Falência de banco
O que é falência de banco?
A falência de um banco é o fechamento de um banco insolvente por um regulador federal ou estadual. O controlador da moeda tem o poder de fechar os bancos nacionais; comissários bancários nos respectivos estados fecham bancos licenciados pelo estado. Os bancos fecham quando não conseguem cumprir suas obrigações para com os depositantes e outros. Quando um banco quebra, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) cobre a parte segurada do saldo do depositante, incluindo contas do mercado monetário.
Compreendendo as falências de bancos
Um banco quebra quando não consegue cumprir suas obrigações financeiras para com credores e depositantes. Isso pode ocorrer porque o banco em questão se tornou insolvente ou porque não tem mais ativos líquidos suficientes para cumprir suas obrigações de pagamento.
Principais vantagens
- Quando um banco quebra, presumindo que o FDIC garanta seus depósitos e encontre um banco para assumi-lo, seus clientes provavelmente poderão continuar usando suas contas, cartões de débito e ferramentas de banco online.
- As falências de bancos costumam ser difíceis de prever e o FDIC não anuncia quando um banco está para ser vendido ou está falindo.
- Pode levar meses ou anos para recuperar depósitos não segurados de um banco falido.
A causa mais comum de falência bancária ocorre quando o valor dos ativos do banco cai abaixo do valor de mercado de seus passivos, que são as obrigações do banco para com os credores e depositantes. Isso pode acontecer porque o banco perde muito em seus investimentos. Nem sempre é possível prever quando um banco irá falir.
O que acontece quando um banco falha?
Quando um banco quebra, ele pode tentar tomar dinheiro emprestado de outros bancos solventes para pagar seus depositantes. Se o banco em falência não puder pagar seus depositantes, pode ocorrer um pânico no banco, no qual os depositantes correm para o banco na tentativa de obter seu dinheiro de volta. Isso pode piorar a situação para o banco em dificuldades, reduzindo seus ativos líquidos à medida que os depositantes retiram dinheiro do banco. Desde a criação do FDIC, o governo federal tem garantido depósitos bancários de até US $ 250.000 nos Estados Unidos
Quando um banco quebra, o FDIC assume as rédeas e vai vender o banco falido para um banco mais solvente ou assumir a operação do próprio banco. Idealmente, os depositantes que têm dinheiro no banco falido não experimentarão nenhuma mudança em sua experiência de uso do banco; eles ainda terão acesso ao dinheiro e poderão usar seus cartões de débito e cheques normalmente. No caso de um banco falido ser vendido a outro banco, os correntistas tornam-se automaticamente clientes desse banco e podem receber novos cheques e cartões de débito.
Quando necessário, o FDIC assumiu o controle de bancos em falência nos Estados Unidos para garantir que os depositantes mantenham acesso a seus fundos e evitar o pânico bancário.
Exemplos de falências bancárias
Durante a crise financeira de 2007-2008, a maior quebra de banco da história dos Estados Unidos ocorreu quando o Washington Mutual, com US $ 307 bilhões em ativos, fechou suas portas. Outra grande quebra de banco ocorrera poucos meses antes, quando o IndyMac foi apreendido. O segundo maior fechamento de todos os tempos foi a quebra de US $ 40 bilhões do Continental Illinois em 1984. O FDIC mantém uma lista atualizada de bancos falidos em seu site.
Considerações Especiais
O FDIC foi criado em 1933 pelo Banking Act (frequentemente referido como Glass-Steagall Act). Nos anos imediatamente anteriores, que marcaram o início da Grande Depressão, um terço dos bancos americanos faliram. Durante a década de 1920, antes do crash da terça-feira negra de 1929, uma média de cerca de 70 bancos faliram a cada ano em todo o país. Durante os primeiros 10 meses da Grande Depressão, 744 bancos faliram e, somente em 1933, cerca de 4.000 bancos americanos faliram. Na época em que o FDIC foi criado, os depositantes americanos haviam perdido US $ 140 bilhões devido à falência de bancos e, sem o seguro federal de depósitos protegendo esses depósitos, os clientes do banco não tinham como obter seu dinheiro de volta.