6 táticas de recuperação de aposentadoria em estágio final
Pessoas que se aproximam da idade de aposentadoria com poucas economias podem ter um caminho acidentado pela frente. Mas certas etapas podem construir um pé-de-meia o mais rápido possível para garantir que pelo menos algum dinheiro estará disponível para apoio na aposentadoria.
1. Financie totalmente o seu 401 (k)
Um funcionário dessa categoria de idade a quem é oferecido um 401 (k) no trabalho deve considerar financiar até o valor máximo. Para lhe dar uma ideia de quão poderoso pode ser a maximização de um 401 (k), considere o seguinte:
Um indivíduo de 40 anos e que contribui com US $ 17.500 anualmente para um plano 401 (k) poderia acumular mais de US $ 1,3 milhão em economias aos 65 anos. Isso pressupõe um retorno de 8% e nenhuma contribuição do empregador – veja a figura abaixo. Observe que o limite de contribuição anual para 401 (k) s é de $ 19.500 por ano para 2020 e 2021.
Essa é uma ferramenta de poupança poderosa e é uma evidência de que os trabalhadores que se aproximam da aposentadoria devem considerar seriamente o financiamento de seus 401 (k) s o mais rápido possível.
Se esse indivíduo aumentar a economia em uma quantia de recuperação de $ 5.500 aos 50 anos, isso levaria a uma economia adicional de $ 271.000. Observe que a contribuição de recuperação total permitida é de $ 6.500 por ano para 2020 e 2021, para um total de $ 26.000 para indivíduos com 50 anos ou mais.
“Não levando em consideração nenhum crescimento, se você conseguir ganhar $ 24.000 por ano dos 50 aos 60 (11 anos), são $ 264.000 a mais economizados até mesmo para o aposentado mais jovem não penalizado. Mais $ 250.000 economizados antes de se aposentar podem fazer ou quebrar um portfólio de produção de renda que durará ao longo da aposentadoria “, diz Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pensilvânia.
2. Contribuir para um Roth IRA
Os Roth IRAs oferecem aos investidores uma ótima maneira de economizar e aumentar o dinheiro com base no imposto diferido. Existem algumas limitações de renda. Para 2021, se você for solteiro e sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) for $ 125.000 ($ 124.000 para 2020) ou mais por ano, seu limite de contribuição será reduzido. Se você for solteiro e seu MAGI for $ 140.000 ou mais para 2021 ($ 139.000 para 2020), você não pode contribuir para um Roth IRA. Para pessoas casadas que entram com o pedido em conjunto, existem limitações de contribuição para aqueles com MAGI de $ 198.000 para 2021 ($ 196.000 para 2020). E igual ou superior a US $ 208.000 para 2021 (US $ 206.000 para 2020), o limite de contribuição é zero.
Quanto alguém pode potencialmente ganhar com um Roth? Considere o seguinte exemplo:
Uma pessoa de 40 anos que investe $ 6.000 por ano e obtém uma taxa de retorno anual de 8% tem o potencial de acumular mais de $ 473.726 aos 65 anos. Mesmo uma pessoa que espera até os 50 e começa a economizar $ 6.500 por ano (usando o mesmas suposições de retorno) pode economizar até US $ 190.000 aos 65 anos.
Observe que os limites de contribuição anual para IRA – para as versões tradicional e Roth – é de $ 6.000 para os anos 2020 e 2021. A contribuição de recuperação para aqueles com 50 anos ou mais é de $ 1.000.
De acordo com Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximizar suas contribuições de Roth IRA e utilizar conversões de Roth quando apropriado pode realmente fazer sentido. Uma conta Roth permite composição isenta de impostos e, quando as regras de retirada são seguidas, as retiradas, incluindo os ganhos, serão isentas de impostos. Isso realmente cria uma oportunidade para o planejamento tributário mais tarde minimizar a renda tributável quando você estiver na fase de retirada, e isso pode somar e ajudar a fazer seu dinheiro durar mais na aposentadoria.
Um Roth IRA e 401 (k) totalmente financiado pode ajudar a construir rapidamente ativos de aposentadoria.
3. Considere o patrimônio da casa
Embora uma casa geralmente não deva ser considerada uma fonte primária de renda de aposentadoria, ela pode fornecer liquidez durante a aposentadoria. Para esse fim, os indivíduos mais velhos podem considerar tomar empréstimos contra o patrimônio líquido de suas casas para financiar suas despesas de subsistência. “Uma grande parte da população tem a maior parte de sua riqueza vinculada a propriedades imobiliárias. Isso pode ser usado de várias maneiras para financiar a aposentadoria. Você pode usar uma linha de capital próprio (HELOC) para sacar quando necessário, ou você pode vender, reduza o tamanho e viva com o patrimônio.
Seja qual for sua escolha, é importante considerar o impacto em sua renda mensal. As pessoas estão vivendo há mais tempo do que décadas atrás, por isso é importante garantir que você tenha uma renda sustentável por muitos anos “, disse Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Uma hipoteca reversa pode fazer sentido porque as instituições de crédito podem encurtar os períodos de reembolso e aumentar os valores de reembolso para tomadores mais velhos. Vender uma residência principal imediatamente e mudar para uma casa menor e menos cara também pode fazer sentido para pessoas mais velhas. Em muitos casos, eles não precisam mais de uma casa grande, pois as crianças geralmente estão sozinhas.
No entanto, vender uma casa não deve ser considerado levianamente. Afinal, em muitos casos, o proprietário da casa leva 30 anos para acumular a participação acionária total na casa. Portanto, seria uma pena não obter o maior valor possível de uma venda.
Dito isso, os indivíduos devem considerar as condições atuais do mercado e se é o momento mais vantajoso para vender. Naturalmente, os proprietários também devem considerar as consequências fiscais. Os proprietários casados que apresentam uma declaração de imposto conjunta podem gerar lucros de até US $ 500.000 sem pagar impostos federais sobre ganhos de capital. Para indivíduos solteiros, o limite é $ 250.000.
Isso pressupõe que você atenda a certos requisitos: A casa que está sendo vendida deve ser sua residência principal e você não deve ter se beneficiado da exclusão de ganhos de capital em outra casa nos últimos dois anos. Requisitos adicionais são explicados na Publicação 523 do IRS, disponível no IRS.
Finalmente, se você não estiver apenas se mudando para um lugar menor em sua própria vizinhança, considere o custo de vida na área para a qual você está se mudando antes de tomar a decisão. Em outras palavras, é aconselhável garantir que os preços dos imóveis e o custo de itens de uso diário, como mantimentos, sejam geralmente mais baixos do que onde você mora agora.
4. Faça suas deduções
É importante observar que as deduções padrão não são para todos. Na verdade, se você tem uma grande quantia de juros de hipotecas, impostos dedutíveis, despesas relacionadas a negócios que não foram reembolsadas por sua empresa e / ou doações de caridade, provavelmente faz sentido relacionar suas deduções.
Sente-se com um contador e analise sua situação pessoal para determinar se faz sentido listar. Então, adquira o hábito de guardar recibos e manter bons registros. Lembre-se, no final, nem sempre é o que você ganha, mas o que você economiza que conta – principalmente quando você se aproxima da aposentadoria.
5. Toque em Políticas de valor em dinheiro
Embora recorrer ao dinheiro de uma apólice de seguro deva ser considerado um último recurso, se a necessidade original do seguro não estiver mais lá, pode fazer sentido sacar. No entanto, antes de cancelar qualquer apólice ou acessar seu valor em dinheiro, você deve primeiro consultar um consultor tributário e um profissional de seguros para avaliar suas necessidades individuais.
6. Obtenha cobertura de invalidez
Não se esqueça de obter cobertura de invalidez ou certificar-se de que seu trabalho oferece algum tipo de benefício de invalidez em grupo. A ideia por trás da obtenção dessa cobertura é simples: proteger a si mesmo e pelo menos uma parte de sua renda e do pecúlio, caso o pior aconteça.
Suas chances de se tornar deficiente dependem de sua carreira e estilo de vida, mas de acordo com dados divulgados pelo US Census Bureau em 2019, aproximadamente 40,7 milhões de americanos relatam algum nível de deficiência. Esse é um número substancial – 12,7% da “população civil não institucionalizada dos EUA”, de acordo com o relatório. Isso significa que, para proteger sua renda e aumentar as chances de se aposentar com alguma forma de pecúlio, faz sentido considerar pelo menos alguma forma de cobertura por invalidez.
“O seguro de invalidez é importante para proteger suas economias”, diz Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. “Entre em contato com seu empregador ou associação profissional para obter as opções mais econômicas.”
The Bottom Line
Indivíduos na casa dos 40 e 50 anos que fizeram pouco ou nenhum planejamento para a aposentadoria certamente estão em desvantagem. No entanto, com o planejamento adequado e disposição para economizar e investir, as chances não são insuperáveis.