Hipoteca de balão
O que é uma hipoteca de balão?
Uma hipoteca balão é um empréstimo que tem um período inicial de poucos ou nenhum pagamento mensal, ao final do qual o mutuário deve pagar o saldo total em uma única quantia. Os pagamentos mensais, se houver, podem ser apenas de juros e a taxa de juros oferecida é relativamente baixa.
Essas são, no entanto, hipotecas arriscadas para proprietários e credores.
Compreendendo a hipoteca de balão
As hipotecas de balão para compradores de casas podem ser estruturadas com prazos e vencimentos variados e podem ter taxas de juros fixas ou variáveis. Alguns empréstimos de curto prazo podem exigir que o mutuário faça o reembolso do principal e dos juros no vencimento do empréstimo, sem amortização durante a vida do empréstimo.
Principais vantagens
- Uma hipoteca de balão é geralmente de curto prazo, geralmente de 5 a 7 anos.
- Os pagamentos mensais, se houver, são baixos e podem ter apenas juros.
- O saldo total da hipoteca vence no final do prazo.
As hipotecas de balão também podem cobrar pagamentos apenas de juros, o que permite que os mutuários façam pagamentos mensais baixos antes de reembolsar o montante fixo no vencimento. As hipotecas de balão podem ser emitidas por um prazo tão curto quanto dois anos, embora prazos de cinco a sete anos sejam mais usuais.
Por que obter uma hipoteca de balão
Pessoas que esperam ficar em suas casas por apenas um curto período de tempo podem optar por uma hipoteca de balão. Ele vem com baixos pagamentos mensais e um custo geral muito mais baixo, já que é pago em alguns anos, em vez de em 20 ou 30 anos, como uma hipoteca convencional.
Outros podem ter a intenção de ficar em suas casas e refinanciar antes do vencimento do pagamento do balão. Eles podem estar contando com uma renda mais alta nessa época e têm certeza de que serão capazes de lidar com um pagamento mensal maior.
A hipoteca do balão é arriscada. Se o mercado imobiliário azedar, o mutuário pode ter problemas.
Os riscos são óbvios, entretanto. O proprietário tem pouco ou nenhum patrimônio líquido na casa e está contando com a venda ou o refinanciamento de pelo menos o valor do pagamento inicial. Em um mercado lento ou em declínio, isso pode não ser possível. Mesmo que seja, não é uma boa alternativa para o comprador que pretendia vender a casa e seguir em frente.
Na pior das hipóteses, o credor pode ou não concordar em estender o prazo do pagamento do balão ou, de outra forma, alterar os termos do empréstimo.
Outro tipo de comprador de uma casa que pode achar a hipoteca de balão atraente é o profissional cuja principal renda vem como um bônus de fim de ano. Se esse bônus for uma certeza, ele permite que o comprador entre em casa mais cedo.
Empréstimos de balão para empresas
A hipoteca balão é frequentemente usada por empresas do setor de construção como uma forma de obter financiamento de curto prazo para projetos de construção sem oferecer garantias. Nesse caso, geralmente são empréstimos de curto prazo com taxas de juros mais altas do que os empréstimos comerciais convencionais com garantia.
A construtora pode tomar um empréstimo de um ano ou 18 meses e depois refinanciar com uma hipoteca de taxa mais baixa, usando a estrutura recém-construída como garantia.