Plano de inscrição automática
O que é um plano de inscrição automática?
Um plano de inscrição automática é um plano de poupança para aposentadoria no qual os funcionários são automaticamente inscritos para contribuir com uma determinada quantia de seu salário a cada contracheque. Os planos de inscrição automática não exigem que o funcionário tome medidas ou concorde explicitamente em participar de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k).
Em tais planos, o empregador decide qual porcentagem do salário do funcionário será automaticamente colocada em uma conta de aposentadoria – normalmente 3% – e também decide se deve aumentar essa porcentagem a cada ano, talvez em 1% ao ano até que o funcionário esteja contribuindo com 10%.
Como funciona um plano de inscrição automática
Os planos de inscrição automática têm como objetivo aumentar o número de trabalhadores que economizam para a aposentadoria. Embora muitos empregadores tenham estabelecido planos de poupança para a aposentadoria, esses planos geralmente exigem que o funcionário opte por aderir e escolha que porcentagem de seus salários o empregador colocará na poupança para a aposentadoria.
Muitos funcionários não dão esse passo e, como resultado, perdem as contribuições de equiparação do empregador quando oferecidas e não reservam o suficiente para a aposentadoria.
Um relatório de 2018 da empresa de gestão de investimentos Vanguard descobriu que entre os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador que administrava, a inscrição automática aumentou significativamente a participação no plano de aposentadoria de funcionários de baixa renda, jovens funcionários e funcionários de minorias, bem como aumentou significativamente a participação no plano de aposentadoria de todos funcionários.
Decisão dos empregadores de adotar a inscrição automática
Os empregadores podem decidir adotar a inscrição automática para aumentar a participação no plano de aposentadoria de seus funcionários. Ao fazer isso, eles também precisam escolher um investimento padrão para as contribuições do plano de aposentadoria dos funcionários. Os empregadores podem limitar sua responsabilidade fiduciária escolhendo fundos de ciclo de vida ou fundos equilibrados que são projetados para ajudar os funcionários a ganhar o suficiente de um retorno de investimento para se aposentar, assumindo o risco adequado para sua idade.
Mesmo com a inscrição automática, os funcionários geralmente têm muitas opções de como seu dinheiro pode escolher como o dinheiro é investido. Eles não precisam permanecer investidos na opção padrão e também podem direcionar contribuições futuras para outra opção. Eles também podem optar por alterar seu valor de contribuição padrão, a porcentagem que é retida de cada cheque de pagamento ou optar por não contribuir completamente.
Além de ajudar os seus empregados, mais um incentivo para os empregadores para escolher a inscrição automática é que ela aumenta a probabilidade de que, no caso em que o IRS auditorias programa de aposentadoria da empresa, o IRS descobrirá que o plano está em conformidade com as regras de não discriminação que os empregadores devem seguir quando oferecem planos de aposentadoria.