Benefícios acelerados: como funcionam
As apólices de seguro de vida que incluempassageiros com benefícios acelerados oferecem vários tipos de cobertura aos segurados enquanto ainda estão vivos. Eles pagam benefícios além do tradicional benefício por morte e valor em dinheiro aos segurados que têm uma doença crônica, doença crítica ou precisam de cuidados de longo prazo se certas condições forem atendidas.
Se você está considerando os usuários de benefícios acelerados, aqui está o que você precisa saber.
Principais vantagens
- Os usuários de benefícios acelerados pagam benefícios por morte aos segurados de vida enquanto eles estão vivos.
- Os benefícios são pagos aos segurados com doenças crônicas, terminais ou que precisam de cuidados de longo prazo e atendem a certas condições.
- Alguns passageiros podem ser adquiridos como um complemento, enquanto outros são incluídos diretamente em uma apólice.
Como funcionam os passageiros de benefícios acelerados
Também conhecidos como benefícios por morte ou benefícios por morte acelerada, os passageiros de benefícios acelerados permitem que os segurados tenham acesso aos benefícios por morte em sua apólice de seguro de vida enquanto estão vivos, sob certas condições. Os segurados recebem benefícios para cobrir os custos de uma doença crônica, doença crítica ou cuidados de longo prazo, mas ainda têm direito a qualquer valor remanescente em dinheiro e benefício por morte na apólice. O pagamento varia de 25% a 100% do benefício por morte.
Em alguns casos, os segurados podem escolher como os benefícios são pagos – eles podem receber uma quantia única ou pagamentos periódicos, dependendo do tipo de sinistro e benefício. Uma apólice também pode limitar o valor total dos benefícios pagos ou exigir um pagamento mínimo.
Alguns passageiros só podem ser adquiridos por um custo adicional, enquanto outros são incluídos diretamente na apólice. Embora o primeiro tipo de passageiro vá custar ao segurado uma taxa extra inicial na forma de uma taxa de período, esse tipo de benefício pagará o valor total declarado na apólice.
Os passageiros “sem custo” são simplesmente aqueles que são pagos no momento do sinistro, onde a seguradora descontará o valor em dólares dos benefícios pagos ao proprietário da apólice de acordo com uma fórmula que leva em consideração as taxas de juros e mortalidade, conforme bem como o valor em dinheiro da apólice.
Como muitos outros tipos de seguro, os benefícios acelerados podem ser pagos como reembolso ou em uma base de indenização, com o benefício indo diretamente para os prestadores de cuidados ou outras partes que exigem o pagamento.
Extensões de benefício aceleradas
Algumas apólices também oferecem uma extensão de benefícios que geralmente dobra o valor da cobertura acelerada por um custo adicional, mas sem a compra de benefício adicional por morte. Este piloto efetivamente permite que os consumidores preocupados com os custos comprem uma quantidade menor de benefício por morte e ainda mantenham proteção adequada do benefício vitalício. Os passageiros conhecidos como “benefícios vinculados” também podem fornecer cobertura paradespesas de cuidados de longo prazo (LTC) que sejam iguais a pelo menos duas a três vezes o valor nominal da apólice.
Inicialmente, os passageiros de benefícios acelerados eram oferecidos apenas em apólices de valor em dinheiro, como seguro de vida inteira ou seguro de vida universal, mas agora também estão disponíveis em produtos de seguro de vida a termo. A maioria dos pilotos LTC ainda estão disponíveis apenas com políticas permanentes.
Tipos de passageiros de benefícios acelerados
Aqui está uma análise mais detalhada de doenças críticas, doenças crônicas e passageiros de cuidados de longo prazo:
Cavaleiros com doenças críticas
Os passageiros com doenças críticas pagam uma grande parte do benefício por morte aos segurados quando são diagnosticados com uma condição grave ou sofrem lesões significativas. Esse benefício é geralmente recebido como um pagamento único.
Cavaleiros com doenças crônicas
Esses passageiros pagam um benefício periódico se o segurado ficar incapacitado ou incapacitado por um longo período de tempo. Esse tipo de passageiro geralmente é acionado quando o segurado se torna incapaz de realizar pelo menos duas das seis atividades da vida diária, incluindo comer, tomar banho, ir ao banheiro, vestir-se, transferir-se e continência.
Cavaleiros de cuidados prolongados
subscrição total separada para o segurado, mas fornecem cobertura mais abrangente para despesas de longo prazo ou de lares de idosos do que benefícios de doenças crônicas. Mas isso tem um custo mais alto.
Os benefícios pagos pelos passageiros de benefícios acelerados enquanto você está vivo significam que seus beneficiários receberão menos quando você morrer. Pense nesses passageiros como um pagamento adiantado.
Cobertura de cuidados crônicos vs. cuidados de longo prazo
Os consumidores podem ficar compreensivelmente confusos com a separação dos benefícios das doenças crônicas dos cuidados de longo prazo, já que ambos parecem se enquadrar essencialmente na mesma categoria. O setor de seguro de vida, entretanto, exige que esses dois tipos de benefícios permaneçam distintos.
Os passageiros com doenças crônicas são mais restritivos por natureza do que os passageiros com cuidados de longa duração, e uma das principais diferenças entre os dois é que, para se qualificar para o primeiro, o segurado deve estar permanentemente incapacitado. Os passageiros com doenças crônicas também podem pagar em uma única quantia ou em uma base anual, enquanto os passageiros que recebem cuidados de longo prazo geralmente têm um pagamento mensal. O custo de processamento e gerenciamento de pedidos de benefícios de doenças crônicas também é normalmente mais barato do que para os passageiros de cuidados de longo prazo, o que significa que o custo dos benefícios de doenças crônicas é menor para os consumidores.
O que considerar antes de comprar benefícios acelerados
Embora os benefícios de subsistência possam ser uma adição valiosa a qualquer apólice de seguro de vida, os consumidores precisam considerar vários fatores-chave antes de comprá-los. Alguns dos problemas que os proprietários de apólices devem enfrentar incluem:
Impacto na propriedade
Se os benefícios antecipados forem pagos, o benefício por morte na apólice será reduzido para os beneficiários. O plano de propriedade do proprietário da apólice permanecerá intacto?
Cobertura separada necessária
Os usuários de benefícios acelerados não substituem completamente apólices separadas que são projetadas especificamente para cobrir certos riscos, como invalidez ou seguro saúde.
Elegibilidade Medicaid
Os pagamentos de benefícios acelerados podem afetar a elegibilidade do Medicaid. A renda paga por passageiros acelerados é frequentemente contabilizada como renda para o Medicaid, embora os candidatos não sejam obrigados por lei a esgotar esses benefícios antes de serem considerados elegíveis.
Impostos
Na maioria dos casos, os benefícios não estão sujeitos a impostos federais se uma pessoa com doença terminal ou crônica atender a certos requisitos. De acordo com o código tributário federal, por exemplo, uma pessoa com doença terminal é definida como tendo apenas 24 meses de vida.
Pilotos de benefícios acelerados vs. acordos viáticos
Não confunda pilotos de benefícios acelerados com acordos viatical. Os usuários de benefícios acelerados são essencialmente o equivalente moderno dos acordos viáticos que os segurados com doenças terminais usam para levantar dinheiro para pagar suas contas médicas. De acordo com esses acordos, os segurados vendem suas apólices a uma empresa de liquidação terceirizada por uma porcentagem do valor nominal da apólice. O segurado nomeia a empresa de liquidação como beneficiária da apólice, e a empresa cobra o benefício por morte após o falecimento do segurado.
Também chamados de acordos de vida, os acordos viatical geralmente rendem ao vendedor mais do que o valor de resgate da apólice, mas menos do que seu benefício de morte.
The Bottom Line
Os usuários de benefícios acelerados forneceram efetivamente aos consumidores um maior nível de controle sobre sua proteção de seguro, de acordo com Jason Kestler, presidente e CEO do Kestler Financial Group com sede em Leesburg, Virgínia. “Os clientes agora podem iniciar ou interromper um fluxo de receita de suas apólices quando tiverem uma necessidade de qualificação, e muitos passageiros agora também fornecem um ajuste de custo de vida para acompanhar a inflação.”
A demografia do mercado, a educação financeira aprimorada e o custo crescente e a necessidade de assistência médica tornaram a proteção multilinha em uma política mais atraente. Mas aqueles que precisam de tipos específicos de proteção contra esses veículos exclusivos precisam ler as letras miúdas e fazer sua lição de casa para saber se receberão o que realmente procuram e quanto pagarão por isso.