Franquia Back-To-Back
O que é uma franquia back-to-back?
O termo franquia back-to-back refere-se à característica de uma apólice de seguro em que a franquia é igual ao valor real da apólice. Os contratos de seguro com essas franquias são considerados apólices antecipadas – apólices emitidas por uma seguradora licenciada enquanto permitem que uma entidade faça seu próprio seguro. Isso significa que o segurado é aquele que cobre os eventuais danos, eximindo a seguradora de qualquer risco.
Como funcionam as franquias consecutivas
As franquias são uma parte comum do setor de seguros, especialmente para seguros de saúde, automóveis, acidentes e propriedades. As franquias da apólice são as despesas que o segurado tem que pagar quando uma reclamação é apresentada. Por exemplo, um indivíduo é responsável por cobrir sua franquia de $ 1.000 quando uma reclamação de $ 4.000 for registrada após um acidente de carro, enquanto a seguradora cobre os $ 3.000 restantes. Quanto maior a franquia, menor o prêmio pago à seguradora.
Uma franquia consecutiva permite que o segurado se autossegure essencialmente com a ajuda de uma seguradora licenciada. Esse tipo de franquia também pode ser chamado de franquia correspondente. Permite ao segurado a possibilidade de obter cobertura de seguro sem transferir qualquer risco para a seguradora. Uma vez que a franquia é idêntica ao valor da apólice, o tomador do seguro assume o encargo de cobrir quaisquer reclamações que um terceiro possa apresentar contra ele.
Quando alguém contrata uma apólice de seguro com franquia consecutiva, a seguradora – também conhecida como empresa de fachada – subscreve o contrato de seguro e garante a capacidade do segurado de pagar quaisquer sinistros. A transportadora geralmente não espera pagar quaisquer danos em nome do segurado.
Principais vantagens
- Uma franquia back-to-back é uma franquia igual ao valor real da apólice.
- Os contratos de seguro com franquia back-to-back são emitidos por seguradoras licenciadas, permitindo que o segurado faça seu próprio seguro.
- O segurado é aquele que arca com os custos de eventuais danos, eximindo a seguradora de qualquer risco se e quando for feito o sinistro.
Considerações Especiais
Pode parecer um pouco estranho que um segurado pague uma seguradora mesmo que ela não assuma nenhum dos riscos associados a uma apólice. E o arranjo de fronting pode parecer contornar os regulamentos de seguro estaduais, especialmente porque a verdadeira responsabilidade recai sobre uma entidade não licenciada e não regulamentada. Na maioria dos casos, os tribunais permitem a existência de arranjos de fachada porque a empresa de fachada licenciada é a responsável pela capacidade da empresa segurada de cobrir reivindicações e perdas.
Mesmo que eles não paguem quaisquer sinistros, as seguradoras são responsáveis por subscrever a capacidade do segurado de pagar por quaisquer sinistros e perdas.
Franquias consecutivas x seguro cativo
Uma franquia igual ao valor de uma apólice também pode ser uma característica de um contrato de seguro cativo. Uma seguradora cativa pertence e é operada por seus próprios clientes. Isso é semelhante a uma seguradora mútua – exceto que, no acordo de seguro mútuo, os segurados não exercem controle sobre o negócio de seguros. Os participantes de uma organização mútua de seguros também recebem dividendos de quaisquer lucros que o seguro possa produzir.
Na prática, uma seguradora cativa normalmente tem apenas um cliente. Uma grande empresa que busca gerenciar os requisitos de seguro e obrigações fiscais em várias jurisdições, muitas vezes estabelecerá uma seguradora cativa como uma subsidiária integral para tratar dessas questões. Essas empresas estão dispostas a colocar seu próprio capital em risco. Eles optam por fazer isso porque idealmente lhes permite colher os benefícios de não se expor aos custos do mercado de seguros comercial tradicional.
Para isso, uma empresa estabelece uma seguradora cativa com um benefício fiscal em duas partes. Em primeiro lugar, os prêmios pagos pela empresa à sua própria seguradora cativa costumam ser dedutíveis do imposto de renda. Em segundo lugar, essas subsidiárias são freqüentemente estabelecidas em paraísos fiscais no exterior, onde os lucros são tributados a uma alíquota muito mais baixa do que em casa.
Uma franquia back-to-back é uma indicação de uma apólice antecipada ou um acordo de seguro cativo. Ambos são exemplos legais de uma transferência de risco alternativa (ART) – o gerenciamento de risco fora do mercado de seguro comercial tradicional. Em ambos os casos, o modelo de franquia back-to-back resulta na escolha da empresa por se autossegurar contra sinistros ou perdas que normalmente seriam administradas por uma seguradora totalmente separada.