Seguro de vida com valor em dinheiro
O que é seguro de vida com valor em dinheiro?
O seguro de vida com valor monetárioé uma forma de seguro de vida permanente que apresenta um componente de economia com valor monetário. O segurado pode usar o valor em dinheiro para muitos fins, como fonte de empréstimos ou dinheiro ou para pagar prêmios de apólices.
Principais vantagens
- O seguro de vida com valor monetário é mais caro do que o seguro de vida.
- Ao contrário do seguro de vida, as apólices de seguro com valor monetário não expiram após um determinado número de anos.
- É possível pedir um empréstimo contra uma apólice de seguro de vida com valor monetário.
Como funciona o seguro de vida com valor monetário
O seguro de valor monetário é um seguro de vida permanente porque oferece cobertura para a vida do titular do seguro. Tradicionalmente, o seguro de vida com valor em dinheiro tem prêmios mais elevados do que o seguro de vida devido ao elemento de valor em dinheiro. A maioria das apólices de seguro de vida com valor em dinheiro exige um pagamento de prêmio de nível fixo, do qual uma parte é alocada para custear o seguro e o restante é depositado em uma conta de valor em dinheiro.
O valor à vista do seguro de vida rende uma modesta taxa de juros, com impostos diferidos sobre os rendimentos acumulados. Assim, o valor em dinheiro do seguro de vida aumentará com o tempo. À medida que o valor em dinheiro do seguro de vida aumenta, o risco da seguradora diminui, porque o valor em dinheiro acumulado compensa parte da responsabilidade da seguradora.
Exemplo de seguro de vida com valor monetário
Considere uma política com um benefício de morte de $ 25.000. A apólice não tem empréstimos pendentes ou saques de dinheiro anteriores e um valor em dinheiro acumulado de $ 5.000. Após a morte do segurado, a seguradora paga o benefício total por morte de $ 25.000. O dinheiro arrecadado no valor em dinheiro agora é propriedade da seguradora. Como o valor em dinheiro é de $ 5.000, o custo real do passivo para a seguradora é de $ 20.000 ($ 25.000 – $ 5.000).
Seguro de vida inteira, vida variável eseguro de vida universal são exemplos de seguro de vida com valor monetário.
Vantagens e desvantagens do seguro de vida com valor em dinheiro
O componente de valor em dinheiro rendições ou retiradas são permitidas, mas estes podem reduzir o benefício de morte.
Os impostos são diferidos sobre os ganhos até que sejam retirados da apólice e distribuídos. Uma vez distribuídos, os ganhos são tributados à taxa de imposto padrão do segurado. Algumas políticas permitem retiradas ilimitadas, enquanto outras restringem quantos sorteios podem ser realizados durante um período ou ano civil. Algumas políticas limitam os valores disponíveis para remoção (por exemplo, mínimo $ 500).
A maioria dos contratos de seguro de vida com valor monetário permite empréstimos com base no valor monetário. Como acontece com qualquer outro empréstimo, o emissor cobrará juros sobre o principal em aberto. O valor do empréstimo pendente reduzirá o benefício de morte, dólar por dólar, no caso de falecimento do segurado antes do reembolso total do empréstimo. Algumas seguradoras exigem o reembolso dos juros do empréstimo e, se não forem pagos, podem deduzir os juros do valor restante em dinheiro.
O valor em dinheiro também pode ser usado para pagar prêmios de apólices. Se houver uma quantia suficiente, o segurado pode parar de pagar os prêmios do próprio bolso e fazer com que a conta do valor em dinheiro cubra o pagamento.