Pagamento de Balão
O que é um pagamento em balão?
Um pagamento balão é um grande pagamento devido no final de um empréstimo balão, como uma hipoteca, um empréstimo comercial ou outro tipo de empréstimo amortizado. É considerado semelhante a um reembolso de bala.
O que é um empréstimo de balão? Um empréstimo balão é estabelecido por um prazo relativamente curto e apenas uma parte do saldo principal do empréstimo é amortizada durante esse período. O saldo remanescente é devido como pagamento final no final do prazo.
Compreendendo os pagamentos em balão
O termo “balão” indica que o pagamento final é significativamente grande. Os pagamentos iniciais tendem a ser pelo menos o dobro dos pagamentos anteriores do empréstimo. Os pagamentos iniciais são mais comuns em empréstimos comerciais do que em empréstimos ao consumidor, porque o proprietário médio geralmente não pode fazer um pagamento inicial muito alto no final da hipoteca.
A maioria dos proprietários e devedores planejam com antecedência refinanciar sua hipoteca conforme o pagamento inicial se aproxima ou vender sua propriedade antes da data de vencimento do empréstimo.
Os pagamentos iniciais são frequentemente agrupados em hipotecas de duas etapas.
Em uma “hipoteca de pagamento inicial”, o mutuário paga uma determinada taxa de juros por um determinado número de anos. Em seguida, o empréstimo é reconfigurado e o pagamento inicial se transforma em uma hipoteca nova ou contínua com amortização às taxas de mercado vigentes no final desse prazo. O processo de reinicialização não é automático com todas as hipotecas em duas etapas. Isso pode depender de vários fatores, como se o mutuário efetuou os pagamentos em dia e se sua renda permaneceu consistente. O pagamento inicial vencerá se o empréstimo não for zerado.
Principais vantagens
- Normalmente, um pagamento inicial não é usado em uma hipoteca de casa típica de 30 anos.
- Os pagamentos iniciais geralmente são pelo menos duas vezes o valor dos pagamentos anteriores do empréstimo
- Um pagamento antecipado pode ser um grande problema em um mercado imobiliário em queda, quando os proprietários podem não conseguir vender suas casas pelo valor que previram antes do vencimento do pagamento.
Pagamentos de balão vs. hipotecas de taxa ajustável
Um empréstimo de balão é às vezes confundido com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). O mutuário recebe uma taxa introdutória por um determinado período de tempo com um empréstimo ARM, geralmente por um período que varia de um a cinco anos. A taxa de juros é redefinida nesse ponto e pode continuar a ser redefinida periodicamente até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.
Um ARM se ajusta automaticamente, ao contrário de alguns empréstimos de balão. O mutuário não precisa solicitar um novo empréstimo ou refinanciar um pagamento inicial. Nesse sentido, hipotecas com taxas ajustáveis podem ser muito mais fáceis de administrar.
Desvantagens dos pagamentos em balão
Os pagamentos antecipados podem ser um grande problema em um mercado imobiliário em queda. À medida que os preços das casas caem, as chances de os proprietários terem patrimônio positivo em suas casas também caem e eles podem não ser capazes de vender suas casas pelo valor que previram.
Os mutuários muitas vezes não têm escolha a não ser deixar de pagar seus empréstimos e executar a execução hipotecária, independentemente de sua renda familiar, quando enfrentam um pagamento que não podem pagar.
Qualificações de pagamento em balão
O Regulamento Z da bancos investiguem exaustivamente a capacidade de reembolso (ATR) do tomador antes de conceder qualquer hipoteca. Alguns credores têm contornado isso historicamente com hipotecas balão, porque a maioria dos consumidores tem capacidade limitada de fazer pagamentos elevados. Alguns credores, portanto, não incluíram esses grandes pagamentos em suas avaliações, baseando o ATR do comprador apenas nos pagamentos anteriores.
O Regulamento Z estabelece critérios específicos que os credores devem atender antes que possam desconsiderar os pagamentos balão de sua análise.