As pontuações do karma de crédito são precisas?
Credit Karma promete fornecer sua pontuação de crédito e relatório de crédito gratuitamente. Mas, quão precisas e confiáveis são essas informações? O Credit Karma está fornecendo exatamente as mesmas informações que um credor pode acessar se você estiver solicitando uma hipoteca ou um empréstimo de carro? E, por falar nisso, está lhe dando algo que você não conseguiria em outro lugar?
Primeiro, você precisa saber o que é Credit Karma e o que ele faz, e como seu VantageScore difere da pontuação FICO mais familiar.
Principais vantagens
- Credit Karma oferece uma pontuação de crédito e um relatório de crédito gratuitos em troca de informações sobre seus hábitos de consumo. Em seguida, cobra das empresas para veicular anúncios direcionados a você.
- As pontuações e as informações do relatório de crédito no Credit Karma vêm da TransUnion e da Equifax, duas das três principais agências de crédito.
- Credit Karma compila seu próprio VantageScore com base nessas informações.
- Sua pontuação de Credit Karma deve ser igual ou próxima à sua pontuação FICO, que é o que qualquer credor em potencial provavelmente verificará.
- O intervalo de sua pontuação de crédito (como “bom” ou “muito bom”) é mais importante do que o número preciso, que pode variar de acordo com a origem e aumentar ou diminuir com freqüência.
O que é crédito Karma?
Credit Karma é mais conhecido por suas pontuações de crédito e relatórios de crédito gratuitos. No entanto, ele se posiciona de forma mais ampla como um site que oferece a seus usuários “a chance de construir um futuro financeiro melhor”.
Para usar o Credit Karma, você deve fornecer informações pessoais básicas, geralmente apenas o seu nome e os quatro últimos dígitos do seu número de Seguro Social. Com sua permissão, Credit Karma acessa seus relatórios de crédito, compila um VantageScore e o disponibiliza para você.
VantageScore ou FICO: isso importa?
VantageScore não é FICO, para Fair Isaac Corp. Eles são os dois maiores concorrentes no negócio de criação de modelos de pontuação que são usados para avaliar a capacidade de crédito dos consumidores. Para complicar as coisas, ambos atualizam seus modelos ocasionalmente e os credores usam versões diferentes com resultados ligeiramente diferentes.
Você não tem uma pontuação de crédito. Você tem muitas pontuações de crédito, cada uma calculada por um credor com base em um dos muitos modelos ou versões de modelos. O importante é que todos eles devem estar na mesma faixa, como “bom” ou “muito bom”.
Sua pontuação deve ser aproximadamente a mesma em ambos os modelos. Um modelo pode atribuir um peso um pouco maior à dívida médica não paga. Pode-se levar mais tempo para registrar um pedido de empréstimo. Mas se o seu crédito é “bom” ou “muito bom” de acordo com um sistema, deve ser o mesmo no outro.
O que mais o Karma de crédito oferece
Credit Karma acessará suas informações de crédito da TransUnion e Equifax, duas das três principais agências de crédito ao consumidor. (O terceiro é Experian.) Ele apresentará sua própria classificação independente com base no VantageScore. Você receberá então sua classificação VantageScore atual e os relatórios de crédito mais detalhados por trás dela.
Mais Serviços de Carma de Crédito
Mas, além deste serviço gratuito, Credit Karma tem outros serviços relacionados, incluindo um serviço de monitoramento de segurança e alertas para novas verificações de crédito sobre você. Fora do Credit Karma, muitos dos melhores serviços de monitoramento de crédito fornecem alertas e serviços semelhantes.
E, uma vez que tenha suas informações pessoais, você pode pesquisar ofertas personalizadas para um cartão de crédito, um empréstimo de carro ou um empréstimo para casa, e sua pesquisa não aparecerá em seu relatório de crédito no Credit Karma ou em qualquer outro lugar. Uma seção padrão de relatórios de crédito é “consultas”, que lista as solicitações de seu relatório de credores aos quais você solicitou um empréstimo.
Credit Karma também oferece recomendações personalizadas sobre gerenciamento de dinheiro. (Exemplo: “O empréstimo do seu carro é de 16%. Você pode estar pagando a mais!”)
Quem executa o karma de crédito?
Credit Karma é uma empresa multinacional fundada em 2007 por Kenneth Lin, Ryan Marciano e Nichole Mustard. Hoje, Lin é o diretor executivo, Marciano é o diretor de tecnologia e Mustard é o diretor de receita.
Em dezembro de 2020, a Intuit, a empresa por trás da TurboTax, fechou a aquisição da Credit Karma em um negócio avaliado em US $ 8,1 bilhões, incluindo dinheiro e ações.
100 milhões +
O número de usuários em todo o mundo que o Credit Karma afirma.
Como o karma de crédito ganha dinheiro
O modelo de negócios do Credit Karma não é totalmente altruísta. É uma empresa com fins lucrativos que anúncios direcionados.
O Credit Karma coloca anúncios na frente de seus usuários, esperando que eles respondam clicando neles. Muitos desses anunciantes são credores, e o Credit Karma pode receber uma taxa se você se inscrever por meio de um de seus links.
Seus dados pessoais são valiosos para os anunciantes, e eles pagam mais para direcioná-los. Com mais de 100 milhões de usuários, este é um modelo de receita saudável para o Credit Karma.
É a sua pontuação de carma de crédito precisa?
A Investopedia entrou em contato com o Credit Karma para perguntar por que os consumidores deveriam confiar no Credit Karma para fornecer-lhes uma pontuação que fosse uma representação precisa de sua capacidade de crédito.
Bethy Hardeman, principal defensora do consumidor no Credit Karma, respondeu: “As pontuações e as informações do relatório de crédito sobre o Credit Karma vêm da TransUnion e da Equifax, duas das três principais agências de crédito. Fornecemos pontuações de crédito VantageScore independentemente de ambas as agências de crédito. O Credit Karma escolheu a VantageScore porque é uma colaboração entre as três principais agências de crédito e é um modelo de pontuação transparente, que pode ajudar os consumidores a entender melhor as mudanças em sua pontuação de crédito ”.
O Credit Karma não é uma agência de crédito, o que significa que não coleta informações dos credores. As pontuações e relatórios de crédito que você vê no Credit Karma refletem suas informações de crédito conforme relatado pela TransUnion e Equifax, duas das principais agências de crédito ao consumidor. Essas pontuações não são estimativas de sua classificação de crédito, o que as torna precisas e confiáveis.
O que é VantageScore?
Embora a pontuação FICO seja indiscutivelmente a pontuação de crédito mais conhecida (e aquela que quase todos os gurus de finanças pessoais aconselham você a rastrear), muitas pessoas não sabem que a FICO não coleta informações. FICO é um modelo usado para criar uma pontuação examinando seus arquivos das três principais agências de relatórios de crédito.
A VantageScore segue praticamente o mesmo processo, exceto que seu modelo de pontuação foi, na verdade, criado pelas agências de crédito. Embora o VantageScore seja menos conhecido do público, ele afirma ter 30 milhões de pessoas a mais do que qualquer outro modelo. Uma vantagem é que ele pontua as pessoas com pouco histórico de crédito, também conhecido como um arquivo de crédito “magro”. Se você é jovem, isso pode ser importante.
FICO vs. VantageScore: Qual é melhor?
VantageScore e FICO são programas de software usados para calcular classificações de crédito com base nos gastos dos consumidores e no histórico de pagamentos. FICO, para Fair Isaac Corp., é o modelo mais antigo e mais conhecido, tendo sido lançado em 1989. O VantageScore, lançado em 2006, foi desenvolvido pelas três principais agências de crédito ao consumidor, Experian, Equifax e TransUnion.
Por serem modelos diferentes, seu VantageScore será inevitavelmente um pouco diferente de sua pontuação FICO. Por falar nisso, você pode obter uma pontuação FICO diferente de várias fontes a qualquer momento, dependendo se a fonte usa uma variedade especializada de FICO ou o modelo básico usado com mais frequência e qual das várias versões é usada.
O ponto principal é que sua pontuação deve estar na mesma faixa em qualquer um ou em todos esses modelos. Você não deve ter um VantageScore “bom” e apenas uma pontuação FICO “razoável”.
As diferenças
As diferenças são relativamente pequenas:
- O VantageScore foi projetado para rastrear usuários de crédito novos ou pouco frequentes. Isso pode ser uma vantagem para os jovens adultos ou para qualquer pessoa que por algum motivo tenha sumido do radar do consumidor por algum tempo.
- Quando você solicita um novo empréstimo, sua classificação de crédito é prejudicada. A lei de proteção ao consumidor exige que vários aplicativos sejam tratados como uma consulta, para que você não seja pressionado várias vezes para comparação de preços. Como os dois rivais lidam com essas consultas de maneira um pouco diferente, o VantageScore pode acabar com você um pouco mais do que o FICO.
- Ambos compilam uma pontuação de crédito no momento em que é solicitada. O sistema FICO depende de informações atualizadas conforme são relatadas às agências de crédito. O sistema VantageScore incorpora informações sobre o comportamento de seus gastos nos últimos dois anos.
The Chief Similarity
Tanto a FICO quanto a VantageScore têm o mesmo objetivo direto: prever a probabilidade de um consumidor entrar em default em uma dívida nos próximos 24 meses.
E é por isso que você não deve se preocupar muito com as diferenças. Cada uma de suas pontuações de crédito deve estar na mesma faixa geral, mas nunca serão idênticas.
Credores diferentes usam pontuações diferentes. Como você não pode prever qual pontuação eles escolherão, pode não importar em qual pontuação você confia – FICO ou VantageScore. Existem muitos outros modelos de pontuação e nenhuma maneira prática de acompanhar ou acessar todos eles.
Qual você deve verificar regularmente?
Hardeman do Credit Karma recomenda escolher um e ficar com ele. “Pode ser surpreendente saber que existem potencialmente centenas de pontuações de crédito”, diz ela. “No entanto, as pontuações de crédito são altamente correlativas. Isso significa que se você avaliou ‘bom’ em um modelo de pontuação, provavelmente tem uma avaliação de crédito ‘bom’ em todos os outros modelos. Esteja você construindo seu crédito do zero, trabalhando para se recuperar após uma dificuldade ou apenas no modo de manutenção, eu recomendo rastrear uma pontuação para mudanças ao longo do tempo. ”
Limitações de crédito de carma
A primeira questão é se você precisa dos serviços do Credit Karma, gratuitos ou não. E isso pode depender da urgência com que você precisa de informações detalhadas sobre seu status de crédito. Lembrar:
- Você tem direito legal a uma cópia de sua pontuação de crédito e relatório de crédito de cada uma das três agências de crédito uma vez a cada 12 meses.
- Muitos bancos e credores oferecem aos titulares de contas acesso sob demanda às suas pontuações de crédito. Por exemplo, se você tiver um cartão American Express, clique em Serviços de conta para ver sua pontuação FICO e seu histórico FICO.
Isso é o suficiente para a maioria de nós na maioria das vezes. Se você está prestes a se candidatar a uma hipoteca, ou está trabalhando para melhorar sua classificação de crédito, ou deseja os serviços relacionados que o Credit Karma oferece, você pode desejar este acesso ao seu relatório de crédito e aos serviços relacionados que a empresa oferece.
Seu FICO Score pode ser diferente
O Credit Karma usa duas das três principais agências de crédito e avalia sua capacidade de crédito de acordo com o sistema VantageScore amplamente utilizado (mas não tão amplamente utilizado quanto o FICO). Sua pontuação deve estar dentro da mesma faixa que em qualquer outro lugar, incluindo as principais agências de crédito e seus muitos concorrentes.
No site de resenhas de clientes ConsumerAffairs.com, algumas pessoas relataram que sua pontuação de Credit Karma é um pouco mais alta do que sua pontuação FICO. Não se sabe se essas postagens são confiáveis, mas vale a pena notar.
Se sua pontuação de Credit Karma não for precisa, o problema provavelmente está em outro lugar. Ou seja, uma das agências cometeu um erro ou omitiu informações. Ou as informações podem ter sido relatadas a uma agência, mas não a outras.
Usar o Credit Karma não prejudicará sua pontuação de crédito. Sua pesquisa é um inquérito auto-iniciado, que é um inquérito de crédito “suave”, não um inquérito “rígido”.
Sua pontuação de carma de crédito pode ser insuficiente
O Credit Karma atualiza sua pontuação uma vez por semana. Para a maioria das pessoas, isso é suficiente, mas se você planeja se inscrever para receber crédito em um futuro próximo, talvez precise de uma atualização mais oportuna.
Embora o sistema da VantageScore seja preciso, não é o padrão da indústria. O Karma de crédito funciona bem para o consumidor médio, mas as empresas que aprovam ou negam seu aplicativo são mais propensas a analisar sua pontuação FICO.
Carma de crédito pode incentivar empréstimos
O modelo de negócios do Credit Karma é obter receitas de publicidade e comissões de empréstimos que você obtém por meio do site. Embora o site se posicione como um consultor confiável, ele é motivado a inscrever você para novos empréstimos.
Use o Carma de Crédito para monitorar sua pontuação – não para obter conselhos sobre se você deve assumir uma nova dívida.
Perguntas frequentes sobre o Credit Karma
O Credit Karma é realmente gratuito?
sim. O Credit Karma não cobrará nenhuma taxa. Você pode solicitar empréstimos por meio do site, e a empresa cobrará uma taxa se você o fizer.
É seguro usar o karma de crédito?
sim. Credit Karma usa criptografia de 128 bits, que é considerada quase impossível de quebrar, para proteger sua transmissão de dados. Também promete não vender suas informações a terceiros.
O Credit Karma prejudica o seu crédito?
Não, usar Credit Karma não prejudica o seu crédito. Quando você acessa suas informações no Credit Karma, isso conta como uma consulta “leve” que não é informada às agências de crédito. É relatada uma investigação “difícil”, como uma verificação de crédito do credor quando você solicita um empréstimo.
Quantos pontos a menos é o karma de crédito?
A única resposta possível é algumas, se houver. Sua pontuação de crédito pode variar toda vez que é calculada, dependendo se o modelo VantageScore ou FICO é usado, ou outro modelo de pontuação, e até mesmo em qual versão de um modelo é usado. O importante é que o número deve estar na mesma fatia do gráfico de pizza que classifica um consumidor como “ruim”, “razoável”, “bom”, “muito bom” ou “excepcional”. (Até mesmo as palavras no gráfico de pizza podem variar um pouco.)
Por que o meu Credit Karma Score é diferente do meu FICO Score?
VantageScore e FICO são os dois grandes rivais no negócio de classificação de crédito. Credit Karma usa VantageScore. Seus modelos diferem ligeiramente no peso que atribuem a vários fatores em seu histórico de gastos e empréstimos.
The Bottom Line
Milhões de pessoas usam Credit Karma para rastrear sua pontuação de crédito. A empresa é altamente transparente e fornece seus serviços por meio da VantageScore. Assim, ele oferece um instantâneo confiável de seu status de crédito atual.
As pontuações de crédito são atualizadas apenas semanalmente, mas isso é suficiente para a maioria das pessoas na maior parte do tempo.
Na verdade, essa verificação semanal pode ser particularmente valiosa para consumidores que estão trabalhando na recuperação de sua classificação de crédito, para jovens consumidores que estão construindo uma classificação de crédito pela primeira vez e para compradores de empréstimos preocupados com sua própria credibilidade.
Você também pode usar Credit Karma para detectar imprecisões em seu relatório de crédito. Como aconselha Hardeman, “Seja proativo e monitore seu crédito regularmente para que possa detectar imprecisões ou informações fraudulentas. Certifique-se de contestar essas imprecisões antes de solicitar o crédito. ”
Lembre-se de que você tem outras opções gratuitas para usar em vez de Credit Karma ou em adição a ele. O emissor do seu cartão de crédito ou banco pode oferecer uma atualização online. E você tem o direito legal de obter uma cópia completa de seu relatório de crédito uma vez por ano, disponível em Annualcreditreport.com.
Credit Karma também pode ajudá-lo a pesquisar produtos de empréstimo. Se você está procurando um empréstimo, ter uma pontuação de crédito recente e ofertas de crédito atuais em um só lugar pode ser um serviço valioso.
Não se esqueça de que essas ofertas são o pão com manteiga do Credit Karma. Seus anunciantes estão ansiosos para lhe emprestar dinheiro, e isso pode não ser o melhor para sua pontuação de crédito.