Rateio
O que é rateio?
O rateio se aplica a muitos contextos. No que diz respeito ao seguro, o rateio é a distribuição de uma perda entre todas as seguradoras que seguram um imóvel. Essa alocação é usada para determinar o percentual de responsabilidade detido por cada seguradora. Por exemplo, três seguradoras, que cobrem cada uma $ 60.000 em uma propriedade de $ 120.000, recebem 50% da indenização se a propriedade for destruída. O rateio também pode ser aplicado a imóveis, indenizações trabalhistas ou distribuição de benefícios financeiros.
Principais vantagens:
- O rateio descreve a alocação de uma perda entre todas as seguradoras que seguram um imóvel.
- O rateio pode se referir a imóveis ou à distribuição de benefício econômico.
- Os rateios costumam ser aplicados quando duas ou mais apólices de seguro são celebradas com o mesmo segurado.
Compreendendo o rateio
Rateio no Contexto de Seguros
Os rateios aplicam-se na maioria das vezes a situações de “outro” ou “duplo” seguro, em que duas ou mais apólices de seguro são celebradas com o mesmo segurado, com o mesmo interesse, sobre o mesmo assunto, contra os mesmos riscos. As repartições são mais frequentemente definidas em uma repartição ou cláusula de “outro seguro”, que geralmente faz parte da apólice de seguro associada.
Uma cláusula de repartição é uma disposição comum encontrada em apólices de seguro de propriedade e responsabilidade. Uma cláusula de repartição prescreve o método para determinar a parcela de responsabilidade de uma seguradora por perdas quando a propriedade é coberta por mais de uma apólice de seguro. O produto do seguro é distribuído de acordo com esta provisão na proporção da cobertura total. Essas disposições variam: algumas apólices não oferecem cobertura quando há outro seguro em vigor, algumas pagam uma parcela pro rata e outras se aplicam no caso de perdas excedentes não cobertas pela apólice de seguro principal. As cláusulas de rateio visam respeitar o princípio da indenização, que estabelece que o segurado não deve lucrar com o sinistro.
Distribuição na Remuneração de Trabalhadores
No caso do seguro de acidentes de trabalho, a repartição pode referir-se à divisão da responsabilidade por doença profissional entre os empregadores. Por exemplo, se um funcionário adoece, mais de um empregador pode ter contribuído para as condições de trabalho que causaram a doença do funcionário.
Rateio em Imóveis
“Distribuição” tem um significado diferente no mercado imobiliário. Normalmente se refere à alocação de despesas de propriedade, como manutenção, seguro e impostos, entre o comprador e o vendedor no momento de uma transação que envolve um imóvel.
Os compradores e vendedores geralmente distribuem os impostos imobiliários e outras despesas de manutenção para o mês em que ocorre uma transação imobiliária. Isso é feito para garantir que a parcela do imposto sobre a propriedade recebida pelo governo local antes do fechamento, mas ainda não paga porque ainda não é devido, seja paga pelo vendedor na forma de um crédito contra o preço de compra.
Quando a fatura do IPTU for posteriormente recebida pelo comprador, o comprador fará o pagamento integral da fatura, já tendo recebido o reembolso equivalente através do crédito no fechamento.
Em outro cenário relacionado a imóveis, o rateio também pode descrever a divisão da responsabilidade financeira por uma propriedade entre os inquilinos em comum. Os coproprietários de um imóvel podem decidir repartir entre si os custos de manutenção, de acordo com a percentagem de propriedade ou participação detida por cada parte.