Reavaliação baseada em comportamento
O que é reprecificação baseada em comportamento
A reprecificação baseada em comportamento é a prática dos emissores de cartão de crédito ajustando a taxa de juros do titular do cartão de acordo com seu histórico de pagamento. Normalmente, a reprecificação baseada em comportamento envolve o aumento da taxa de juros do consumidor após uma falha em fazer um pagamento mensal mínimo em dia. Fazer um único pagamento atrasado pode ser suficiente para acionar a taxa de porcentagem anual de penalidade (APR). Por outro lado, a reprecificação baseada em comportamento pode ser positiva para o titular do cartão de crédito se ele trabalhar para estabelecer um histórico de pagamentos dentro do prazo e dar à empresa de cartão de crédito motivos para reduzir a taxa de juros cobrada.
QUEBRANDO a reprecificação baseada em comportamento
A precificação baseada em comportamento é uma tática que os emissores de cartão de crédito usam para avaliar quanto risco de crédito um titular de cartão de crédito apresenta. A ideia é medir o grau de responsabilidade do titular do cartão de crédito no pagamento do saldo do extrato. Erros acontecem e os titulares dos cartões perdem os pagamentos, mas o que as empresas de cartão de crédito querem fazer é estabelecer algum tipo de expectativa básica de reembolso em um esforço para impedir a inadimplência. Uma das maneiras de fazer isso é com preços baseados em comportamento.
Antes de estabelecer uma linha de crédito com um emissor, fazer a devida diligência no uso de preços baseados em comportamento por uma empresa de cartão de crédito pode ser um exercício informativo. Para titulares de cartão, pagar 15% de APR sobre um saldo de $ 500 equivale a gastar $ 75 por ano em juros. Caso ocorra um atraso de pagamento e a reprecificação baseada em comportamento faça com que a APR suba até 30%, os juros anuais pagos aumentam para não insignificantes $ 150 por ano. Normalmente, a política do emissor do cartão de crédito sobre preços baseados em comportamento é fácil de encontrar em suas seções de divulgações; as empresas de cartão destacam uma seção separada e claramente delineada de APR de penalidade para explicar as consequências de um pagamento perdido.
Preços baseados em comportamento e a Lei do Cartão
Conforme descrito na Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009, uma lei federal que protege os usuários de cartão de crédito de práticas desleais de empréstimo por parte dos emissores de cartão, existem restrições que as empresas de cartão de crédito devem cumprir com preços baseados em comportamento. Em particular, eles não estão autorizados a aplicar uma TAEG de penalidade a um saldo existente até que a inadimplência do pagamento mínimo atinja 60 dias.
A lei também limita o que o emissor do cartão de crédito pode cobrar por inadimplência universal, ou a prática de aumentar as taxas de juros sobre todos os saldos futurosapós um pagamento atrasado. A lei também exige que os titulares dos cartões sejam devidamente informados sobre quanto tempo levarão para pagar um saldo existente à taxa mínima mensal.