Crédito fechado

O que é crédito fechado?

O crédito fechado é um empréstimo ou tipo de crédito em que os recursos são totalmente dispersos no encerramento do empréstimo e devem ser reembolsados, incluindo juros e encargos financeiros, em uma data específica. O empréstimo pode exigir pagamentos regulares de principal e juros ou pode exigir o pagamento integral do principal no vencimento.

Muitas instituições financeiras também se referem ao crédito fechado como “empréstimos parcelados” ou “empréstimos garantidos”. Instituições financeiras, bancos e cooperativas de crédito oferecem contratos de crédito fechados.

Como funciona o crédito fechado

O crédito fechado é um acordo entre um credor e um devedor (ou empresa). O credor e o devedor concordam com o valor emprestado, o valor do empréstimo, a taxa de juros e o pagamento mensal; todos esses fatores dependem da classificação de crédito do mutuário. Para um mutuário, obter crédito fechado é uma forma eficaz de estabelecer uma boa classificação de crédito, demonstrando que o mutuário é digno de crédito.

Geralmente, os empréstimos imobiliários e de automóveis são créditos fechados. Por outro lado, as linhas de crédito de home equity (HELOC) e os cartões de crédito são exemplos de crédito aberto. Os contratos de crédito em aberto também são, às vezes, chamados de contas de crédito rotativo. A diferença entre esses dois tipos de crédito está principalmente nos termos da dívida e na forma como ela é paga. Com o crédito fechado, os instrumentos de dívida são adquiridos para um determinado fim e por um determinado período de tempo. No final de um determinado período, o indivíduo ou empresa deve pagar a totalidade do empréstimo, incluindo quaisquer pagamentos de juros ou taxas de manutenção.

Os acordos de crédito ilimitado não se restringem a um uso ou duração específicos e não há uma data definida em que o consumidor deve reembolsar todas as somas emprestadas. Em vez disso, esses instrumentos de dívida definem um valor máximo que pode ser emprestado e exigem pagamentos mensais com base no tamanho do saldo pendente.

Os contratos de crédito fechados permitem que os mutuários comprem itens caros e paguem por esses itens no futuro. Contratos de crédito fechados podem ser usados ​​para financiar uma casa, um carro, um barco, móveis ou eletrodomésticos.

Ao contrário do crédito aberto, o crédito fechado não gira nem oferece crédito disponível. Além disso, os termos do empréstimo não podem ser modificados.

Com o crédito fechado, tanto a taxa de juros quanto os pagamentos mensais são fixos. No entanto, as taxas de juros e os termos variam de acordo com a empresa e o setor. Em geral, as taxas de juros para o crédito fechado são mais baixas do que para o crédito aberto. Os juros são acumulados diariamente sobre o saldo devedor. Embora a maioria dos empréstimos de crédito fechado ofereça taxas de juros fixas, um empréstimo hipotecário pode oferecer uma taxa de juros fixa ou variável.

Os mutuários que desejam ser aprovados para um empréstimo fechado ou outro tipo de acordo de crédito devem informar o credor da finalidade do empréstimo. Em alguns casos, o credor pode exigir um pagamento inicial.

Crédito fechado com garantia vs. crédito fechado sem garantia

Os acordos de crédito fechado podem ser empréstimos garantidos e não garantidos. Os empréstimos garantidos fechados são empréstimos garantidos por garantias – geralmente um ativo como uma casa ou um carro – que podem ser usados ​​como pagamento ao credor se você não pagar o empréstimo. Os empréstimos garantidos oferecem uma aprovação mais rápida. No entanto, os termos dos empréstimos não garantidos são geralmente mais curtos do que os empréstimos garantidos.

Considerações Especiais

Alguns credores podem cobrar uma multa de pré-pagamento se um empréstimo for pago antes de sua data de vencimento real. O credor também pode avaliar as multas se não houver pagamentos na data de vencimento especificada. Se o mutuário padrões sobre os pagamentos do empréstimo, o credor pode reaver a propriedade. Uma inadimplência pode ocorrer quando um mutuário não consegue fazer pagamentos pontuais, perde pagamentos ou evita ou interrompe os pagamentos.

Para certos empréstimos, como empréstimos para automóveis, hipotecas ou barcos, o credor mantém o título até que o empréstimo seja pago integralmente. Após o pagamento do empréstimo, o credor transfere o título para o proprietário. Um título é um documento que prova o proprietário de um item de propriedade, como um carro, uma casa ou um barco.