Como proteger seus ativos de uma ação judicial ou credores
Se você não proteger adequadamente seus falência ou se os credores vierem cobrar. É importante estar ciente das leis que podem proteger certos tipos de ativos e as medidas que você pode tomar para proteger suas economias.
Principais vantagens
- Profissionais médicos e executivos corporativos não são os únicos que podem estar sujeitos a processos judiciais e precisam proteger seus bens conquistados com dificuldade.
- Várias contas de investimento, como contas de aposentadoria individual (IRAs), carregam uma certa quantidade de proteção no interesse da justiça.
- As leis federais protegem vários planos de aposentadoria, mas muitos estados também oferecem fundos fiduciários de proteção de ativos que protegem propriedades, anuidades e seguros de vida.
Por que você precisa de proteção contra processos judiciais
Você pode pensar que médicos, executivos corporativos e aqueles em outras profissões propensas a litígios são os únicos que precisam se preocupar em proteger seus ativos. Não tão. Existem muitas circunstâncias em que seus ativos podem ser penhorados ou adornados, incluindo se você declarar falência, se divorciar ou se estiver perdendo em um processo civil.
A maioria das pessoas não considera essas circunstâncias até que elas ocorram. Se o seu filho adolescente está no lado errado de um acidente com veículo motorizado, por exemplo, isso pode fazer com que a parte danificada vá atrás de seus bens.
Imagine o seguinte cenário: uma noite, você ouve uma batida na porta. Você encontra um casal de idosos procurando os Smiths. Seu nome é Jones. Você informa ao casal que os Smiths moram na casa ao lado. O casal agradece e atravessa seu gramado para ir ao Smiths. Quando eles estão na metade do caminho, o homem pisa em um buraco que seu cachorro cavou e quebra o quadril – aquele que ele acabou de substituir. A próxima ligação que você recebe pode ser de um advogado tentando descobrir seu valor financeiro e que tipo de seguro você tem.
Não importa que o casal deva ter ficado na calçada ou pelo menos tomado cuidado para evitar tal acidente. No final das contas, sua casa, seu cachorro e um buraco em seu quintal tornam a culpa sua.
Tampas de proteção para IRAs
As contribuições e ganhos em suas contas de aposentadoria (IRAs) tradicionais e individuais Roth têm um limite de proteção ajustado pela inflação de $ 1 milhão contra processos de falência. O tribunal de falências tem o poder de aumentar este limite no interesse da justiça.
Além disso, os valores acumulados de 403 (b) e 457, têm proteção ilimitada. No entanto, essa proteção se aplica apenas à falência, não a sentenças proferidas em outros tribunais. Nesses casos, a lei estadual deve ser consultada para determinar se existe alguma proteção e em que grau.
Muitas leis dos Estados Unidos protegem ativos em caso de ações judiciais, falências e ações de agências de cobrança. A compra de proteção de ativos costuma ser mais barata do que expor-se ao pior cenário possível.
Planos de aposentadoria qualificados
Os ativos em planos patrocinados pelo empregador têm proteção ilimitada contra falência, independentemente de o plano estar ou não sujeito à Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA). Isso inclui SEP IRAs, SIMPLE IRAs, planos de benefício definido e de contribuição definida, planos 403 (b) e 457 e planos governamentais ou da igreja sob a seção de código 414 do Internal Revenue Service (IRS). Os valores em seu SEP IRA de contribuições regulares do IRA estão sujeitos a uma limitação de US $ 1 milhão.
Os planos ERISA também são protegidos em todos os outros casos, exceto sob ordens de relações domésticas qualificadas (QDRO) – onde os ativos podem ser concedidos ao seu ex-cônjuge ou outro beneficiário alternativo – e taxas de impostos do IRS. Para este efeito, um plano qualificado não é considerado um plano ERISA se abranger apenas o proprietário da empresa. A proteção para planos exclusivos do proprietário é determinada pela lei estadual.
Homesteads
A quantidade de proteção que você tem para sua casa varia muito de estado para estado. Alguns estados oferecem proteção ilimitada, outros oferecem proteção limitada e alguns estados não oferecem proteção alguma. Certifique-se de saber quais são as proteções do seu estado.
Anuidades e seguro de vida
Assim como a proteção das famílias, o nível de proteção aplicado às anuidades e ao seguro de vida é determinado pela lei estadual. Alguns protegem os valores de resgate em dinheiro de apólices de seguro de vida e o produto de contratos de anuidade de penhora, penhor ou processo legal em favor dos credores. Outros protegem apenas os interesses do beneficiário na medida do razoavelmente necessário para o apoio. Também existem estados que não oferecem nenhuma proteção.
Como manter seus ativos seguros
Embora a proteção de ativos possa ter um passado contaminado, estratégias legítimas estão disponíveis. Criar tantos obstáculos quanto possível para os credores em potencial ultrapassarem antes de chegarem à sua propriedade pode encorajá-los a fazer acordos favoráveis em vez de se envolverem em litígios longos e caros.
Relações de confiança de proteção de ativos
Durante anos, indivíduos ricos usaram trustes offshore em locais como as Ilhas Cook e Nevis para proteger os ativos dos credores. Mas esses fundos podem ser caros para estabelecer e manter. Agora, vários estados, incluindo Alasca, Delaware, Rhode Island, Nevada e Dakota do Sul, permitem fundos de proteção de ativos (APT), e você nem precisa ser residente do estado para comprar um.
Trusts de proteção de ativos oferecem uma maneira de transferir uma parte de seus ativos para um fideicomisso administrado por um administrador independente. Os ativos do trust estarão fora do alcance da maioria dos credores e você pode receber distribuições ocasionais. Esses fundos podem até permitir que você proteja os bens de seus filhos.
Os requisitos para uma relação de confiança de proteção de ativos são:
- Deve ser irrevogável.
- O administrador deve ser um indivíduo localizado no estado, ou um banco ou empresa fiduciária licenciada nesse estado.
- Só deve permitir distribuições a critério do administrador.
- Deve ter uma cláusula de perdão.
- Alguns ou todos os ativos do trust devem estar localizados no estado do trust.
- Os documentos e a administração do trust devem estar no estado.
Se você está considerando um APT, certifique-se de trabalhar com um advogado com experiência neste campo. Muitos indivíduos entraram em conflito com as leis tributárias porque seus fundos não atendiam aos requisitos regulamentares.
Financiamento de contas a receber
Se você possui uma empresa, pode tomar emprestado as contas a receber e colocar o dinheiro em uma conta não comercial. Isso tornaria o ativo onerado por dívidas menos atraente para seus credores e tornaria os ativos acessíveis de outra forma inacessíveis.
Equidade excluída
Uma opção para proteger seus ativos é retirar o patrimônio deles e colocar esse dinheiro em ativos que seu estado protege. Suponha, por exemplo, que você possui um prédio de apartamentos e está preocupado com possíveis processos judiciais. Se você fez um empréstimo contra o patrimônio do prédio, pode colocar os fundos em um ativo protegido, como uma anuidade (se as anuidades estiverem protegidas de julgamentos em seu estado).
Parcerias familiares limitadas
Os ativos transferidos para uma sociedade limitada familiar (FLP) são trocados por ações da sociedade. Como o FLP possui os ativos, eles são protegidos dos credores pelo Uniform Partnership Act (UPA). No entanto, você controla o FLP e, portanto, os ativos. Não há mercado para as ações que você recebe, então seu valor é significativamente menor do que o valor do ativo trocado.
Outras maneiras de proteger seus ativos
Existem algumas maneiras simples e baratas de proteger ativos que qualquer pessoa pode implementar:
- Transfira ativos para o nome de seu cônjuge. No entanto, se você se divorciar, os resultados finais podem ser diferentes do que você pretendia.
- Coloque mais dinheiro em seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador porque ele pode ter proteção ilimitada.
- Compre uma apólice de seguro guarda – chuva que o proteja de reivindicações de danos pessoais acima da cobertura padrão oferecida pelas apólices de sua casa e automóvel.
- Aproveite ao máximo as leis do seu estado em relação a propriedades rurais, anuidades e seguro de vida. Pagar sua hipoteca, por exemplo, pode proteger o dinheiro que de outra forma seria vulnerável.
- Não misture ativos de negócios com ativos pessoais. Dessa forma, se sua empresa tiver problemas, seus bens pessoais não estarão em risco e vice-versa.
The Bottom Line
Você deve ter visto especialistas autoproclamados em proteção de ativos anunciarem seus seminários ou kits fáceis de usar na TV ou na Internet. Realize uma extensa pesquisa, incluindo verificar com o Better Business Bureau (BBB) antes de decidir usar qualquer um desses serviços.
E antes de seguir qualquer uma das etapas discutidas neste artigo, encontre um advogado que esteja familiarizado com as leis do seu estado e seja um especialista na área de proteção de ativos. Mais importante, não espere até que haja um julgamento contra você. Nesse momento, pode ser tarde demais e os tribunais podem declarar que você fez uma “transferência fraudulenta” para se livrar do cumprimento de suas obrigações.