Estorno
O que é um estorno?
Um estorno é uma cobrança que é devolvida a um cartão de pagamento depois que um cliente disputa com sucesso um item em seu extrato de conta ou relatório de transações. Um estorno pode ocorrer em cartões de débito (e na conta bancária subjacente) ou em cartões de crédito. Os estornos podem ser concedidos ao titular do cartão por vários motivos.
Nos EUA, as reversões de estornos para cartões de débito são regidas pelo Regulamento E da Lei de Transferência Eletrônica de Fundos. A reversão do estorno para cartões de crédito é regida pelo Regulamento Z da Lei da Verdade no Crédito.
principais conclusões
- Um estorno é o valor do pagamento que é devolvido a um cartão de débito ou crédito, após um cliente contestar a transação ou simplesmente devolver o item comprado.
- O processo de estorno pode ser iniciado pelo comerciante ou pelo banco emissor do titular do cartão.
- Os comerciantes normalmente cobram uma taxa do emissor do cartão quando ocorre um estorno.
Estornos explicados
Um estorno pode ser considerado um reembolso, pois retorna fundos específicos retirados de uma conta por meio de uma compra anterior. Nesse sentido, difere de uma cobrança anulada, que nunca é totalmente autorizada para liquidação. Focado em cobranças que foram totalmente processadas e liquidadas, os estornos podem levar vários dias para liquidação total, pois devem ser revertidos por meio de um processo eletrônico envolvendo várias entidades.
As cobranças podem ser contestadas por vários motivos. O titular do cartão pode ter sido cobrado por um comerciante por itens que nunca recebeu, um comerciante pode ter duplicado uma cobrança por engano, um problema técnico pode ter causado uma cobrança incorreta ou as informações do cartão do titular do cartão podem ter sido comprometidas.
Normalmente, os titulares de cartão de crédito têm um prazo no qual podem contestar uma cobrança, conhecido como período de estorno.
Contestar um possível estorno pode ser desafiador para o titular do cartão, pois requer tempo para contestar a cobrança com um representante do atendimento ao cliente e também pode exigir um recibo ou prova da transação. Ainda assim, no caso de uma cobrança fraudulenta, os bancos geralmente oferecem um grande apoio na pesquisa e emissão de estornos em uma situação em que o número do cartão foi comprometido.
Os estornos mais comuns ocorrem, no entanto, simplesmente quando o titular do cartão opta por devolver um item. Se estiver dentro do prazo permitido pelo comerciante, o comerciante pode iniciar um estorno como reembolso. Se não for, o comerciante pode conceder ao cliente um crédito da loja, como cortesia. Outros estornos podem ser mais complicados.
Processamento de Estorno
O processo de estorno pode ser iniciado pelo comerciante ou pelo banco emissor do titular do cartão. Se iniciado com um comerciante, o processo é semelhante a uma transação padrão; no entanto, os fundos são retirados da conta de um comerciante e depositados no banco emissor do titular do cartão.
Por exemplo, um estorno iniciado por um comerciante começaria com uma solicitação enviada ao banco adquirente do comerciante. O banco adquirente entraria em contato com a rede de processamento do cartão para enviar o pagamento da conta do comerciante no banco comercial para a conta do titular do cartão no banco emissor.
Se um estorno for iniciado pelo banco emissor, o banco emissor facilita o estorno por meio da comunicação em sua rede de processamento. O banco do comerciante então recebe o sinal e autoriza a transferência dos fundos com a confirmação do comerciante. Em alguns casos, como no caso de cobranças fraudulentas, o banco emissor pode conceder um estorno ao titular do cartão e, ao mesmo tempo, enviar a reclamação a um departamento de cobrança. Nesse caso, o banco assume a responsabilidade e as despesas do estorno por meio de fundos de reserva enquanto pesquisa e resolve a reclamação.
Os bancos adquirentes geralmente cobram uma taxa dos comerciantes pelas transações de estorno. Essas taxas são detalhadas em um contrato de conta de comerciante. As taxas são normalmente cobradas por transação para cobrir os custos da rede de processamento. Penalidades adicionais para estornos também podem ser aplicadas.