Baby Boomer
O que é um Baby Boomer?
“Baby boomer” é um termo usado para descrever uma pessoa que nasceu entre 1946 e 1964. A geração baby boomer constitui uma porção substancial da população mundial, especialmente nas nações desenvolvidas. Representa 21,19% da população dos Estados Unidos da América, em números de 2019.
Como o maior grupo geracional na história dos Estados Unidos (até que a geração do milênio os ultrapassou ligeiramente), os baby boomers tiveram – e continuam a ter – um impacto significativo na economia. Como resultado, eles costumam ser o foco de campanhas de marketing e planos de negócios.
Principais vantagens
- “Baby boomer” refere-se a um membro da grande geração demograficamente nascida entre o final da Segunda Guerra Mundial e meados da década de 1960.
- Por causa de seus números elevados e da relativa prosperidade da economia dos EUA durante suas carreiras, os baby boomers são uma geração economicamente influente.
- Hoje, os baby boomers estão chegando à idade de aposentadoria e enfrentam alguns desafios importantes, incluindo o financiamento de suas aposentadorias.
- O termo “baby boomer” é derivado do boom de nascimentos que ocorreu após o retorno dos soldados da Segunda Guerra Mundial.
Compreendendo um Baby Boomer
Os baby boomers surgiram após o fim da Segunda Guerra Mundial, quando as taxas de natalidade em todo o mundo dispararam. A explosão de novos bebês ficou conhecida como baby boom. Durante o boom, 76 milhões de bebês nasceram apenas nos Estados Unidos.
A maioria dos historiadores diz que o fenômeno dos baby boomers provavelmente envolveu uma combinação de fatores: pessoas querendo começar as famílias que adiaram durante a Segunda Guerra Mundial e a Grande Depressão, e um sentimento de confiança de que a era vindoura seria segura e próspera. De fato, o final dos anos 1940 e 1950 geralmente assistiram a aumentos nos salários, negócios prósperos e um aumento na variedade e quantidade de produtos para os consumidores.
Acompanhando essa nova prosperidade econômica, havia uma migração de famílias jovens das cidades para os subúrbios. O GI Bill permitiu que militares que retornassem comprassem casas a preços acessíveis em áreas próximas às cidades. Isso levou a um ethos suburbano da família ideal composta pelo marido como provedor, a esposa como dona de casa e seus filhos.
À medida que as famílias suburbanas começaram a usar novas formas de crédito para comprar bens de consumo, como carros, eletrodomésticos e aparelhos de televisão, as empresas também se voltaram para essas crianças, os crescentes boomers, com esforços de marketing. À medida que os boomers se aproximavam da adolescência, muitos ficaram insatisfeitos com esse ethos e a cultura de consumo associada a ele, que alimentou o movimento de contracultura jovem dos anos 1960.
Essa enorme coorte de crianças cresceu para pagar as décadas de impostos da Previdência Social que financiaram a aposentadoria de seus pais e avós. Agora, milhões a cada ano estão se aposentando.
Como a geração de vida mais longa da história, os boomers estão na vanguarda do que é chamado de economia da longevidade, seja gerando renda na força de trabalho ou, por sua vez, consumindo os impostos das gerações mais jovens na forma de cheques da Previdência Social.
Em 2034, projeta-se que os adultos mais velhos superarão os menores de 18 anos pela primeira vez na história dos Estados Unidos.
Em um estudo de 2016 da AARP, os baby boomers gastam US $ 7 trilhões por ano em bens e serviços. Espera-se que esse valor aumente para US $ 13,5 trilhões até 2032. E mesmo que estejam envelhecendo (os mais jovens boomers estão no final dos 50 anos em 2021), eles continuam a deter poder corporativo e econômico;nos EUA, 54% do patrimônio líquido pessoal pertence aos boomers.
Os baby boomers e a aposentadoria: por que a aposentadoria dos baby boomers é diferente
O primeiro da geração do baby boom se tornou elegível para se aposentar em 2012. Em muitos aspectos, a maneira como passam os anos pós-trabalho será diferente da de seus pais; membros do que costuma ser chamado de a Maior Geração.
Aposentadoria muito mais longa
Muitas pessoas nas gerações anteriores trabalharam o quanto puderam e poucas tiveram a sorte de ter uma aposentadoria que seria considerada de ouro pelos padrões de hoje. A prosperidade da América após a Segunda Guerra Mundial tornou as coisas melhores para a maior geração, que se beneficiou de uma força de trabalho na qual havia seis funcionários para cada aposentado. Muitas pessoas naquela geração puderam se aposentar com a idade oficial de 65 anos.
Uma mudança desde então e agora é que uma grande porcentagem dos 76 milhões de baby boomers americanos deve viver de 10 a 25 anos a mais do que seus pais. Aqueles que se aposentam aos 60 anos podem esperar viver cerca de 25 anos a mais, pelo menos. Portanto, seu período de aposentadoria será mais longo.
Expectativas mais altas
Com mais saúde e energia – e seus filhos agora adultos – os boomers que podem pagar esperam passar pelo menos uma aposentadoria precoce realizando sonhos de viagem e outros itens da lista de desejos. Aqueles que atingem a idade de aposentadoria geralmente são saudáveis o suficiente para correr maratonas, construir casas e até mesmo abrir negócios.
Em vez de se mudar para comunidades de aposentados, muitos estão migrando para pequenas cidades que podem oferecer oportunidades de emprego e educação. Outros boomers estão optando por se mudar para áreas urbanas para aproveitar as vantagens de amenidades, como transporte público e atrações culturais.
Alguns com recursos mais escassos estão se aposentando fora dos Estados Unidos, para países com menor custo de vida, como México, Portugal e Filipinas. Quarenta e cinco por cento não têm poupança para a aposentadoria, de acordo com o relatório de Expectativas de Aposentadoria do Boomer de 2019 do Insured Retirement Institute.
Mais opções de investimento, menos segurança de investimento
A maior geração tinha relativamente poucas opções de investimento: principalmente títulos ordinários e certificados de depósito. Mas essas são formas de renda relativamente seguras. Isso não é verdade para os boomers. Além do mais, com uma vida útil mais longa, vem mais oportunidade e necessidade de assumir pelo menos alguns riscos de investimento para garantir o acompanhamento da inflação.
Os boomers de hoje enfrentam um universo cada vez maior de títulos de renda. A indústria de investimentos forneceu muita corda para investir e muitas maneiras novas e empolgantes de perder tudo.
Se quisessem arriscar, os pais dos boomers poderiam ter comprado algumas ações pagando dividendos. Na época, a maioria dos setores que pagam dividendos, como finanças e serviços públicos, eram altamente regulamentados. Décadas de desregulamentação fizeram com que essas indústrias se tornassem menos previsíveis e mais arriscadas. Conseqüentemente, a certeza dos dividendos previamente assumidos ou do retorno sobre os investimentos agora é incerta.
Taxas de juros em alta, em vez de declínio
Na década de 1980, quando a maior geração começou a se aposentar, as taxas de juros giravam em torno de 18%. Isso era bom para os poupadores (e péssimo para os compradores de casas). Desde então, as taxas de juros vêm diminuindo, com alguns períodos de alta, para uma meta de 0% a 0,25% a partir de janeiro de 2021. Essa longa queda nas taxas de juros proporcionou um grande retorno aos investidores em títulos.
Os boomers estão enfrentando a situação exatamente oposta. Em vez de uma taxa de juros cada vez menor, eles enfrentam a probabilidade de aumentar continuamente as taxas de juros durante a aposentadoria.
Poupanças pessoais em vez de pensões
A maior geração poderia ter uma renda per capita mais baixa, mas muitos de seus membros também tinham pensões corporativas ou sindicais, que poderiam ser uma quantia considerável depois de trabalhar a vida toda para o mesmo empregador, como era comum.
Mas a economia mudou, muitas grandes corporações se fundiram ou desapareceram e os sindicatos caíram de 20,1% dos trabalhadores em 1983 para 10,3% em 2019, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA.
Além do mais, as pensões corporativas tradicionais foram em grande parte eliminadas agora, dando lugar a planos 401 (k), IRAs e outros veículos de investimento que colocam o ônus na economia do indivíduo. Como eles foram a primeira geração a enfrentar essas mudanças, a maioria dos boomers não começou a economizar o suficiente ou cedo o suficiente.
O IRS permite maiores contribuições para contas de aposentadoria para aqueles com 50 anos ou mais, conhecidas como “contribuições de recuperação”.
Quanto à pensão federal conhecida como Previdência Social, existe a preocupação de que ela possa ficar aquém. O problema é que a geração baby boomer é muito maior do que as gerações anteriores; A geração X, que o segue, é muito menor; e mesmo a geração milenar maior que os boomers não é grande o suficiente para compensar o aumento da longevidade dos boomers.
A menos que haja mudanças na forma como a Previdência Social é estruturada, as estimativas são de quenão haverá trabalhadores contribuintes suficientes para sustentar o pagamento integral da Previdência Social à população aposentada, a partir de 2034. Durante os anos que os baby boomers começaram a ingressar na força de trabalho, a proporção de trabalhadores a aposentados variou de 5,1 a 3,3, aproximadamente. A partir de 2013, esse número caiu para 2,8 e deve diminuir.
A falta de fundos de aposentadoria?
Além de muitos não economizarem dinheiro suficiente, os boomers vivenciaram a Grande Recessão em um momento crucial para suas economias para a aposentadoria. Muitos boomers mergulharam em investimentos caros, hipotecas e startups no final da década de 1990, apenas para se encontrarem lutando para fazer esses pagamentos alguns anos depois; muitos se viram completamente esgotados ou com suas hipotecas submersas.
O colapso do subprime de 2008 na indústria de hipotecas e a quebra do mercado de ações seguinte deixou muitos boomers lutando para encontrar um pé-de-meia adequado. Posteriormente, muitos deles recorreram a empréstimos contra o patrimônio de suas casas como solução. Embora os preços dos imóveis tenham subido novamente, alguns boomers ainda não conseguem lucrar substancialmente com a venda de sua casa atual para encontrar uma mais barata.
Para aqueles com essas dívidas, a economia foi colocada em segundo plano. Além do mais, os boomers que responderam à Grande Recessão tornando-se ultraconservadores com as economias que ainda tinham conseguiram um segundo golpe: por não manter o suficiente de suas carteiras em ações, eles perderam o enorme mercado em alta que se seguiu e arriscaram deixar seus os ovos do ninho ficam estagnados. Enquanto isso, os salários não aumentaram significativamente para muitas partes da população.
Como os boomers podem se preparar para a aposentadoria
Algumas dessas medidas podem ajudar os baby boomers a administrar a aposentadoria.
Não se aposente (pelo menos não tão cedo)
Uma ideia pode ser a mais não tradicional de todas: não se aposente. Ou, pelo menos, adie fazê-lo além da idade proverbial de 65, 66 ou 67 (dependendo da data de nascimento). Quer isso signifique trabalhar mais, como consultor ou encontrar um emprego de meio período, fazer parte da força de trabalho pode ajudar os boomers financeiramente e emocionalmente.
Se as finanças permitirem, os boomers também podem esperar para receber seus benefícios da Previdência Social até atingirem a idade de 70 anos. Ao adiar os benefícios, eles podem receber 132% de seu estipêndio mensal original. Isso, combinado com o aumento da renda e a economia de continuar a trabalhar, facilitará a aposentadoria.
Plano para problemas de saúde
Os baby boomers, que atingiram a maioridade nas décadas de 1960 e 1970, muitas vezes projetam a imagem de que permanecerão ativos para sempre;e, de fato, muitos estão em melhor forma do que seus antepassados da mesma idade. Ainda assim, o corpo humano não é invulnerável. Obesidade, diabetes, hipertensão e colesterol alto estão inevitavelmente em alta na população de boomers. O câncer e as doenças cardíacas são as principais causas de morte. E há a demência: de acordo com o Institute for Dementia Research & Prevention, estima-se que 1 em cada 6 mulheres e 1 em cada 10 homens que vivem além dos 55 anos desenvolverão demência ao longo da vida.
Faça um testamento
Menos de 40% dos americanos adultos têm um testamento em vida, que detalha seus desejos médicos, como se devem ser colocados em aparelhos de suporte vital caso se tornem incapazes de expressar seus desejos. Cinquenta e oito por cento dos boomers não redigiram testamentos que estipulam como seus ativos devem ser distribuídos no caso de suas próprias mortes, deixando a porta aberta para uma série de problemas jurídicos e financeiros em potencial.
Os boomers mais velhos ainda estão em seus 70 anos. É o momento de tomar decisões sobre os cuidados de saúde e também sobre quem deve ser o responsável pela sua vida e finanças, caso não possam tomar decisões responsáveis por motivo de doença ou incapacidade. Os baby boomers não deveriam deixar essas decisões para outras pessoas; eles devem fazê-los eles próprios.
Também é aconselhável olhar para o seguro de cuidados de longo prazo e outras alternativas para pagar por cuidados na velhice. Isso é especialmente útil para os boomers mais jovens, para os quais será mais barato.