Comprar uma casa com uma única renda
Numa época em que muitos jovens estão adiando o casamento, o número de americanos que compram uma casa com uma única renda está crescendo. De acordo com aempresa de software hipotecário Ellie Mae, até 47% doscompradoresdecasasda geração Y no ano passado eram realmente solteiros.
Como os candidatos a uma única hipoteca contam com apenas um salário e um perfil de crédito para garantir um empréstimo, passar pelo processo de subscrição pode ser um pouco mais complicado do que com duas rendas. No entanto, quanto mais você entender sobre o que o processo envolve, melhores serão suas chances de conseguir que um credor diga “sim”. Aqui estão quatro coisas cruciais que podem ajudar a comprar uma casa com uma única renda.
Principais vantagens
- Antes de solicitar uma hipoteca, analise seu relatório de crédito e evite grandes compras que prejudiquem o crédito
- Como alternativa à hipoteca convencional, considere um empréstimo segurado pelo governo se tiver problemas para fazer o pagamento inicial.
- Ter um co-tomador do empréstimo às vezes pode ajudá-lo a superar o obstáculo da subscrição.
- Garanta sua capacidade de fazer esses pagamentos mensais por meio de produtos como seguro de vida para proteção de hipotecas.
1. Verifique o seu crédito
Quando você solicita uma hipoteca por conta própria, os credores consideram apenas um perfil de crédito: o seu. Nem é preciso dizer que precisa estar em ótima forma.
É sempre uma boa ideia revisar seu relatório de crédito com antecedência, e isso é especialmente verdadeiro para os compradores individuais. Você pode obter uma cópia gratuita uma vez por ano, em todas as três agências de crédito no site AnnualCreditReport.com. Além disso, muitos bancos e empresas financeiras disponibilizarão sua pontuação de crédito gratuitamente se você for um cliente existente.
Certifique-se de que seu relatório de crédito não contenha erros que façam você parecer um risco maior do que realmente é. Se você perceber que algo está errado, entre em contato com a empresa de relatórios de crédito imediatamente para que ela possa investigar em seu nome. Também pode valer a pena usar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para obter ajuda adicional para detectar qualquer coisa incorreta ou suspeita.
Você também deve evitar fazer qualquer coisa que possa prejudicar seu crédito, como grandes compras com cartão de crédito antes ou depois de solicitar um empréstimo imobiliário. E pense duas vezes antes de cancelar qualquer cartão de crédito antigo. Você pode pensar que está ajudando sua causa, mas na verdade está reduzindo a idade média de suas contas e diminuindo o índice de utilização de crédito, duas coisas que podem prejudicar sua aplicação.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau e / ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
2. Veja os empréstimos do governo
Uma hipoteca convencional normalmente requer um pagamento inicial de 20% , algo que pode ser difícil de fazer se você estiver utilizando as economias de apenas uma pessoa. Se você pode pagar e está pensando em se inscrever para uma hipoteca convencional como uma única pessoa, reserve algum tempo para comparar as taxas de juros e os tipos de hipotecas para diminuir o valor dos juros que você pagará.
No entanto, se você estiver lutando para conseguir um pagamento inicial, como alternativa à hipoteca convencional, considere um empréstimo segurado pelo governo. Os empréstimos garantidos pelo governo têm um requisito muito menor – e às vezes nenhum. Por exemplo, o popularprograma de hipotecasda Federal Housing Administration ( FHA ) exige apenas 3,5% de entrada. E se acontecer de ser um veterano ou membro ativo do exército, um empréstimo da Administração do Veterano ( VA ) permite que você financie o valor total da compra, desde que não exceda o valor de avaliação da propriedade.
Advertências vêm com os empréstimos do governo: as hipotecas da FHA exigem que você pague um prêmio de seguro hipotecário adiantado (que pode ser financiado), bem como um prêmio mensal; Os empréstimos VA avaliam uma “taxa de financiamento” que pode ser distribuída ao longo do empréstimo ou paga em dinheiro.
Embora os requisitos de baixa entrada possam ajudar a abrir a porta para a aquisição de uma casa, eles trazem riscos. Por exemplo, pagar 3,5% para baixo não dá a você uma grande reserva de capital se o mercado de ações sofrer um golpe logo após você fazer a compra. Abaixar um pouco mais, digamos 10% do valor do empréstimo, vai lhe dar um pouco mais de paz de espírito.
3. Colocar outra pessoa no empréstimo
Ter um co-tomador ou fiador do empréstimo às vezes pode ajudar a superar o obstáculo de subscrição, especialmente se você não tiver um histórico de crédito muito longo. O credor examinará a renda, os ativos e o histórico de crédito do co-mutuário – e não apenas os seus – ao avaliar o aplicativo. Seu co-mutuário pode não apenas ajudá-lo a se qualificar, mas também obter melhores condições para o empréstimo. Lembre-se de que o seu co-mutuário será responsável pelos pagamentos e terá um título de propriedade conjunto com você se você deixar de honrar sua hipoteca.
Embora eles possam estar lhe fazendo um grande favor ao se juntarem a você no empréstimo, certifique-se de que o co-mutuário conheça as consequências. No caso de você ter problemas para fazer os pagamentos do empréstimo, o banco pode ir atrás do co-mutuário também. Se não quiser se preocupar com isso, espere até poder se qualificar para um empréstimo por conta própria.
4. Proteja sua renda
O primeiro pagamento mensal da hipoteca pode ser surpreendente para os proprietários mais jovens, não acostumados com uma conta tão alta. Como os compradores de uma única casa dependem de uma única fonte de renda para pagar o credor, é uma boa ideia contratar alguma proteção. Se seu empregador não oferece seguro de invalidez ou oferece apenas um plano básico, você pode considerar uma cobertura mais robusta por conta própria. Dessa forma, você obterá ajuda para pagar suas contas, caso sofra uma doença ou acidente.
Um produto especializado conhecido como subscrição mais flexível, é uma opção para aqueles com empregos mais arriscados ou problemas de saúde, que consequentemente têm problemas para encontrar cobertura de invalidez acessível.
The Bottom Line
Graças aos programas de pagamento inicial baixo, você não precisa estar abastado para obter uma hipoteca por conta própria. No entanto, é necessário ter um relatório de crédito brilhante e certificar-se de que você tem proteção de renda suficiente. Empréstimos segurados pelo governo e co-mutuários também podem ajudar.