Cronograma de Disponibilidade
O que é uma programação de disponibilidade?
No setor bancário, o termo tabela de disponibilidade refere-se ao período de tempo necessário para que os fundos de um cheque depositado fiquem à disposição do destinatário. Durante o tempo em que os fundos estão indisponíveis, eles são considerados em espera.
Principais vantagens
- A programação de disponibilidade é o período de tempo que os bancos têm permissão para manter os depósitos retidos.
- Essas regras são impostas pelos regulamentos do Federal Reserve.
- Na prática, os bancos costumam disponibilizar fundos mais rapidamente do que o exigido por esses regulamentos.
Compreendendo as programações de disponibilidade
O número máximo de dias durante os quais os fundos podem ser retidos pelos bancos é determinado pela Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (EFAA). Essa lei foi promulgada pelo Congresso em 1987 e, posteriormente, tornou-se um regulamento do Federal Reserve.
O objetivo da EFAA é regulamentar o uso de retenções pelos bancos, fornecendo diferentes tabelas de disponibilidade para diferentes tipos de depósitos. Hoje, essas regras são chamadas de Regulamento CC, em homenagem ao regulamento do Federal Reserve que é responsável por colocar a EFAA em prática.
O Regulamento CC distingue quatro tipos de retenções de depósito, cada uma com suas próprias programações de disponibilidade. As retenções legais são o tipo mais comum de retenção e podem ser colocadas em qualquer depósito. Enquanto isso, grandes depósitos podem ser feitos em depósitos individuais de $ 5.000 ou mais ou em um pacote de vários depósitos totalizando $ 5.000 ou mais em um dia. Em situações em que uma conta esteja aberta há 30 dias ou menos, o banco também pode implementar novas retenções de conta.
Mudanças regulatórias
Inicialmente, a EFAA fez uma distinção entre depósitos em cheque locais e não locais. No entanto, com a aprovação da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street em 2010, essa distinção foi eliminada.
Os regulamentos também permitem uma ampla categoria de exceções, que podem ser feitas em várias circunstâncias. Especificamente, podem ser feitas exceções quando uma conta ficou a descoberto por um certo número de dias durante os seis meses anteriores, quando o banco depositário tem bons motivos para pensar que o cheque não será compensado, quando o instrumento sendo depositado é uma substituição de imagem documento (IRD) de um instrumento devolvido anteriormente ou quando um item é aceito para depósito durante uma falha de computador bancário ou falta de energia.
Exemplo do mundo real de uma programação de disponibilidade
O Regulamento CC estabelece limites para a duração dos períodos de detenção que podem ser usados pelos bancos, embora em termos práticos os períodos de detenção sejam frequentemente mais curtos do que o permitido por lei.
Para retenções legais, $ 200 do depósito devem ser disponibilizados no primeiro dia útil após o depósito, $ 600 no segundo dia útil e o restante no terceiro dia útil. As regras são as mesmas para grandes depósitos, exceto que o banco deve disponibilizar $ 4.800 no terceiro dia útil, com o restante disponível até o sétimo dia útil.
Para novas retenções de conta, os fundos devem estar disponíveis até o nono dia útil após o depósito; enquanto para exceções, eles devem estar disponíveis dentro de sete dias úteis.