Bancos na Internet: prós e contras
Descobrir onde depositar começa com uma decisão sobre o tipo de instituição que você deseja. Você prefere um banco com agências físicas e seus próprios caixas eletrônicos (ATMs) ou uma alternativa apenas online que oferece uma experiência bancária puramente online ou móvel?
Os bancos tradicionais e online – também conhecidos como bancos diretos – oferecem acesso à sua conta online e a capacidade de transferir dinheiro ou realizar outras tarefas com alguns cliques do cursor ou toques na tela do telefone. Ambos estão sujeitos às mesmas leis e regulamentos – as contas apenas online são garantidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), assim como as contas mantidas em bancos tradicionais. A segurança é a mesma em geral, com ambos os tipos empregando medidas como criptografia para proteger seus fundos e identidade.
Mas mesmo que ambos os tipos tenham se tornado primos próximos de alguma forma, permanecem importantes distinções. Os bancos diretos alavancam seus custos mais baixos para oferecer melhores taxas de juros e, muitas vezes, taxas mais baixas. As instituições físicas oferecem uma variedade conveniente de opções para depósitos e outras transações, incluindo a opção de atendimento presencial em uma agência bancária quando você precisar. Se você está em dúvida quanto aos bancos da Internet, este artigo pode ajudá-lo. Ele descreve os principais prós e contras dessa parte do setor bancário.
Principais vantagens
- Antes de escolher um banco online, é importante decidir quais recursos são mais importantes para você.
- A falta de despesas gerais dá aos bancos da Internet vantagens sobre os bancos tradicionais, incluindo taxas menores ou menores e contas com APYs mais altos.
- Os bancos na Internet não têm relacionamentos pessoais, nem caixas eletrônicos proprietários e serviços mais limitados.
Banco online: um histórico rápido
À medida que a comercialização da Internet evoluiu no início da década de 1990, os bancos tradicionais começaram a procurar maneiras de fornecer serviços online a seus clientes. Embora limitado no início, o sucesso desses esforços iniciais levou muitos bancos a expandir sua presença na Internet por meio de sites aprimorados com a capacidade de abrir novas contas, fazer download de formulários e processar pedidos de empréstimo.
Isso levou ao nascimento e surgimento de bancos que operam apenas na Internet. Essas instituições oferecem serviços bancários online e outros serviços financeiros sem uma rede de filiais. O primeiro banco direto totalmente funcional segurado pelo FDIC foi o Security First Network Bank, que iniciou suas operações em 18 de outubro de 1995. O Security First e os que se seguiram foram capazes de oferecer taxas de juros mais altas em contas de depósito e taxas de serviço reduzidas, tudo porque dos custos mais baixos devido à falta de despesas gerais.
À medida que as opções de bancos virtuais aumentavam, também crescia o entusiasmo dos clientes por serviços bancários online. Mais de 60% dos correntistas fazem pelo menos parte de seus serviços bancários na Internet, de acordo com o último relatório sobre o comportamento bancário do FDIC.
Profissionais de bancos na Internet
Apesar da crescente presença virtual de bancos tradicionais, os concorrentes que atuam apenas on-line ainda oferecem algumas vantagens claras para os consumidores.
Melhores taxas, taxas mais baixas
A falta de infraestrutura significativa e custos indiretos permitem que os bancos diretos paguem taxas de juros mais altas ou rendimentos percentuais anuais (APYs) sobre as economias. Os mais generosos deles oferecem de 1% a 2% a mais do que você ganhará em contas em um banco tradicional – uma lacuna que pode realmente resultar em um saldo alto. Embora alguns bancos diretos com APYs especialmente generosos ofereçam apenas contas de poupança, a maioria deles oferece outras opções, incluindo contas de poupança de alto rendimento, certificados de depósito (CDs) e CDs sem penalidade para saques antecipados.
É menos provável que você se depara com uma ampla gama de taxas em um banco direto, incluindo aquelas associadas a manter uma conta aberta com um saldo baixo, fazer depósitos diretos ou pagar com cheque ou cartão de débito. As contas em bancos diretos têm maior probabilidade de não apresentar saldo mínimo ou taxas de serviço.
Melhores experiências online
Os bancos tradicionais estão investindo pesadamente na melhoria de sua presença e serviço virtuais, incluindo o lançamento de aplicativos e atualização de sites. Mas, no geral, os bancos diretos parecem manter uma vantagem quando se trata da experiência de banco online.
Uma pesquisa da Bain and Company de 2018 com clientes de banco de varejo revelou que os bancos tradicionais ficaram atrás dos bancos diretos nas áreas que mais importavam para os clientes, incluindo a qualidade da experiência bancária e a velocidade e simplicidade das transações.
1% a 2%
A diferença entre as taxas de juros ganhas por contas em bancos tradicionais e bancos que funcionam apenas na Internet.
Contras de bancos na Internet
Fazer transações bancárias com uma instituição online também tem suas desvantagens e inconvenientes.
Sem Relações Pessoais
Um banco tradicional oferece a oportunidade de conhecer a equipe de sua agência local. Isso pode ser uma vantagem se e quando você precisar de serviços financeiros adicionais, como um empréstimo, ou quando precisar fazer alterações em seus acordos bancários. O gerente do banco geralmente tem algum arbítrio ao alterar os termos de sua conta se suas circunstâncias pessoais mudarem ou ao reverter uma taxa obrigatória ou taxa de serviço.
Menos flexibilidade com transações
O contato pessoal com um funcionário do banco não visa apenas conhecer você e suas finanças. Para algumas transações e problemas, é inestimável ir a uma agência bancária.
Tomemos, por exemplo, o depósito de fundos – a mais básica das transações bancárias. É possível depositar um cheque em um banco direto usando seu aplicativo bancário para capturar a frente e o verso do cheque. No entanto, depositar dinheiro é extremamente complicado em muitos bancos online. Portanto, vale a pena verificar a política do banco se isso for algo que você planeja fazer com frequência. As transações internacionais também podem ser mais difíceis, ou mesmo impossíveis, com alguns bancos diretos.
A ausência de seus próprios caixas eletrônicos
Como não têm suas próprias máquinas bancárias, os bancos online dependem de que os clientes usem uma ou mais redes de caixas eletrônicos, como as da AllPoint e Cirrus. Embora esses sistemas ofereçam acesso a dezenas de milhares de máquinas em todo o país – mesmo em todo o mundo – vale a pena verificar as máquinas disponíveis perto de onde você mora e trabalha.
Verifique também as taxas que você pode acumular pelo uso do caixa eletrônico. Embora muitos bancos diretos ofereçam acesso gratuito à rede de caixas eletrônicos ou reembolsem quaisquer cobranças mensais em que você incorrer, às vezes há limites para o número de transações gratuitas em caixas eletrônicos que você pode fazer em um determinado mês.
Serviços Mais Limitados
Alguns bancos diretos podem não oferecer todos os serviços financeiros abrangentes que os bancos tradicionais oferecem, como seguros e contas de corretagem. Os bancos tradicionais às vezes oferecem serviços especiais para clientes fiéis, como taxas preferenciais e consultoria de investimento sem nenhum custo extra.
Além disso, serviços de rotina, como reconhecimento de firma e garantia de assinatura bancária, não estão disponíveis online. Esses serviços são necessários para muitas transações financeiras e jurídicas.
The Bottom Line
Os bancos tradicionais e apenas online têm suas vantagens. Basicamente, você tem que decidir se os serviços e o toque pessoal de uma instituição tradicional superam os custos frequentemente mais altos, em termos de taxas de juros mais baixas e taxas mais numerosas, de um banco lá.
Também vale a pena considerar dividir seu negócio entre um de cada um. É verdade que esse acordo pode não ser prático para você, e as taxas para manter várias contas podem ser um problema. Mas ter contas em um banco tradicional e em um banco online pode facilitar o melhor dos dois mundos – taxas de juros mais altas, junto com acesso a ajuda pessoal com transações e problemas quando você precisar.