Tirando dinheiro de um IRA cedo
Sim, você pode sacar dinheiro de sua conta individual de aposentadoria (IRA) enquanto ainda está trabalhando. No entanto, você pode não querer – por três motivos principais.
Principais vantagens
- Retiradas antecipadas de um IRA tradicional geralmente geram uma penalidade de 10% do IRS.
- Todas as retiradas de um IRA tradicional são rendimentos tributáveis.
- O dinheiro que você remove de um IRA é o dinheiro que não irá mais gerar retorno durante seus anos de pré-aposentadoria.
1. Você vai pagar uma multa
A primeira é a multa tributária imposta pelo Internal Revenue Service (IRS). Se você sacar dinheiro de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio, normalmente pagará uma penalidade de imposto federal de 10% e também poderá enfrentar penalidades de impostos estaduais.
Retiradas antecipadas sem penalidade são permitidas apenas nas seguintes situações:
- Até $ 10.000 para a compra de uma casa “pela primeira vez” (o que significa que você não teve uma casa nos últimos dois anos)
- Para despesas de educação qualificadas (mensalidades, taxas, hospedagem e alimentação, livros e outras despesas necessárias para você, seus filhos, seu cônjuge ou seus netos em qualquer escola que tenha sido aprovada pelo programa federal de ajuda estudantil)
- Se você se tornar permanente e totalmente incapacitado
- Para pagar por despesas médicas não reembolsadas que excedam 7,5% de sua renda bruta ajustada
- Para pagar prêmios de seguro saúde enquanto estiver desempregado por 12 semanas ou mais
- Se você receber pagamentos periódicos substancialmente iguais, o que significa que você faz as distribuições em uma programação regular em valores baseados em sua expectativa de vida
Se você tiver um Roth IRA, poderá sacar suas contribuições a qualquer momento sem penalidades, pois já pagou impostos sobre as contribuições.
No entanto, você não pode remover nenhum dos ganhos sem pagar uma multa antes dos 59 anos e meio. As exceções: Se você ficar incapacitado ou fizer uma compra qualificada de uma casa pela primeira vez (para a qual você só pode sacar até $ 10.000).
Há também um requisito de cinco anos, o que significa que se você quiser retirar ganhos sem impostos e sem penalidades para um desses dois fins de retirada antecipada aprovados, sua conta Roth deve existir por pelo menos cinco anos.
2. Você deve impostos
O segundo são os impostos. Você paga impostos sobre o valor retirado de um IRA tradicional, independentemente da sua idade, porque suas contribuições foram feitas em dólares antes dos impostos.
Sua taxa de imposto enquanto você está trabalhando pode ser maior do que sua taxa de imposto na aposentadoria, então pode custar mais em impostos fazer uma distribuição IRA tradicional enquanto você ainda está trabalhando.
3. Prejudicar seu plano financeiro de longo prazo
O terceiro é o dano que você pode causar ao seu plano financeiro de longo prazo. Qualquer dinheiro que você retirar mais cedo não é apenas dinheiro que você não terá mais tarde; é dinheiro com o qual você não ganhará anos de retornos compostos que poderia ter acumulado. A perda pode acabar sendo bastante substancial.
Conselheiro Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA MMBB Financial Services, Great Neck, NY
O fato de você estar trabalhando não afeta sua elegibilidade para receber uma distribuição, mas pode haver certos impostos e penalidades. Para um IRA tradicional, você deve pagar imposto de renda na retirada. Se você tiver menos de 59 anos e meio, também pagará uma multa de 10%, sujeito a algumas exceções. Se a conta for um Roth IRA, a distribuição é feita cinco anos após a primeira contribuição, e o proprietário tem 59 anos e meio, a distribuição é isenta de impostos e penalidade. Se, no entanto, uma das condições acima não for atendida, as distribuições estão sujeitas ao seguinte:
- Contribuições: sempre isentas de impostos e de multas.
- Conversões: isentas de impostos, mas sujeitas a multa de 10% se menos de cinco anos.
- Lucros: aplicam-se impostos e uma multa de 10%.
As distribuições devem ser feitas na seguinte ordem: contribuições, conversões e ganhos.