Seguro de interrupção de negócios
O que é seguro contra interrupção de negócios?
O seguro contra interrupção de negócios é a cobertura de seguro que substitui a receita de negócios perdida em um desastre. O evento pode ser, por exemplo, um incêndio ou um desastre natural. O seguro de interrupção de negócios não é vendido como uma apólice separada, mas é adicionado a uma apólice de propriedade / acidentes ou incluído em uma apólice de pacote abrangente como um complemento ou passageiro.
Principais vantagens
- O seguro contra interrupção de negócios é a cobertura de seguro que substitui a receita perdida no caso de o negócio ser interrompido devido a perdas ou danos físicos diretos, como os que podem ser causados por um incêndio ou desastre natural.
- Este tipo de seguro também cobre despesas operacionais, mudança para um local temporário se necessário, folha de pagamento, impostos e pagamentos de empréstimos.
- Em casos raros, o seguro contra interrupção de negócios pode ser aplicado se uma autoridade civil encerrar uma empresa devido a danos físicos a uma empresa próxima, resultando em prejuízo para a empresa.
- O seguro padrão contra interrupção de negócios não reembolsa os segurados se o negócio for fechado devido a uma pandemia. Mesmo alguns planos de seguro contra todos os riscos têm exclusões específicas para perdas devido a vírus ou bactérias.
Noções básicas sobre seguro de interrupção de negócios
Os prêmios de seguro de interrupção de negócios (ou pelo menos o custo adicional do passageiro) são dedutíveis do imposto como despesas normais de negócios. Este tipo de apólice só paga se a causa da perda de receita do negócio estiver coberta na apólice de seguro de propriedade / acidentes. O valor a pagar geralmente é baseado nos registros financeiros anteriores da empresa.
A cobertura do seguro contra interrupção de negócios dura até o final do período de interrupção de negócios, conforme determinado pela apólice de seguro. De acordo com o Insurance Information Institute, a apólice padrão é de 30 dias, mas com o endosso pode-se estendê-la para 360 dias. A maioria das apólices de seguro contra interrupção de negócios define este período como a data em que o risco coberto começou até a data em que a propriedade danificada foi fisicamente reparada e devolvida à mesma condição que existia antes do desastre. Também pode haver um período de espera de 48 a 72 horas.
O que o seguro de interrupção de negócios cobre
A maioria dos seguros contra interrupção de negócios cobre os seguintes itens:
- Lucros: com base no desempenho dos meses anteriores, uma apólice fornecerá reembolso pelos lucros que seriam obtidos se o evento não tivesse ocorrido.
- Custos fixos: podem incluir despesas operacionais e outros custos incorridos para fazer negócios.
- Local temporário: algumas apólices cobrem os custos envolvidos na mudança e operação de um local temporário de negócios.
- Custo de comissão e treinamento: na sequência de um evento de interrupção de negócios, uma empresa frequentemente precisará substituir o maquinário e retreinar o pessoal sobre como usar o novo maquinário. O seguro contra interrupção de negócios pode cobrir esses custos.
- Despesas extras: o seguro contra interrupção de negócios fornecerá reembolso de despesas razoáveis (além dos custos fixos) que permitem que o negócio continue operando enquanto o negócio se recupera.
- Entrada / saída da autoridade civil: Um evento de interrupção de negócios pode resultar no fechamento obrigatório do governo das instalações comerciais que causam diretamente perdas financeiras. Os exemplos incluem fechamentos forçados devido a toques de recolher emitidos pelo governo ou fechamentos de ruas relacionados a um evento coberto.
- Salários dos funcionários: a cobertura dos salários é essencial se uma empresa não quiser perder funcionários durante o fechamento. Essa cobertura pode ajudar o proprietário de uma empresa a fazer a folha de pagamento quando não puder operar.
- Impostos: as empresas ainda precisam pagar impostos, mesmo quando ocorre um desastre. A cobertura tributária garantirá que uma empresa possa pagar impostos em dia e evitar multas.
- Pagamentos de empréstimos: os pagamentos de empréstimos geralmente são pagos mensalmente. A cobertura de interrupção de negócios pode ajudar uma empresa a fazer esses pagamentos, mesmo quando eles não estão gerando receita.
O seguro contra interrupção de atividades não é vendido como uma apólice separada, mas é um complemento de uma apólice de seguro existente.
O que o seguro de interrupção de negócios não cobre
De acordo com o site do Insurance Information Institute, você não terá cobertura para:
- Itens quebrados resultantes de um evento coberto ou perda (como vidro)
- Danos por inundações ou terremotos, que são cobertos por uma apólice separada
- Renda não documentada que não está listada nos registros financeiros da sua empresa
- Serviços de utilidade pública
- Pandemias, vírus ou doenças transmissíveis (como COVID-19)
Considerações especiais para seguro de interrupção de negócios
Observe que a seguradora só é obrigada a pagar se o segurado realmente tiver sofrido uma perda em decorrência da interrupção. O valor que será recuperado pela empresa não poderá ultrapassar o limite estipulado na apólice.
Seguro de interrupção de negócios e pandemias
Não é de surpreender que o que o seguro contra interrupção de negócios cobre e não cobre tenha sido objeto de um exame minucioso durante o surto de COVID-19 e as paralisações e reduções de negócios resultantes. A resposta, infelizmente, é que na maioria dos casos os segurados não estarão cobertos.
“A política de interrupção de negócios padrão se aplica apenas quando o negócio sofre perda ou dano físico direto, como um incêndio”, disse James Lynch, FCAS MAAA, atuário chefe e vice-presidente sênior de pesquisa e educação do Insurance Information Institute. “A interrupção de negócios também pode se aplicar quando um negócio próximo sofre perda ou dano físico direto e uma autoridade civil como o governo fecha todos os negócios como resultado.”
Na verdade, os vírus não quebram nada. Como Michael Menapace, um sócio da Wiggin and Dana e professor de direito de seguros na Quinnipiac University School of Law, disse a Jeff Dunsavage do Insurance Information Institute: “O vírus… [em comparação com um incêndio ou janelas quebradas pelo vento], não deixa nenhuma marca visível. Deixado sozinho, ele não pode sobreviver por muito tempo e, depois de morrer, o que quer que esteja preso está tão bom quanto antes. “
Mesmo o seguro contra todos os riscos de interrupção de negócios tem exclusões. E, especialmente desde o surto de SARS em 2003, essas exclusões tendem a incluir perdas por vírus e doenças transmissíveis, observa Dunsavage.