Fundos da Câmara de Compensação
O que são fundos da câmara de compensação?
Os fundos da câmara de compensação são dinheiro que passa entre os bancos da Reserva Federal e os bancos regulares na forma de cheques pessoais ou comerciais antes da aprovação do crédito. Esses fundos estão em processo de compensação e reconciliação por meio de um sistema de processamento central. Por causa disso, muitas vezes não estão disponíveis para saque no dia do depósito.
Principais vantagens
- Os fundos da câmara de compensação são dinheiro que passa de um banco para outro por meio do processo de compensação do Sistema da Reserva Federal.
- Grandes volumes de fundos são transferidos de um lado para outro entre os bancos em transações diárias, e esses são periodicamente agrupados e reconciliados por meio de vários serviços de câmara de compensação.
- Os fundos da câmara de compensação não estão disponíveis para o titular da conta até que a transação seja totalmente compensada.
- Os fundos da câmara de compensação diferem dos fundos federais, que já possuem reservas comprovadas.
- Os três principais sistemas de pagamento eletrônico que gerenciam os fundos da câmara de compensação são o Fedwire, a Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) e a Automated Clearing House (ACH).
Compreendendo os fundos da Câmara de Compensação
Como os bancos e outras instituições financeiras costumam se envolver em muitas transições entre si (e entre contas de clientes internamente) no curso dos negócios diários, acertar a posição de caixa de cada conta após cada transação seria uma tarefa monumental. Além disso, algumas transações podem cancelar outras transações à medida que os fundos se movem de um banco para outro.
Em vez de movimentar fisicamente o dinheiro constantemente, as transações são agrupadas e balanceadas periodicamente, com apenas os valores líquidos realmente transferidos de banco para banco.
Esse processo de lote, balanceamento e liquidação é realizado por instituições conhecidas como câmaras de compensação. O objetivo de uma câmara de compensação é atuar como intermediário entre um comprador e um vendedor. A câmara de compensação inspeciona uma transação e a finaliza, garantindo que ambas as partes cumpram suas obrigações de maneira correta e justa.
Entre o momento em que os fundos são direcionados para transferência (por meio de um cheque ou outra transferência) e o momento em que as transações líquidas finais são compensadas por uma câmara de compensação, os fundos envolvidos ficam indisponíveis para o titular da conta e são conhecidos como compensação fundos da casa.
Processamento de Fundos da Câmara de Compensação
Compensação é a transferência e confirmação de informações entre duas partes: o pagador e o recebedor. A liquidação é a peça final da transação, que é a transferência de fundos entre as duas entidades.
O movimento dos fundos da câmara de compensação pode ser tanto de débito quanto de crédito, e os fundos da câmara de compensação são normalmente somas de grande valor. Por exemplo, os fundos da câmara de compensação podem ser usados para pagamentos de títulos financeiros, imóveis e empréstimos.
Cheques e transferências de fundos de uma conta ou cliente de um banco para outra conta ou cliente do mesmo banco não exigem compensação interbancária. Normalmente, apenas as transações entre bancos são liquidadas por meio do processo de compensação.
Os fundos da câmara de compensação diferem dos fundos federais, que liquidam no mesmo dia. Como os fundos da câmara de compensação não são sacados em reservas como os fundos federais, eles geralmente levam pelo menos três dias para serem compensados. Os fundos da câmara de compensação também são usados para liquidar qualquer transação na qual haja flutuação de um dia.
Sistemas de pagamento eletrônico para fundos da câmara de compensação
Três dos sistemas eletrônicos mais proeminentes que lidam com fundos da câmara de compensação são o sistema de pagamentos do Federal Reserve, conhecido como Fedwire, a Automated Clearing House (ACH). Cada um tem características diferentes e é usado para finalidades diferentes.
Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real usado para liquidar dinheiro do banco central entre os bancos membros. As transações no Fedwire são grandes e geralmente no mesmo dia. CHIPS é a principal câmara de compensação para grandes transações bancárias nos EUA. CHIPS e Fedwire são a principal rede para transações domésticas e internacionais. ACH é um sistema de câmara de compensação usado para transações mais comuns, como folha de pagamento, impostos, contas, depósitos diretos e outros serviços básicos nos EUA1
Se você fosse uma grande empresa, transferindo dinheiro a um fornecedor para a remessa de milhares de libras de matéria-prima necessária para criar seu produto, você poderia usar o CHIPS como o sistema de pagamento eletrônico. Se você fosse transferir $ 500 da sua conta bancária para a conta bancária de um amigo, provavelmente usaria ACH.
Muitas startups populares agora oferecem aplicativos para indivíduos moverem dinheiro de um lugar para outro. A Venmo é uma das empresas mais populares que os indivíduos usam para transferir fundos. Venmo usa processamento ACH para suas transações.