Formulário de Cobertura de Renda Empresarial
O que é o Formulário de Cobertura de Renda Empresarial?
O formulário de cobertura de receita de negócios (BIC) é um tipo de apólice de seguro de propriedade, que cobre a perda de receita de uma empresa devido à desaceleração ou suspensão temporária das operações normais, decorrentes de danos à sua propriedade física.
A cobertura normalmente inclui a perda de receita, mas pode excluir algumas despesas operacionais comuns, como serviços públicos. Normalmente, a cobertura se aplica durante o tempo necessário para reparar ou substituir propriedade danificada. No entanto, para prêmios adicionais, o prazo pode ser estendido para cobrir um determinado número de dias após a conclusão dos reparos.
Principais vantagens
- O formulário de cobertura de receita de negócios (BIC) é um seguro que cobre a perda de receita devido a danos à propriedade física de uma empresa.
- Enquanto o seguro de propriedade cobre danos físicos, a cobertura de receita de negócios paga pela receita perdida durante o período de restauração.
- No entanto, o período de restauração normalmente tem um limite de tempo, que normalmente é de 30 dias – embora possa ser prorrogado por um custo adicional.
Entendendo o Formulário de Cobertura de Renda de Negócios
O seguro de propriedade comercial cobre danos à propriedade física de uma empresa como resultado de um evento, como um incêndio. O seguro de propriedade também cobre danos a mercadorias e equipamentos no local da empresa, quer o proprietário da empresa seja o proprietário ou alugue o local.
Se o dano for extenso, pode levar algum tempo para que a empresa volte ao desempenho operacional. Durante esse período de espera, enquanto o negócio físico está sendo restaurado, a receita pode diminuir significativamente ou parar completamente.
A cobertura de receita de negócios fornece seguro para a perda de receita de negócios devido a danos à propriedade física durante um evento coberto. Enquanto o negócio está sendo reparado, chamado de período de restauração, a cobertura de receita do negócio ajudará a pagar despesas adicionais e perda de receita. No entanto, o período de restauração normalmente tem um limite de tempo, que geralmente é de 30 dias – embora possa ser prorrogado por um custo adicional. A cobertura de receita de negócios (BIC) também é chamada de cobertura de interrupção de negócios.
Embora possa variar, dependendo da seguradora, existem coberturas padrão dentro da cobertura de receita de negócios. No entanto, em muitos casos, um passageiro pode ser adicionado, o que fornece cobertura estendida, mas provavelmente custaria um prêmio adicional.
Cobertura de Renda Empresarial
Abaixo estão alguns dos custos e despesas mais comuns cobertos pelo BIC:
- Pagamentos de hipotecas e aluguel
- Salários e folha de pagamento dos funcionários
- Perda de lucro líquido ou lucro no período de restauração
- Pagamentos de empréstimos
- Pagamentos de impostos
Exclusões de cobertura de receita de negócios
Como acontece com a maioria dos seguros, a apólice não oferecerá seguro contra atos de guerra, apreensão governamental e riscos nucleares. Outros eventos que são normalmente excluídos da cobertura de receita de negócios podem incluir:
- Eventos climáticos extremos, como terremotos, enchentes e deslizamentos de terra, uma vez que esses eventos normalmente se enquadram em uma política separada
- Certas despesas operacionais, como marketing, seguro e fundos alocados para pesquisa e desenvolvimento
- Pandemias, como coronavírus, doenças e vírus
O custo da cobertura de receita da empresa pode variar dependendo do setor envolvido e da localização da empresa. Um local de negócios próximo à costa e mais sujeito a eventos negativos, como furacões, provavelmente significaria prêmios mais altos para a apólice. Um restaurante, por exemplo, pode ter que pagar prêmios mais elevados, pois o setor está mais sujeito a incêndios do que a maioria das empresas.
Determinando a Cobertura
O agente de seguros que vende a apólice de cobertura de receita de negócios deve ajudar o proprietário a determinar o valor da receita de negócios a ser coberto. Além disso, as políticas podem incluir uma despesa extra como categoria de cobertura. Uma despesa adicional é qualquer outra despesa incorrida pela empresa durante o período de dano à propriedade, o que aceleraria o retorno à atividade comercial regular. No entanto, para ser coberta, uma despesa extra não deve custar mais do que a receita comercial que ela traz.
O processo de determinação dos detalhes da política de cobertura de receita comercial exige que o proprietário divida os elementos da receita e despesas comerciais, bem como crie planos de contingência para determinar a quantidade adequada e permitida de cobertura. Um proprietário, por exemplo, pode analisar ganhos anteriores e calcular previsões de lucros para determinar a quantidade de cobertura. Esse processo é crítico porque, se a política de cobertura de receita da empresa não cobrir todos os custos, o proprietário da empresa terá que pagar por quaisquer custos restantes fora do bolso.
Considerações especiais: um segundo local
A cobertura de receita de negócios cobre a perda de receita como resultado de um evento, mas essa cobertura é interrompida se a receita for retomada. Se a empresa puder se levantar e operar de outro local para começar a fazer negócios, antes mesmo que a propriedade seja reparada, a cobertura de receita de negócios será encerrada e cobrirá apenas o tempo em que a empresa não puder operar. No entanto, algumas políticas podem permitir que um passageiro específico seja adicionado à cobertura, o que permitiria proteção adicional.
Muitas seguradoras oferecem cobertura estendida de receita de negócios, o que ajuda a cobrir a perda de receita se a receita não tiver retornado às operações normais. Mesmo depois de concluída a restauração, pode levar algum tempo para a empresa retornar às operações normais de negócios.
A cobertura de receita de negócios estendida cobriria o tempo após a conclusão da restauração e quando a cobertura de receita de negócios tiver decorrido. Essa cobertura adicional ajuda a proteger o proprietário de perdas na receita devido ao retorno do negócio à lucratividade mais lentamente do que o previsto. Tanto o prazo quanto a quantidade de cobertura seriam estipulados na política de cobertura de renda de negócios estendida.
Exemplo de formulário de cobertura de receita de negócios
Uma empresa ligou para Mary’s outfits, fabricantes de roupas e vende os itens em sua loja. Infelizmente, grandes danos à loja de Mary ocorreram como resultado de um incêndio, que danificou seu estoque, equipamentos usados para fazer as roupas, bem como outros danos ao próprio prédio. Como resultado, demorará cerca de quatro meses para concluir a restauração do negócio.
Mary tem cobertura de seguro de propriedade, cobertura de receita de negócios e cobertura de receita de negócios estendida por 30 dias após a restauração. Mary também adicionou cobertura extra de despesas para ajudar a pagar o custo de fabricação de seu produto em outro local.
Acontece que Mary conseguiu fazer as roupas em outro local, e a restauração foi concluída em três meses. No entanto, a receita de Maria não voltou ao normal depois que a restauração foi concluída.
Abaixo está o desempenho da cobertura de Mary:
- O seguro patrimonial cobria a reparação dos danos físicos.
- A cobertura de receita de negócios cobriu perdas de lucros e receitas durante o período de restauração de três meses.
- A cobertura de despesas extras cobriu os custos adicionais de confecção das roupas em outro local.
- A cobertura estendida de renda de negócios pagou Mary pelas perdas na receita por 30 dias após a restauração ter sido concluída e seu negócio ter retomado as operações.