Política de reclamações
O que é uma política de reivindicações feitas?
Uma apólice de sinistro refere-se a uma apólice de seguro que fornece cobertura quando um sinistro é feito contra ela, independentemente de quando o evento de sinistro ocorreu. Uma política de reivindicações feitas é uma opção popular para quando há um atraso entre quando os eventos ocorrem e quando os reclamantes fazem as reivindicações. No entanto, a apólice cobre apenas reivindicações feitas enquanto a apólice está ativa. As empresas geralmente possuem apólices de sinistros ou apólices de ocorrência, que estendem a cobertura para sinistros feitos em apólices inativas se os eventos de sinistro ocorreram quando as apólices estavam ativas.
Principal vantagem
- Uma apólice de sinistro é uma apólice de seguro que cobre um segurado para sinistros em apólices ativas, independentemente de quando o evento de sinistro ocorreu.
- As empresas geralmente possuem uma apólice de seguro de sinistros ou de ocorrência.
- Uma apólice de sinistros é uma opção favorável quando existe uma probabilidade de atrasos entre o momento em que os eventos de sinistro ocorrem e o momento em que os sinistros são apresentados.
- Algumas seguradoras oferecem versões limitadas da apólice de sinistros, conhecida como apólice de sinistros feitos e avisados, que cobre sinistros feitos contra o segurado e comunicados dentro do período da apólice.
- As apólices de ocorrência cobrem o segurado para eventos de sinistro ocorridos durante a vigência da apólice ou um período específico, mesmo se um sinistro for feito em uma apólice inativa.
Compreendendo as políticas de reivindicações feitas
Uma apólice de sinistros é um tipo de apólice de seguro mais comumente usado para cobrir os riscos associados às operações comerciais. Por exemplo, essas políticas são frequentemente usadas para cobrir o potencial de erros associados a erros e omissões (E&O) nas demonstrações financeiras. Eles também são usados para cobrir empresas de reclamações feitas por funcionários, incluindo rescisão indevida, assédio sexual e reclamações de discriminação.
Os reclamantes podem fazer reivindicações contra uma apólice meses após o evento da reivindicação ocorrer. Esse tipo de responsabilidade é conhecido como responsabilidade por práticas trabalhistas e também pode abranger as ações de diretores e executivos da empresa.
As seguradoras também podem oferecer apólices de sinistros feitos e comunicados, que a maioria considera menos desejáveis do que uma apólice de sinistros padrão porque os sinistros devem ser comunicados durante o período da apólice para serem cobertos. Isso reduz o tempo que uma empresa pode esperar ter cobertura, o que pode ser um problema em situações em que muitos meses se passam entre o evento do sinistro e o depósito do sinistro.
Reclamações Feitas vs. Ocorrência
Quase todas as políticas de responsabilidade se enquadram em uma de duas categorias: reivindicações feitas ou ocorrência.
Uma reclamação feita durante a vigência da apólice aciona cobertura para uma apólice de sinistros. A seguradora é obrigada a defender o tomador do seguro e pagar pelos sinistros. A apólice de seguro incluirá um período especificado no qual a cobertura se aplica, e quaisquer reclamações feitas durante esse tempo são cobertas pela apólice. Esse tipo de gatilho é diferente de uma política de ocorrência, que se baseia no momento em que o evento de sinistro ocorreu, já que o gatilho de apólice de ocorrência cobre apenas sinistros provenientes de incidentes que caíram durante um período especificado. As políticas de ocorrência não especificam quando o acidente deve ocorrer, desde que a lesão ou dano que ele causa ocorra durante o período da apólice.