Resseguro de Excesso de Catástrofe
O que é resseguro para excesso de catástrofes?
O resseguro de excesso de catástrofes protege as seguradoras de catástrofes da ruína financeira no caso de um desastre natural em grande escala.
Por exemplo, se uma seguradora regional cobre 60% das propriedades ao longo de uma costa afetada por uma tempestade, ela pode ser repentinamente atingida por vários sinistros que devem ser pagos em uníssono, o que poderia levar uma seguradora à falência.
Principais vantagens
- O resseguro de excesso de catástrofe é um tipo de resseguro em que o ressegurador indeniza – ou compensa – a empresa cedente por perdas decorrentes de vários sinistros ocorridos simultaneamente.
- Desastres naturais, por exemplo, podem causar danos a um grande número de propriedades seguradas no portfólio de apólices de uma seguradora de uma só vez.
- As seguradoras compram resseguro de excesso de catástrofe para permitir que paguem todos os sinistros devidos e para continuar as operações em tal evento.
Compreendendo o Resseguro Excedente para Catástrofes
O resseguro de excesso de catástrofe protege as seguradoras dos riscos financeiros envolvidos em eventos catastróficos de grande escala. O tamanho e a imprevisibilidade das catástrofes forçam as seguradoras a assumir um risco enorme. Embora eventos catastróficos ocorram raramente, quando acontecem, tendem a cobrir amplas áreas geográficas e causar grandes danos. Quando uma seguradora encontra um grande número de sinistros de uma vez, as perdas podem fazer com que restrinja novos negócios ou se recuse a renovar apólices existentes, limitando sua capacidade de recuperação.
As seguradoras usam o resseguro para transferir parte de seus riscos a terceiros em troca de uma parte dos prêmios que a seguradora recebe. As apólices de resseguro têm várias formas. O resseguro de excesso de perdas, por exemplo, estabelece um limite para o valor que a seguradora pagará após uma catástrofe, algo semelhante a uma franquia em uma apólice de seguro regular. Desde que nenhuma catástrofe ocorra que faça com que uma seguradora exceda seu limite durante a duração de um contrato, a resseguradora simplesmente embolsa os prêmios.
Na medida em que o resseguro fornece um apoio financeiro para as perdas potenciais de uma seguradora, sua presença permite que as próprias seguradoras subscrevam mais apólices, tornando a cobertura mais ampla e acessível.
Exemplo de Resseguro Excedente para Catástrofes
As empresas que adquirem apólices de resseguro cedem seus prêmios ao ressegurador. No caso de resseguro de excesso de catástrofe, a seguradora troca prêmios pela cobertura de alguma porcentagem de sinistros acima de um limite definido. Por exemplo, uma seguradora pode definir um limite de US $ 1 milhão para um desastre natural, como um furacão ou terremoto. Suponha que um desastre gerou US $ 2 milhões em indenizações. Um contrato de resseguro cobrindo todos os sinistros acima do limite pagaria $ 1 milhão. Um contrato de resseguro para 50% dos sinistros acima do limite pagaria US $ 1,5 milhão. Embora o resseguro possa cobrir uma porcentagem dos sinistros acima de um limite, ele não constitui uma cobertura proporcional, que exige que os resseguradores paguem uma porcentagem dos sinistros em troca da proporção dos prêmios cedidos a eles. Voltando ao nosso exemplo, um desastre que gerou US $ 800.000 em indenização não custaria nada ao ressegurador.
Observe que, ao contrário de outros tipos de resseguro, as apólices de resseguro de excesso de catástrofe podem não ter um limite rígido sobre o valor que a resseguradora deve pagar em sinistros em excesso e, portanto, podem oferecer mais risco de queda para uma resseguradora do que outros tipos de acordos.