Seguro classificado
O que é seguro classificado
O seguro classificado é a cobertura fornecida a um segurado que é considerado mais arriscado e, portanto, menos desejável para a seguradora. O seguro classificado, também conhecido como seguro abaixo do padrão, é mais comumente associado ao seguro de vida.
Principais vantagens
- O seguro classificado é a cobertura fornecida a um segurado que é considerado mais arriscado e, portanto, menos desejável para a seguradora.
- O seguro classificado, também conhecido como seguro abaixo do padrão, é mais comumente associado ao seguro de vida.
- Uma seguradora normalmente cobra prêmios mais altos por apólices de seguro classificadas para compensar o risco adicional de uma indenização ser registrada.
Noções básicas sobre seguros classificados
As seguradoras costumam subscrever apólices para uma variedade de classes de risco diferentes. As seguradoras de vida, por exemplo, podem fornecer cobertura para indivíduos saudáveis, uma vez que considerariam esse grupo de baixo risco, uma vez que são menos propensos a morrer, levando a um pedido de indenização do seguro. Como resultado, é mais provável que a seguradora cobrará prêmios mais baixos de pessoas saudáveis. Os prêmios de seguro são os pagamentos mensais feitos pelos segurados às seguradoras para cobertura.
Por outro lado, a seguradora pode fornecer cobertura de seguro de vida para indivíduos menos saudáveis. No entanto, a seguradora provavelmente cobraria um prêmio mais alto para compensar o risco adicional de uma indenização de seguro ser registrada. Em outras palavras, há uma probabilidade maior de pessoas menos saudáveis morrerem mais cedo do que pessoas saudáveis. Como resultado, a classificação do seguro ajuda as seguradoras a identificar os segurados ou segurados com maior ou menor probabilidade de registrar uma reclamação. O seguro classificado é projetado para fornecer seguro para aqueles com perfis de risco abaixo do padrão, ou o que o setor de seguros considera, um grupo de alto risco para pagamentos de sinistros.
Os fatores que podem fazer com que as apólices de seguro de vida sejam consideradas abaixo do padrão incluem se o segurado usa tabaco e a idade do indivíduo envolvido. Além disso, os prêmios de seguro saúde podem ser três vezes maiores para pessoas mais velhas do que para pessoas mais jovens.
Como funcionam as políticas classificadas
As seguradoras são corporações com fins lucrativos e, de preferência, desejam se proteger financeiramente se houver um segurado com maior probabilidade de estar envolvido em um evento que poderia resultar em uma ação judicial. Muitas seguradoras usam um sistema de classificação para classificar e agrupar os segurados com base no nível de risco que a seguradora precisaria para pagar um sinistro.
As classificações podem variar, dependendo da seguradora, mas geralmente agrupam as pessoas em uma classificação preferencial, padrão e inferior. Os segurados preferidos provavelmente teriam prêmios mais baixos e talvez uma cobertura mais ampla do que aqueles que têm uma classificação padrão atribuída a eles. Indivíduos que têm saúde menos que perfeita ou estão em alto risco devido à sua ocupação podem ser designados para uma apólice abaixo do padrão, que é chamada de apólice avaliada. Uma apólice avaliada é essencialmente sinônimo de uma apólice de seguro classificada, embora a cobertura possa variar dependendo do indivíduo envolvido.
Cobertura Reduzida
Uma seguradora, por exemplo, pode se proteger de condições médicas conhecidas, como doenças cardíacas, ao emitir apólices de seguro de vida. Como resultado, a seguradora pode negar sinistros com base ou decorrentes de eventos cardiovasculares do segurado. Esta exclusão estaria prevista no contrato de seguro. Alternativamente, a seguradora pode fornecer benefícios reduzidos para a condição. Em geral, a elegibilidade para a política é expandida para um grupo maior de pessoas. Ainda assim, o escopo da cobertura do seguro é reduzido em comparação com a cobertura fornecida aos segurados com um perfil de risco padrão.
A marcação premium
O prêmio da apólice é estabelecido de acordo com o grau de risco considerado inferior para o segurado. As seguradoras usarão uma tabela de mortalidade ou morbidade para determinar o prêmio pela cobertura de riscos de saúde específicos, adicionando uma margem de lucro percentual para contabilizar o risco mais alto.
Conseguindo ajuda
A maioria dos requerentes de cobertura de seguro é considerada um risco padrão. Para quem busca seguro de vida e tem uma condição que pode causar a classificação da apólice, deve consultar um agente ou agência especializada em apólices abaixo do padrão. Esses agentes saberão quais seguradoras têm as melhores taxas para cada tipo de condição avaliada.
Considerações Especiais
No passado, as seguradoras podiam negar cobertura ou cobrar um prêmio mais alto pelo seguro saúde para pessoas com problemas de saúde pré-existentes. No entanto, com a aprovação do Affordable Care Act (ACA), essa política não é mais permitida. Em outras palavras, as seguradoras não podem negar coberturas, cobrar taxas mais altas, nem podem sujeitar os indivíduos a um período de espera por apresentarem problemas de saúde pré-existentes. Além disso, as seguradoras não podem cobrar com base no gênero, o que significa que não podem cobrar prêmios ou preços diferentes para mulheres e homens.