter pelo menos 60 dias para decidir se aceitam ou recusam a cobertura. Se o funcionário optar pela cobertura COBRA, o empregador às vezes fará o primeiro pagamento. Depois disso, é responsabilidade do participante pagar os prêmios para manter a cobertura em vigor.
As empresas que não oferecem benefícios de saúde em grupo a seus funcionários estão isentas de oferecer cobertura COBRA. Da mesma forma, as empresas que estão fechando normalmente não precisam cumprir os requisitos do COBRA, com certas exceções para aposentados que estão cobertos por um plano da empresa no momento da falência. A cobertura COBRA também pode ser negada em certas circunstâncias, como quando os funcionários foram demitidos por má conduta relacionada ao seu trabalho.
Além dos regulamentos federais, muitos estados têm suas próprias leis que regem a continuação da cobertura de saúde após um evento de qualificação. Por exemplo, embora o COBRA federal geralmente se aplique a empresas com mais de 20 funcionários, alguns estados exigem cobertura COBRA para empresas com apenas dois trabalhadores.