Certificado de Depósito (CD)
O que é um certificado de depósito (CD)?
Um certificado de depósito (CD) é um produto oferecido por bancos e cooperativas de crédito que fornece um prêmio de taxa de juros em troca do cliente concordar em deixar um depósito de quantia fixa intocado por um período de tempo predeterminado. Quase todas as instituições financeiras ao consumidor os oferecem, embora caiba a cada banco quais termos de CD deseja oferecer, quanto mais alta a taxa será em comparação com a poupança do banco e produtos do mercado monetário e quais penalidades serão aplicadas para saques antecipados.
Comprar por aí é crucial para encontrar as melhores taxas de CD, porque diferentes instituições financeiras oferecem uma variedade surpreendentemente ampla. Seu banco físico pode pagar uma ninharia até mesmo em CDs de longo prazo, por exemplo, enquanto um banco online ou cooperativa de crédito local pode pagar três a cinco vezes a média nacional. Enquanto isso, algumas das melhores taxas vêm de promoções especiais, ocasionalmente com durações incomuns, como 13 ou 21 meses, em vez dos termos mais comuns com base em três, seis ou 18 meses ou incrementos de ano inteiro.
Principais vantagens
- Os certificados de depósito com melhor pagamento pagam taxas de juros mais altas do que as melhores contas de poupança e do mercado monetário em troca de deixar os fundos depositados por um período fixo de tempo.
- Os CDs são um investimento mais seguro e conservador do que ações e títulos, oferecendo menores oportunidades de crescimento, mas com uma taxa de retorno garantida não volátil.
- Praticamente todos os bancos, cooperativas de crédito e corretoras oferecem um menu de opções de CD.
- As principais taxas de CD disponíveis nacionalmente são normalmente de três a cinco vezes mais altas do que a média do setor para cada período, portanto, fazer compras oferece ganhos significativos.
- Embora você bloqueie um prazo de duração ao abrir um CD, existem opções para sair mais cedo, caso se depare com uma emergência ou mudança de planos.
Como funciona um CD?
Abrir um CD é muito semelhante a abrir qualquer conta de depósito bancário padrão. A diferença é com o que você concorda quando assina na linha pontilhada (mesmo que a assinatura agora seja digital). Depois de pesquisar e identificar quais CD (s) você abrirá, a conclusão do processo o bloqueará em quatro coisas.
- A taxa de juros: as taxas bloqueadas são positivas porque fornecem um retorno claro e previsível sobre o seu depósito durante um período de tempo específico. O banco não pode alterar a taxa posteriormente e, portanto, reduzir seus ganhos. Por outro lado, um retorno fixo pode prejudicá-lo se as taxas subirem substancialmente mais tarde e você perder a oportunidade de tirar proveito de CDs de maior valor.
- O prazo : Este é o período de tempo que você concorda em deixar seus fundos depositados para evitar qualquer penalidade (por exemplo, CD de 6 meses, CD de 1 ano, CD de 18 meses, etc.) O prazo termina na “data de vencimento, ”Quando seu CD estiver totalmente amadurecido e você puder sacar seus fundos sem penalidades.
- O principal: com exceção de alguns CDs especiais, este é o valor que você concorda em depositar ao abrir o CD.
- A instituição: O banco ou cooperativa de crédito onde você abre o seu CD determinará aspectos do acordo, como penalidades de saque antecipado (EWPs) e se o seu CD será reinvestido automaticamente se você não fornecer outras instruções no momento do vencimento.
Assim que seu CD for estabelecido e financiado, o banco ou cooperativa de crédito irá administrá-lo como a maioria das outras contas de depósito, com períodos de extrato mensal ou trimestral, extratos em papel ou eletrônicos e, geralmente, pagamentos de juros mensais ou trimestrais depositados em seu saldo de CD, onde os juros serão compostos.
Por que eu abriria um CD?
Ao contrário da maioria dos outros investimentos, os certificados de depósito oferecem taxas de juros fixas, seguras – e geralmente seguradas pelo governo federal – que muitas vezes podem ser maiores do que as taxas pagas por muitas contas bancárias. E as taxas de CD são geralmente mais altas se você estiver disposto a gastar seu dinheiro por períodos mais longos.
Os CDs tornaram-se uma opção mais atraente para os poupadores que desejam ganhar mais do que a maioria das contas de poupança, cheques ou do mercado monetário paga, mas sem assumir o risco ou a volatilidade do mercado.
CDs vs. uma poupança ou conta do mercado monetário
Os certificados de depósito são um tipo especial de instrumento de poupança. Como uma poupança ou conta do mercado monetário, eles fornecem uma maneira de guardar dinheiro para uma meta de poupança específica – como o pagamento de uma casa, um novo veículo ou uma grande viagem – ou para estacionar fundos que você simplesmente não necessidade para as despesas do dia-a-dia, tudo ao mesmo tempo ganhando um certo retorno sobre o seu saldo.
Mas enquanto as contas de poupança e do mercado monetário permitem que você varie seu saldo fazendo depósitos adicionais, bem como até seis saques por mês, os CDs exigem um depósito inicial que permanece na conta até atingir a data de vencimento, seja seis meses ou cinco anos depois. Em troca de abrir mão do acesso aos seus fundos, os CDs geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança ou do mercado monetário.
Como as taxas de CD são determinadas?
Qualquer pessoa que esteja acompanhando as taxas de juros ou notícias de negócios em geral sabe que as ações de fixação de taxas do Federal Reserve Board são importantes em termos do que os poupadores podem ganhar com seus depósitos. Isso porque as decisões do Fed podem afetar diretamente os custos de um banco. É assim que funciona.
A cada seis a oito semanas, o Federal Open Market Committee (FOMC) do Fed decide se vai aumentar, diminuir ou deixar de lado a taxa de fundos federais. Essa taxa representa os juros que os bancos pagam para tomar dinheiro emprestado por meio do Fed. Quando o dinheiro do Fed é barato (ou seja, a taxa de fundos federais é baixa), os bancos têm menos incentivos para depósitos judiciais de consumidores. Mas quando a taxa de fundos federais é moderada ou alta, os bancos podem se sair melhor pagando aos consumidores uma taxa competitiva por seus depósitos.
Em dezembro de 2008, o Fed reduziu sua taxa para o nível mais baixo possível, essencialmente zero, como um estímulo para tirar a economia dos EUA da Grande Recessão. Pior ainda para os poupadores é que deixou as taxas fixadas ali por sete anos inteiros. Durante esse tempo, as taxas de depósito de todos os tipos – poupança, mercado monetário e CDs – despencaram.
A partir de dezembro de 2015, no entanto, o Fed começou a aumentar gradualmente a taxa de fundos federais à luz das métricas que mostram o crescimento e a força da economia dos EUA. Como resultado, os juros que os bancos estavam pagando sobre os depósitos aumentaram, sendo as taxas mais altas do CD uma opção atraente para certos investimentos em dinheiro. A taxa de fundos federais começou a cair na segunda metade de 2019, depois caiu para entre 0% e 0,25% em março de 2020, em uma medida de emergência que visa sufocar o impacto econômico da pandemia do coronavírus. Essas taxas mais baixas atualmente tornam os CDs uma opção menos atraente para investidores em dinheiro.
Ao considerar a abertura de um CD ou quanto tempo escolher, preste atenção aos movimentos e planos do Fed para definir as taxas. Abrir um CD de longo prazo antes de um aumento nas taxas do Fed pode prejudicar seus ganhos futuros, enquanto as expectativas de taxas decrescentes podem sinalizar um bom momento para travar uma taxa de longo prazo.
Além da ação do Fed, no entanto, a situação de cada instituição financeira é um determinante adicional de quanto ela está disposta a pagar por CDs específicos. Por exemplo, se o negócio de empréstimos de um banco está crescendo e um montante cada vez maior em depósitos é necessário para financiar esses empréstimos, o banco pode ser mais agressivo ao tentar atrair clientes depositantes. Por outro lado, um banco excepcionalmente grande com reservas de depósito mais do que suficientes pode estar menos interessado em aumentar sua carteira de CD e, portanto, oferecer taxas de certificado insignificantes.
Os CDs são seguros?
Os certificados de depósito são um dos instrumentos de poupança ou investimento mais seguros disponíveis, por duas razões. Em primeiro lugar, a taxa deles é fixa e garantida, portanto não há risco de que o retorno do seu CD seja reduzido ou mesmo flutue. O que você assinou é o que você obterá – está no seu contrato de depósito com o banco ou cooperativa de crédito.
Os investimentos em CD também são protegidos pelo mesmo seguro federal que cobre todos os produtos de depósito. O FDIC oferece seguro para bancos e o NCUA oferece seguro para cooperativas de crédito. Quando você abre um CD com uma instituição segurada pela FDIC ou NCUA, até $ 250.000 de seus fundos depositados nessa instituição são protegidos pelo governo dos Estados Unidos, caso essa instituição venha a falir.5 Falhas bancárias são excepcionalmente raras nos dias de hoje. Mas é bom saber que a falência de um banco não colocaria seus fundos em risco.
A chave para garantir que seus fundos sejam o mais seguros possível é escolher uma instituição que tenha seguro FDIC ou NCUA (a grande maioria tem, mas uma pequena minoria tem seguro privado) e evitar mais de US $ 250.000 em depósitos em seu nome em qualquer instituição. Se você tiver mais do que esse valor em depósitos, poderá maximizar sua cobertura distribuindo seus fundos por várias instituições e / ou mais de um nome (por exemplo, seu cônjuge).
Quando é uma boa ideia abrir um CD?
Os certificados de depósito são úteis em algumas situações diferentes. Talvez você tenha dinheiro de que não precisa agora, mas que desejará nos próximos anos – talvez para umas férias especiais ou para comprar uma nova casa, carro ou barco. Para usos de curto prazo como esse, o mercado de ações geralmente não é considerado um investimento adequado, pois você pode perder dinheiro nesse período de tempo.
Ou talvez você simplesmente queira que uma parte de suas economias seja investida de forma muito conservadora ou evite o risco e a volatilidade dos mercados de ações e títulos como um todo. Embora os CDs não ofereçam o potencial de crescimento dos investimentos em ações ou dívidas, eles também não apresentam o risco de crises. Para o dinheiro que você deseja ter certeza absoluta de que crescerá em valor, mesmo que modestamente, os certificados de depósito podem ser adequados.
Uma das desvantagens dos CDs também pode ser um recurso útil para alguns protetores. Para aqueles que se preocupam em não ter a disciplina para evitar o uso de suas economias, o prazo fixo de um CD – e a penalidade associada para saque antecipado – fornecem um impedimento para gastar que as economias regulares e as contas do mercado financeiro não oferecem.
Uma versão disso é usar CDs para seu fundo de emergência. Isso permite que você garanta que sempre terá reservas suficientes à mão em caso de uma emergência, pois o valor do CD nunca diminuirá. E embora você possa incorrer em uma penalidade se tiver que aplicar seus fundos antes do tempo, a ideia é que você só faria isso em uma verdadeira emergência, não por motivos menores, mas tentadores. O tempo todo, você terá um retorno melhor enquanto os fundos são investidos do que se os tivesse depositado em uma conta de poupança ou no mercado monetário.
Prós
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Oferece uma taxa mais alta do que você pode ganhar com uma conta de poupança ou do mercado monetário
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Paga uma taxa de retorno garantida e previsível, evitando a volatilidade e as perdas que são possíveis com ações e títulos
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É segurado pelo governo federal se for aberto com um banco FDIC ou cooperativa de crédito NCUA
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Pode ajudar a evitar a tentação de gastar, já que retirar os fundos antecipadamente provoca uma penalidade
Contras
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Não pode ser liquidado antes do vencimento sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada
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Normalmente ganha menos do que ações e títulos podem ao longo do tempo
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Ganha uma taxa fixa de retorno, independentemente de as taxas de juros subirem durante o prazo
Onde posso obter um CD?
Praticamente todos os bancos e cooperativas de crédito oferecem pelo menos um certificado de depósito e a maioria tem uma ampla gama de termos em oferta. Portanto, não apenas o seu banco físico local é um ponto de venda, mas também todos os bancos ou cooperativas de crédito da sua comunidade, bem como todos os bancos que aceitam clientes em todo o país através da Internet.
Além disso, você pode abrir CDs por meio de sua conta de corretora. Explicaremos mais sobre isso posteriormente, mas, em resumo, também são certificados de banco. Sua corretora serve simplesmente como um intermediário.
Por que é importante fazer compras
Antes da Internet, suas escolhas de CD eram essencialmente limitadas ao que você poderia encontrar em sua comunidade. Mas com a explosão das compras de taxas online, mais a proliferação de bancos na Internet – e bancos tradicionais abrindo portais online – o número de CDs que se pode considerar é impressionante. Agora é possível comprar CDs em cerca de 150 bancos que aceitam clientes em todo o país e permitem a abertura de conta online ou pelo correio. Além disso, você terá acesso a uma série de bancos regionais e estaduais, bem como cooperativas de crédito, que farão negócios com você com base na sua residência em seu estado.
Como mencionamos, porém, a faixa de taxas de CD entre essas diferentes instituições pode variar amplamente. É um erro apenas abrir um CD no banco onde você já tem uma relação de cheque sem investigar como suas taxas se comparam com as que você pode ganhar em outro lugar.
Felizmente, nossa pesquisa de taxas semanais apresentará as melhores taxas nacionais disponíveis para cada período, tornando mais fácil maximizar seus ganhos. Você ainda deve comprar opções dentro de seu estado ou comunidade, mas com nossas listas das principais taxas disponíveis nacionalmente, você poderá determinar facilmente quais taxas merecem sua consideração e quais não.
Os CDs mais bem pagos do país geralmente pagam de três a cinco vezes a taxa média nacional, portanto, fazer sua lição de casa sobre as melhores opções é um fator determinante de quanto você pode ganhar.
Quanto eu preciso para abrir um CD?
Cada banco e cooperativa de crédito estabelece um depósito mínimo exigido para abrir cada CD em seu menu. Às vezes, um banco define uma política de depósito mínimo para todos os termos de CD que oferece, enquanto alguns oferecem níveis de taxas, proporcionando um APY mais alto para aqueles que atendem a depósitos mínimos mais elevados.
Em teoria, ter mais fundos disponíveis para depositar proporcionará um retorno maior. Mas, na prática, isso nem sempre é verdade. Por exemplo, ter $ 25.000 prontos para depósito irá, ocasionalmente, permitir que você abra um CD que não está disponível para outras pessoas com quantias menores. Mas muitas das 10 melhores taxas em cada termo de CD podem ser alcançadas com investimentos modestos de apenas $ 500 ou $ 1.000. E a grande maioria das taxas principais está disponível para qualquer pessoa com pelo menos US $ 10.000. Um depósito de $ 25.000 é necessário apenas ocasionalmente para uma taxa superior.
Qual termo do CD devo escolher?
Há duas considerações importantes ao decidir por quanto tempo um prazo de CD é adequado para você. O primeiro centra-se nos seus planos para o dinheiro. Se for para um objetivo ou projeto específico, o início esperado desse projeto o ajudará a determinar a duração máxima do CD. Por outro lado, se você está apenas guardando dinheiro para o qual não tem um propósito específico em mente, pode optar por um prazo mais longo para maximizar sua taxa de juros.
Em segundo lugar, você deve considerar o que se espera que aconteça com a taxa do Fed. Se for previsto que o Fed aumentará as taxas – e, portanto, as taxas de CD de bancos e cooperativas de crédito provavelmente aumentarão – os CDs de curto e médio prazo farão mais sentido do que os de longo prazo, já que você não vai querer se comprometer com um taxa menor por cinco anos quando novas taxas mais altas aparecem. Por outro lado, a expectativa de que as taxas diminuam no curto prazo pode fazer com que você deseje CDs de longo prazo, de forma que você possa manter as taxas mais altas de hoje nos próximos anos.
O que é um CD Ladder e por que devo construir um?
Os investidores em Smart CD têm uma tática específica para se proteger contra as variações das taxas ao longo do tempo e maximizar seu retorno. É chamado de escada de CD e permite que você acesse as taxas mais altas oferecidas por termos de CD de 5 anos, mas com a diferença que uma parte do seu dinheiro fica disponível a cada ano, em vez de a cada 5 anos. Veja como fazer.
No início, você pega a quantidade de dinheiro que deseja investir em CDs e divide por cinco. Em seguida, você aplica um quinto dos fundos em um CD de 1 ano mais lucrativo, outro quinto em um CD de 2 anos, outro em um CD de 3 anos e assim por diante até um CD de 5 anos. Digamos que você tenha $ 25.000 disponíveis. Isso daria a você cinco CDs de duração variada, cada um no valor de $ 5.000.
Então, quando o primeiro CD vence em um ano, você pega os fundos resultantes e abre um CD de 5 anos com a taxa máxima. Um ano depois, seu CD inicial de 2 anos vencerá e você investirá esses fundos em outro CD de 5 anos. Você continua fazendo isso todos os anos com qualquer CD que esteja amadurecendo, até que você termine com um portfólio de cinco CDs, todos ganhando APYs de 5 anos, mas com um deles vencendo a cada 12 meses, mantendo seu dinheiro um pouco mais acessível do que se todos ele ficou trancado por cinco anos inteiros.
Alguns investidores em CD também fazem uma versão mais curta da escada de CD, utilizando CDs de 6 meses na extremidade inferior da escada e CDs de 2 ou 3 anos na parte superior. Aqui, você teria fundos acessíveis duas vezes por ano em vez de apenas uma vez por ano, mas estaria ganhando as melhores taxas disponíveis para CDs de 2 a 3 anos em vez de taxas de 5 anos.
Por que você deve estar aberto a CDs com termos ímpares
Esteja você construindo uma escada de CD ou economizando para um objetivo específico com um cronograma conhecido, mantenha a mente aberta para as melhores ofertas de CD que encontrar, em vez de ficar preso a um termo específico. A razão pela qual isso é importante é que, quando alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem um CD promocional para atrair novos clientes, eles podem estipular um prazo não convencional.
Por exemplo, algumas das melhores taxas de CD que você verá têm termos improváveis como 5 meses, 17 meses ou 21 meses. Pode ser para se destacar ou, talvez, para coincidir com o aniversário que o banco está comemorando ou qualquer outra razão. Mas se você puder ser flexível ao considerar esses certificados de prazo ímpar em vez do prazo convencional que estava planejando, às vezes você pode encontrar uma oportunidade de melhor pagamento.
Como são tributados os ganhos do CD?
Quando você tem um CD, o banco aplicará juros à sua conta em intervalos regulares. Isso geralmente é feito mensalmente ou trimestralmente e aparecerá em seus extratos como juros ganhos. Assim como os juros pagos em uma conta de poupança ou do mercado monetário, eles se acumularão e serão relatados a você no ano novo como juros ganhos, para que você possa relatá-los como receita ao apresentar sua declaração de imposto de renda.
Às vezes, as pessoas ficam confusas com isso porque não conseguem realmente sacar e usar esses rendimentos de juros. Portanto, sua expectativa é que eles serão tributados sobre os ganhos quando retirarem os fundos de CD no vencimento (ou antes, se sacarem mais cedo). Isso está incorreto. Para fins de declaração de impostos, os ganhos do CD são tributados no momento em que o banco os aplica à sua conta, independentemente de quando você retira os fundos do CD.
O que acontece com meu CD na maturidade?
No mês ou dois anteriores à data de vencimento do seu CD, o banco ou cooperativa de crédito irá notificá-lo da data de término iminente. Sua comunicação também incluirá instruções sobre como dizer a eles o que fazer com os fundos vincendos. Normalmente, eles oferecem três opções.
- Passe o CD para um novo CD naquele banco. Geralmente, seria em um CD que mais se aproximasse do prazo de vencimento do seu CD. Por exemplo, se você tiver um certificado de 15 meses sendo concluído, eles provavelmente acumularão seu saldo em um novo CD de 1 ano.
- Transfira os fundos para outra conta nesse banco. As opções incluem poupança, conta corrente ou conta do mercado monetário.
- Retire o produto. Eles podem ser transferidos para uma conta bancária externa ou enviados para você em um cheque de papel.
Em qualquer caso, a comunicação a você estipulará um prazo para que você dê instruções, com a indicação do que a instituição fará ao invés de receber sua orientação. Em muitos casos, sua movimentação padrão será transferir seus rendimentos para um novo certificado.
Perder o prazo do banco para instruí-lo sobre como lidar com os rendimentos de seu CD com vencimento pode levar a você se prender involuntariamente a uma taxa abaixo da média por anos a fio ou incorrer em uma indesejada – e potencialmente pesada – penalidade de retirada antecipada porque você esperou muito antes de extrair seus fundos.
Devo deixar meu CD rolar?
Como regra geral, deixar seu CD passar para um período de CD semelhante na mesma instituição é quase sempre imprudente. Se você ainda não precisa do dinheiro e está interessado em começar um novo CD, rolá-lo certamente é o caminho de menor resistência. Mas também quase nunca é o caminho de retorno máximo.
Como mencionamos, pesquisar é fundamental se você deseja obter a melhor taxa de seus investimentos em CD. E as chances são baixas de que o banco onde seu CD está amadurecendo seja atualmente um provedor de primeira linha entre as centenas de bancos e cooperativas de crédito entre os quais você pode escolher um CD. Não é impossível que você se saia bem com um CD acumulado, mas as probabilidades estão contra você, e fazer compras é sempre sua melhor aposta.
Mesmo se você achar que seu banco atual é de fato um grande candidato, você será capaz de passar para aquele CD propositalmente e com a confiança de que fez sua lição de casa para obter o melhor retorno possível.
E se eu precisar sacar meu dinheiro antecipadamente?
Mesmo que a abertura de um CD envolva concordar em manter os fundos em depósito sem saques durante o prazo, isso não significa que você não tenha opções se seus planos precisarem mudar. Quer você encontre uma emergência ou uma mudança em sua situação financeira – ou simplesmente sinta que pode usar o dinheiro de forma mais útil ou lucrativa em outro lugar – todos os bancos e cooperativas de crédito estipularam os termos de como sacar seu CD antecipadamente.
A saída não será gratuita, é claro. A maneira mais comum de as instituições financeiras acomodar uma rescisão prematura é avaliando uma penalidade de saque antecipado (EWP) sobre os rendimentos antes de seus fundos serem distribuídos, de acordo com termos e cálculos específicos que foram definidos em seu contrato de depósito quando você abriu o certificado pela primeira vez. Isso significa que você pode saber antes de concordar com o CD se a penalidade de retirada antecipada é aceitável para você.
Normalmente, o EWP é cobrado como um número de meses de juros, com um número maior de meses para termos de CD mais longos e menos meses para CDs mais curtos. Por exemplo, a política de um banco pode ser deduzir juros de três meses para todos os CDs com prazos de até 12 meses, juros de seis meses para aqueles com prazos de até 3 anos e juros de um ano inteiro para seus CDs de longo prazo. Esses são apenas exemplos – cada banco e cooperativa de crédito define sua própria penalidade de saque antecipado, por isso é importante comparar as políticas EWP sempre que estiver decidindo entre dois CDs semelhantes.
É especialmente aconselhável estar atento a políticas de retirada antecipada que podem prejudicar seu principal. A política EWP típica descrita acima só fará com que você ganhe menos do que ganharia se mantivesse o CD até o vencimento. Em geral, você ainda terá ganhos, pois o EWP geralmente consumirá apenas uma parte dos seus juros ganhos. Mas algumas penalidades particularmente onerosas existem no mercado, onde uma penalidade de porcentagem fixa é aplicada. Como essa porcentagem pode superar o que você ganhou em um CD que não guardou por muito tempo, você pode acabar recebendo menos receita do que investiu. Como resultado, é melhor evitar esses tipos de EWPs.
Sempre verifique a política de retirada antecipada de um banco antes de se comprometer com um CD. Se for especialmente agressivo – ou você pode encontrar outro CD com uma taxa semelhante e um termo mais ameno – você deve ficar longe das penalidades mais difíceis.
CDs especiais: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo e IRA
O tipo de CD mais comum segue a fórmula padrão de depositar seus fundos, deixando-os intocados até o final do prazo e retirando-os no vencimento. Mas os bancos e cooperativas de crédito também oferecem uma variedade de certificados especiais com diferentes estruturas e regras.
CDs de aumento
Às vezes, são chamados de certificados de aumento de taxas. Os CDs de aumento oferecem aos poupadores a chance de acessar uma taxa mais alta, geralmente uma vez durante seu mandato. Portanto, se você abrir um certificado de 5 anos e as taxas aumentarem durante esse período, você terá a oportunidade de travar uma taxa mais alta oferecida atualmente pelo banco, que será aplicada durante o seu mandato. Ocasionalmente, CDs aumentados permitirão dois aumentos de taxa, embora apenas para CDs de longa duração.
CDs complementares,
Os CDs complementares permitem que você brinque com o valor do depósito, em vez de com a taxa de juros. Aqui você pode abrir o CD com um valor, mas fazer depósitos adicionais para aumentar o valor principal investido. Alguns bancos permitem quantos add-ons você quiser; outros estipularão um certo número de add-ons permitidos por período de tempo (por exemplo, por mês ou trimestre), e alguns irão limitar os add-ons a apenas um ou dois durante todo o período.
CDs sem penalidade
Eles parecem atraentes, pois parecem proporcionar o benefício da taxa de juros de um certificado de depósito, mas com menos risco caso você precise sacar mais cedo. Os CDs sem penalidade podem, de fato, preencher a lacuna entre uma conta de poupança totalmente acessível e um CD com penalidade de saque antecipado. Mas, como você pode imaginar, “sem penalidade” tem um preço: uma taxa de juros mais baixa do que você seria capaz de ganhar com um CD tradicional. Portanto, é importante comparar as taxas de CDs sem penalidade com o que você pode ganhar de uma conta de poupança ou do mercado monetário.
CDs Jumbo
Este é outro produto que você pode encontrar ao comprar certificados. Jumbos são simplesmente CDs com um grande depósito mínimo. Nenhum órgão de governo prescreve o limite mínimo para chamar um CD de “jumbo”, então cada banco decide por si mesmo. O limite mais comum é um depósito mínimo de $ 50.000. Algumas instituições chamam de CDs de $ 25.000 um certificado jumbo (ou talvez “mini jumbo”), enquanto outras reservam o rótulo jumbo para CDs de pelo menos $ 100.000.
CDs IRA
Os certificados de depósito também podem ser um meio útil de economia para fundos de aposentadoria. Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem CDs do IRA. Alguns têm um menu separado de CDs que estão disponíveis como IRAs, enquanto outras instituições permitem que qualquer um de seus CDs padrão seja configurado como CDs IRA. Uma diferença em ambos os casos é que os CDs do IRA devem ser mantidos em uma conta IRA oficialmente designada.
Obtendo um CD: CDs diretos e intermediários
Se você tem uma conta de corretora, deve ter notado os CDs em oferta e se perguntado como eles diferem dos certificados de depósito abertos diretamente em um banco ou cooperativa de crédito.
O primeiro ponto é que os CDs corretados são CDs de bancos, com a corretora servindo como um intermediário que simplifica o processo. Dito isso, existem algumas diferenças importantes.
Baixas taxas
Embora os CDs corretados ocasionalmente ofereçam taxas competitivas com os certificados bancários diretos, mais comumente as taxas dos CDs corretados são mais baixas. Se maximizar o retorno do seu CD for uma prioridade, geralmente será melhor ir direto à fonte.
Mas o que os CDs mediados abrem mão em taxas, eles rebatem com a conveniência, especialmente para quem possui vários CDs. Isso porque os CDs corretados serão incluídos nas mesmas demonstrações regulares mensais ou trimestrais que você já obtém para sua conta da corretora, com todas as datas de vencimento e termos mostrados. Isso torna muito mais simples rastrear o que você segura e quando cada um irá amadurecer.
Mais comodidade…
Abrir um CD intermediário também é um pouco mais fácil. Como você já possui uma conta na corretora, ela adquirirá o CD em seu nome. Isso poupa a papelada do banco para abrir diretamente um CD e os extratos extras que você recebe depois. A rescisão também é simplificada: quando o CD vencer, os fundos normalmente serão transferidos para sua conta em dinheiro na corretora.
… Exceto se você precisar se retirar mais cedo
Retiradas antecipadas são tratadas de maneira muito diferente para CDs corretados e certificados diretos de bancos. Se você precisar sacar um CD corretora antecipadamente, deverá vendê-lo no mercado secundário. Embora o acesso a esse mercado seja fornecido pela sua corretora e seja geralmente simples de navegar, não há garantias sobre o preço que você poderá obter para o seu certificado. Os principais fatores incluem se você está vendendo durante um ambiente de alta ou baixa de taxas de juros e o tempo restante em seu certificado.
Vender no mercado secundário não é necessariamente negativo – nem sempre leva a retornos abaixo da média. Mas o que você abre mão é qualquer garantia ou previsibilidade de quanto de seus rendimentos você reterá.
CDs especiais de seu corretor
Além do CD corretivo padrão, existem dois tipos de CDs especiais que geralmente são encontrados apenas em corretoras:
CDs chamáveis
Um certificado exigível é um CD especializado, no qual o banco emissor detém o direito de retirar o CD a qualquer momento. Portanto, embora você espere ficar preso a uma determinada taxa de juros por um certo número de anos, a qualquer momento o banco pode decidir encerrar esse acordo e devolver seus fundos para você. Embora isso não resulte em penalidades ou perdas para você, pode fazer com que perca a oportunidade de uma taxa favorável que estava bloqueada para o futuro. Por esse privilégio, o banco geralmente paga uma taxa de juros um pouco mais alta. Se esse for um risco que você deseja evitar, procure na lista de sua corretora por “CDs não resgatáveis”.
CDs de cupom zero
Outro CD especializado que você pode encontrar em sua corretora é um certificado de cupom zero. Esses CDs têm um valor de face, muito parecido com um título de capitalização, e são vendidos por um preço inicial mais baixo. A coisa mais importante a saber sobre CDs de cupom zero é que você será tributado sobre os juros ganhos todos os anos, mesmo que não perceba o ganho do certificado até que ele amadureça. Portanto, recomenda-se um planejamento tributário cuidadoso.
perguntas frequentes
Como funciona um certificado de depósito?
Um certificado de depósito é um meio de poupança simples e popular oferecido por bancos e cooperativas de crédito. Quando um depositante adquire um certificado de depósito, ele concorda em deixar certa quantia em dinheiro em depósito no banco por um determinado período de tempo, como 1 ano. Em troca, o banco se compromete a pagar a eles uma taxa de juros pré-determinada e garante o reembolso do principal no final do prazo. Por exemplo, investir $ 1.000 em um certificado de 5% de 1 ano significaria receber $ 50 em juros ao longo de um ano, mais os $ 1.000 inicialmente investidos.
Você pode perder dinheiro com um certificado de depósito?
Na prática, é quase impossível perder dinheiro com um certificado de depósito, por dois motivos. Em primeiro lugar, eles são garantidos pelo banco ou cooperativa de crédito que os oferece, o que significa que são legalmente obrigados a pagar a você exatamente o valor dos juros e principal acordados. Em segundo lugar, eles geralmente também são segurados pelo governo federal, o que significa que mesmo se o banco ou a cooperativa de crédito falisse, seu principal provavelmente ainda seria reembolsado. Por essas razões, os certificados de depósito são considerados um dos investimentos mais seguros disponíveis.
Quais são as vantagens e desvantagens de um certificado de depósito?
Alguns poupadores gostam dos certificados de depósito pela segurança que oferecem, bem como pelo fato de serem perfeitamente previsíveis. Por outro lado, os certificados de depósito geralmente prometem uma taxa de retorno muito modesta, principalmente nos últimos anos, quando a taxa de fundos federais está em níveis historicamente baixos. Se a taxa de juros oferecida estiver abaixo da taxa de inflação atual, os investidores em certificados de depósito perderão dinheiro com seus investimentos, quando medidos com base no ajuste pela inflação. Por esse motivo, os investidores preocupados com o rendimento podem preferir investimentos que são mais arriscados, mas oferecem retornos potenciais mais elevados.