Comprando uma casa: a diferença entre dinheiro e hipoteca
Dinheiro x hipoteca: uma visão geral
Para onde quer que você olhe, você ouve como é ruim carregar dívidas. Então, naturalmente, é lógico pensar que comprar uma casa com dinheiro – ou colocar tanto dinheiro quanto possível em sua casa para evitar a dívida maciça associada a uma hipoteca – é a escolha mais inteligente para sua saúde financeira.
Mas há muito a se considerar quando se pensa em comprar uma casa em vez de financiá la. Aqui estão algumas das principais diferenças entre usar dinheiro ou fazer uma hipoteca para comprar uma casa.
Principais vantagens
- Pagar em dinheiro por uma casa significa que você não terá que pagar juros sobre um empréstimo e quaisquer custos de fechamento.
- Uma hipoteca pode fornecer benefícios fiscais para alguns e significa que o comprador provavelmente terá mais dinheiro no banco para usar quando necessário.
- Ao considerar se dinheiro ou uma hipoteca fazem mais sentido, opte pela escolha que lhe dá o maior retorno pelo seu investimento.
Benefícios do dinheiro
Pagar em dinheiro por uma casa elimina a necessidade de pagar juros sobre o empréstimo e quaisquer custos de fechamento. “Não há taxas de originação de hipotecas, taxas de avaliação ou outras taxas cobradas pelos credores para avaliar os compradores”, disse Robert Semrad, JD, sócio sênior e fundador do DebtStoppers Bankruptcy Law Firm da Robert J. Semrad & Associates LLC, com sede em Chicago.
Pagar em dinheiro geralmente também é mais atraente para os vendedores. “Em um mercado competitivo, é provável que um vendedor aceite uma oferta em dinheiro em vez de outras ofertas, porque não precisa se preocupar com um comprador desistindo devido à negação do financiamento”, disse Peter Grabel, diretor administrativo da MLO Luxury Mortgage Corp em Stamford, Connecticut. A compra de uma casa à vista também tem a flexibilidade de fechar mais rápido (se desejado) do que uma que envolve empréstimos, o que pode ser atraente para o vendedor.
Esses benefícios para o vendedor não deveriam vir sem um preço. “Um comprador à vista pode obter o imóvel por um preço mais baixo e receber uma espécie de ‘desconto à vista’”, diz Grabel.
A casa de um comprador à vista não é alavancada, o que permite ao proprietário vender a casa com mais facilidade – mesmo com prejuízo – independentemente das condições de mercado.
É uma hipoteca melhor?
Por outro lado, a obtenção de financiamento também traz benefícios significativos. “Mesmo que o comprador tenha a capacidade de pagar à vista por uma casa, pode fazer sentido não empatar muito dinheiro para comprar um imóvel”, diz Grabel. Isso pode limitar suas opções se outras necessidades surgirem no caminho. Por exemplo, se a casa precisar de grandes reparos ou reformas, pode ser difícil obter um empréstimo ou hipoteca para a casa própria, pois você não sabe como será sua pontuação de crédito no futuro, quanto a casa então valerá a pena, ou outros fatores que determinam a aprovação do financiamento.
Vender uma casa comprada com dinheiro também pode ser um problema se os proprietários se esforçarem muito para comprá-la. “Se os compradores em dinheiro decidirem que é hora de vender, eles precisam ter certeza de que terão reservas de dinheiro suficientes para colocar como depósito na nova casa”, disse Grabel.
Em suma, “os compradores em dinheiro precisam ter certeza de sair para ter bastante liquidez “, diz Grabel. Ao optar por uma hipoteca, você pode ter mais flexibilidade financeira.
O pagamento de uma hipoteca também pode fornecer benefícios fiscais para os proprietários que discriminam as deduções em vez de fazer a dedução padrão. E embora você não deva optar por uma hipoteca apenas para obter uma dedução, uma obrigação tributária reduzida nunca é demais.
“Na maioria dos casos, os pagamentos de juros hipotecáriossão dedutíveis de impostos ”, diz Semrad. ALei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA) aprovada em 2017, no entanto, quase dobrou as deduções padrão, tornando desnecessário para muitos contribuintes discriminar, o que significa que eles renunciaram inteiramente ao uso da dedução de juros de hipotecas.
É claro que, com uma hipoteca, você acaba pagando mais no geral, já que vem com o pagamento de juros que aumentam com o tempo. Mas, dependendo da situação do mercado de ações, Semrad também observa que economizar nos juros das hipotecas pagando em dinheiro pode não ser financeiramente prudente. Você poderia estar economizando menos do que o dinheiro que ganharia se tivesse feito uma hipoteca e investido o dinheiro que não gastou na casa.
Considerações Especiais
Em alguns casos, ter uma hipoteca pode protegê-lo de certos credores. A maioria dos estados concede aos consumidores um certo nível de proteção contra credores em relação à sua casa. Alguns estados, como a Flórida, isentam totalmente a casa do alcance de certos credores.
Outros estados definem limites que variam de $ 5.000 a até $ 550.000.“Isso significa que, independentemente do valor da casa, os credores não podem forçar a venda para satisfazer suas reivindicações”, diz Semrad. Isso é conhecido como isenção de bem de família, mas lembre-se de que não impede ou interrompe a execução hipotecária de um bancose o proprietário não pagar a hipoteca.
Funciona assim: se sua casa vale $ 500.000 e a hipoteca da casa é de $ 400.000, sua isenção de bem de família pode impedir a venda forçada de sua casa para pagar aos credores os $ 100.000 do patrimônio de sua casa, desde que a isenção de propriedade de seu estado seja pelo menos $ 100.000. Se a isenção do seu estado for inferior a US $ 100.000, um administrador da falência ainda pode forçar a venda de sua casa para pagar os credores com o patrimônio da casa excedente à isenção.
No entanto, ter uma hipoteca não protegerá completamente o seu dinheiro. “Se o proprietário de uma casa deixasse os fundos no banco e financiasse a casa, um credor judicial poderia penhorar a conta bancária e usar a maior parte dos fundos para satisfazer suas reivindicações”, diz Semrad.
Não ter uma hipoteca pode anular uma isenção de bem de família se você se encontrar seriamente endividado no futuro.
The Bottom Line
O melhor conselho ao considerar se dinheiro ou hipoteca faz mais sentido é optar pela escolha que oferece o melhor retorno para seus investimentos. Além disso, pergunte-se o que proporcionará um maior retorno do seu investimento.
“Pagar em dinheiro pelo preço total de compra de uma casa é semelhante a investir em um título que paga a mesma taxa de juros que você pagaria com uma hipoteca”, disse James Bregenzer, proprietário do Bregenzer Group LLC, uma empresa de private equity e gestão de capital em Indianápolis, Indiana. Por exemplo, optar por não pagar uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 5% é essencialmente o mesmo que obter um retorno de 5% sobre o preço do investimento.
Se decidir comprar uma casa com um empréstimo, certifique-se de que pode facilmente pagar o principal e os juros todos os meses. Se você decidir ir com dinheiro, certifique-se de que ainda terá o suficiente para cobrir os custos contínuos como impostos sobre a propriedade, seguro residencial, associação de proprietário e outras taxas mensais.