Posso usar meu 401 (K) para comprar uma casa?

Se você está sem dinheiro para um pagamento inicial e por acaso tem um plano de aposentadoria no trabalho, você pode estar se perguntando se pode usar um 401 (k) para comprar uma casa. A resposta curta é sim, você tem permissão para usar os fundos de seu plano 401 (k) para comprar uma casa. Não é a melhor jogada, entretanto, porque há um custo de oportunidade em fazê-lo; os fundos que você tira de sua conta de aposentadoria não podem ser recuperados facilmente.

Aqui está uma olhada nos detalhes de usar seu 401 (k) para as alegrias da casa própria, junto com algumas alternativas melhores. Ao longo do tempo, presumiremos que você tem menos de 59 anos e meio e ainda está empregado.

Uma revisão rápida das regras 401 (k)

Uma conta 401 (k) é destinada a economizar para a aposentadoria – é por isso que os titulares de contas obtêm incentivos fiscais. Em troca de dar uma dedução sobre o dinheiro contribuído para o plano e de permitir que esse dinheiro cresça sem impostos, o governo limita severamente o acesso dos correntistas aos fundos.

Só depois de fazer 59 anos e meio você deve retirar fundos – ou aos 55 anos, se saiu ou perdeu o emprego. Se nenhum dos dois for o caso, e você retirar dinheiro, você incorre em umamulta de retirada antecipada de 10%sobre a quantia retirada. Para piorar a situação, os titulares de contas também devem imposto de renda regular sobre o valor (como fariam com qualquer distribuição da conta, independentemente de sua idade).

Ainda assim, é seu dinheiro e você tem direito a ele. Se quiser usar os fundos para comprar uma casa, você tem duas opções: pedir emprestado de seu 401 (k) ou sacar o dinheiro de seu 401 (k).

Empréstimos 401 (k)

Dos dois,pedir emprestado de seu 401 (k) é a opção mais desejável. Ao contrair um empréstimo 401 (k), você não incorre na penalidade de saque antecipado, nem precisa pagar imposto de renda sobre o valor do saque.

Mas você tem que pagar a si mesmo – isto é, você tem que colocar o dinheiro de volta na conta. Você também tem que pagar juros a si mesmo: normalmente, a taxa básica de juros mais um ou dois pontos percentuais. A taxa de juros e os outros termos de reembolso são geralmente designados pelo provedor ou administrador do plano 401 (k). Geralmente, o prazo máximo do empréstimo é de cinco anos. No entanto, se você fizer um empréstimo para comprar uma residência principal, poderá pagá-lo por um período superior a cinco anos.

Lembre-se de que, embora estejam sendo investidos em sua conta, esses pagamentos não contam como contribuições. Portanto, nenhuma redução de impostos para você – nenhuma redução de sua receita tributável – sobre essas somas. E, claro, nenhum empregador iguala esses reembolsos também. O provedor do plano pode nem mesmo permitir que você faça contribuições para o plano 401 (k) enquanto você estiver pagando o empréstimo.

Quanto você pode emprestar de seu 401 (k)? Geralmente, uma soma igual à metade do saldo adquirido de sua conta ou $ 50.000 – o que for menor.

401 (k) Retiradas

Nem todos os provedores de planos permitem empréstimos 401 (k). Se não o fizerem – ou se você precisar de mais do que o máximo de $ 50.000 que está autorizado a tomar emprestado – você terá que fazer um saque direto da conta.

Tecnicamente, você está fazendo o que é chamado de retirada das dificuldades. Se comprar uma casa nova conta como uma dificuldade pode ser uma questão complicada. Mas, geralmente, o IRS permite se o dinheiro for urgentemente necessário para, digamos, o pagamento da entrada em uma residência principal.

Provavelmente você incorrerá em uma multa de 10% sobre o valor que sacar, a menos que cumpraregras muito rigorosas para uma isenção. Mesmo assim, você ainda deverá pagar imposto de renda sobre o valor da retirada.

Você está limitado apenas à quantia necessária para satisfazer suas necessidades financeiras, e o dinheiro retirado não precisa ser reembolsado. Você pode, é claro, começar a reabastecer os cofres 401 (k) com novas contribuições descontadas de seu salário.

Desvantagens de usar seu 401 (k) para comprar uma casa

Mesmo que seja viável, usar sua conta de aposentadoria para comprar uma casa é problemático, não importa como você proceda. Você diminui suas economias para a aposentadoria – não apenas em termos da queda imediata do saldo, mas também em seu potencial futuro de crescimento.

Por exemplo, se você tem $ 20.000 em sua conta e tira $ 10.000 para comprar uma casa, os $ 10.000 restantes podem crescer para $ 54.000 em 25 anos com um retorno anualizado de 7%. Mas se você deixar $ 20.000 em seu 401 (k) em vez de usá-lo para a compra de uma casa, esses $ 20.000 podem crescer para $ 108.000 em 25 anos, obtendo o mesmo retorno de 7%.

Alternativas para bater no seu 401 (k)

Se você deve aproveitar as economias para aposentadoria, é melhor olhar primeiro para suas outras contas – especificamente IRAs – especialmente se você estiver comprando uma primeira casa (ou sua primeira casa depois de um tempo).

Ao contrário do 401 (k) s, os IRAs têm disposições especiais paracompradores de casa pelaprimeira vez – pessoas que não tiveram uma residência principal nos últimos dois anos, de acordo com o IRS.

Primeiro, procure obter umadistribuição de seu IRA – se você tiver uma. Você pode retirar as contribuições do IRA sem penalidades devido a dificuldades financeiras qualificadas. Você também podesacar até $ 10.000 de ganhos sem impostos se o dinheiro for usado na primeira compra de uma casa. Como comprador de uma casa pela primeira vez, você pode receber uma distribuição de $ 10.000 sem dever a penalidade de 10%, embora esses $ 10.000 sejam adicionados aos seus impostos de renda federais e estaduais. Se você aceitar uma distribuição maior que $ 10.000, uma penalidade de 10% será aplicada ao valor de distribuição adicional. Também seria adicionado ao seu imposto de renda.