A melhor maneira de ajudar seus pais a comprar uma casa

Se você atingiu o ponto em que está financeiramente estável, ajudar a mãe e o pai a conseguir uma nova casa pode parecer a realização de um sonho. Mas também é uma decisão mais complicada – e mais arriscada – do que você pode imaginar.

Existem várias maneiras pelas quais os filhos adultos podem ajudar seus pais na compra de uma nova casa, desde a fiança de um empréstimo até a oferta de fundos para um pagamento inicial. Antes de continuar, é importante perceber os prós e os contras de cada abordagem.

Co-assinatura em uma hipoteca

Se seus pais têm renda limitada, a maneira mais simples de ajudar é fiador da hipoteca.

Não faz muito tempo, era bastante incomum que os tomadores de empréstimos precisassem do nome de outra pessoa em seu empréstimo. Mas, após a quebra do mercado de hipotecas, os credores realmente endureceram suas políticas de subscrição. Para indivíduos sem um nível de renda significativo, ficou mais difícil se qualificar para uma nota ou obter termos favoráveis.

Lembre-se de que a maioria dos credores analisa a pontuação de crédito de todos os mutuários antes de oferecer um empréstimo. Portanto, se seus pais têm crédito ruim ou faliram recentemente, um fiador pode não fazer muita diferença.

No entanto, os credores geralmente combinam a receita de todos os tomadores de empréstimo ao determinar a relação entre o valor do empréstimo. Portanto, um fiador pode tornar mais fácil a qualificação para um empréstimo maior do que um devedor poderia obter de outra forma.

A co-assinatura também pode beneficiá-lo se seus pais estiverem atingindo uma idade mais avançada. Motivo: quando o nome da criança constar do título e for designado co-locatário com direito de sobrevivência, a propriedade será imediatamente transferida para ela após a morte dos pais. Isso pode eliminar um processo de inventário longo e complexo.

Mas aqui está o problema: independentemente de você morar com a mesma casa ou não, você é igualmente responsável pelos pagamentos da hipoteca. Se seus pais ficarem para trás alguns anos depois, provavelmente isso acabará no seu relatório de crédito.

Na verdade, a fiança pode prejudicar seu crédito, mesmo se seus pais pagarem pontualmente de maneira consistente. Outros credores verão que você fez um grande empréstimo, embora não more com sua casa. Se você mesmo quiser encontrar uma casa maior, a decisão de fiador pode dificultar a aprovação de uma hipoteca.

O resultado é que, embora o cosign possa parecer um movimento relativamente trivial, ele pode ter algumas consequências muito reais no futuro.

Assistência para adiantamento

Outra forma de ajudar – e que não colocará seu crédito em risco – é oferecer assistência com o pagamento da entrada de seus pais. Essa pode ser uma ferramenta poderosa para idosos, em particular, porque um empréstimo menor é mais fácil de pagar com uma renda fixa.

Mas, a menos que você tenha bolsos anormalmente profundos, também vale a pena considerar os efeitos de longo prazo dessa estratégia. Qualquer dinheiro que você fornecer aos seus pais agora é dinheiro que você não poderá ter durante sua aposentadoria ou para pagar as mensalidades da faculdade de seus filhos.

Se você estender o dinheiro de seus pais para um pagamento inicial, o tempo é fundamental. Os credores tendem a ficar nervosos com um grande depósito que acaba de chegar à conta bancária de mamãe ou papai. Por quê? Porque pode representar dinheiro emprestado que eles terão que devolver.

Para evitar esse problema, os especialistas dizem que é melhor dar o dinheiro com bastante antecedência. Dessa forma, quando seus pais solicitarem a hipoteca e o credor solicitar os extratos bancários mais recentes, o depósito não aparecerá.

Esteja ciente de que pode haver implicações fiscais de longo prazo, dependendo do tamanho da doação. O IRS permite que os indivíduos doem até US $ 14.000 por ano a cada beneficiário. Qualquer quantia além disso vai contra a exclusão vitalícia do imposto sobre doações, o que poderia resultar em um imposto sobre propriedades maiores.