Correia e suspensórios
O que são correias e suspensórios?
Em finanças, “cinto e suspensórios” é uma frase coloquial usada para descrever práticas conservadoras de empréstimo.
Baseia-se na ideia de que usar cinto e suspensórios dá ao usuário dois métodos redundantes de segurar as calças. Por analogia, banqueiros cautelosos buscarão camadas redundantes de mitigação de risco ao decidir se estendem empréstimos a seus clientes.
Principais vantagens
- A frase “cinto e suspensórios” é usada para descrever práticas conservadoras de empréstimo.
- Dependendo do contexto, pode ter conotações positivas ou negativas.
- Os padrões de empréstimos geralmente variam com o tempo, tornando-se mais rígidos após períodos de estresse, como a crise financeira de 2007-2008.
Noções básicas sobre cinto e suspensores
A frase cinto e suspensórios tem sido usada para descrever banqueiros que exigem que as políticas de empréstimo sejam seguidas de forma muito estrita. De forma mais geral, descreve uma atitude de querer várias camadas de procedimentos de segurança em vigor para minimizar o risco. Embora o termo possa ser usado de forma complementar para descrever um credor honesto e prudente, ele também pode ridicularizar comportamentos considerados excessivamente conservadores.
Após a crise financeira de 2007-2008, que viu os mercados dominados por uma severa crise de crédito, muitos bancos adotaram uma abordagem de cinto e suspensórios em relação à seleção de tomadores de empréstimo em potencial. Os solicitantes de empréstimos tiveram que passar por vários estágios de verificação de renda e requisitos de reserva de pagamento para se qualificar para empréstimos. Embora esse nível de conservadorismo possa ter sido excessivamente rígido, foi, em muitos aspectos, o oposto das práticas de empréstimos subprime que contribuíram para a crise financeira recente.
Correia e suspensórios
Esta frase apareceu no Wall Street Journal em relação a Robert Rubin, que serviu como Secretário do Tesouro na administração Clinton durante o final dos anos 1990. Questionado sobre sua abordagem para conformidade com as regulamentações relacionadas ao lobby após assumir uma nova função como diretor do Citigroup (C), Rubin respondeu que a empresa “… seria cintos e suspensórios com relação a eles”.
Exemplo do mundo real de cinto e suspensores
A frase cinto e suspensórios freqüentemente surge em discussões em torno do aumento das restrições às práticas de empréstimo. Um exemplo recente pode ser encontrado no mercado imobiliário canadense, com a introdução de regras de hipotecas mais rígidas pelo governo canadense em janeiro de 2018.
Sob essas novas regras, os bancos canadenses foram obrigados a começar a triagem de novos solicitantes de hipotecas usando uma metodologia adicional de “ teste de estresse ”. De acordo com os termos deste novo critério, os bancos foram obrigados a avaliar a capacidade do mutuário de pagar usando o maior de a) sua taxa contratual mais 2% de juros adicionais, eb) os cinco últimos do Banco do Canadá (BOC) year taxa de referência.
A intenção por trás dessa nova regra era testar se os mutuários canadenses seriam capazes de absorver aumentos potenciais de custo de suas hipotecas, caso as taxas de juros subissem. A mudança de regra ocorreu em um contexto em que as taxas de juros vinham caindo, em média, há vários anos consecutivos. A maioria dos observadores das novas regras as viam como um exemplo de banco de cinto e suspensórios. Alguns acolheram bem os padrões mais conservadores, enquanto outros os consideraram desnecessariamente restritivos.