Aplicação de Retenção
O que é um aplicativo de retenção?
Uma aplicação de retenção é uma cláusula contratual incluída em muitas apólices de seguro. O objetivo da cláusula é especificar que parte de quaisquer danos potenciais terá de ser paga pelo tomador do seguro. Danos que excedam essa parcela retida serão então cobertos pela apólice de seguro.
Por exemplo, se uma apólice de seguro de automóveis tiver uma franquia de $ 1.000 e uma perda for avaliada em $ 2.500, a aplicação da retenção para essa apólice esclareceria que o segurado é responsável pelo pagamento da franquia de $ 1.000. A responsabilidade da seguradora seria, portanto, limitada a $ 1.500.
Principais vantagens
- Uma aplicação de retenção é uma declaração comumente incluída em contratos de seguro.
- Ele especifica que parte de qualquer sinistro potencial seria coberto pelo segurado e pela seguradora, respectivamente.
- “Retenção” e “franquia” são conceitos semelhantes, mas têm significados distintos.
Como funcionam os aplicativos de retenção
Os pedidos de retenção são uma parte importante dos contratos de seguro porque esclarecem qual porcentagem de um sinistro pode ser atribuída a qualquer uma das partes. Se um segurado deixar de revisar cuidadosamente a aplicação da retenção, ele pode acidentalmente se expor a mais riscos do que o previsto.
Por exemplo, no exemplo acima, um motorista que adquire seguro de carro pode não perceber que é responsável por uma franquia de $ 1.000. Se sofrerem um acidente e não conseguirem reservar fundos suficientes, podem ser forçados a contrair empréstimos para pagar a franquia. Em casos extremos, o segurado pode até ser forçado à falência.
Em alguns casos, a seguradora pode concordar em pagar pela retenção na forma de um empréstimo, como a franquia de $ 1.000 neste exemplo. Nesse cenário, o segurado concordaria em devolver os fundos dentro de um período de tempo especificado e provavelmente precisaria pagar juros à seguradora. Normalmente, no entanto, a seguradora não teria nenhuma obrigação de fornecer esse empréstimo, tornando necessário que os segurados economizassem com antecedência ou garantissem outras fontes de financiamento.
Algumas apólices, como seguro de responsabilidade de diretores e executivos para empresas, podem tratar a retenção de maneira diferente no caso de a empresa estar em processo de falência. Se uma empresa for à falência, é menos provável que ela seja capaz de fornecer cobertura de autosseguro para o montante da perda que deveria reter.
Como resultado, a seguradora pode ser responsabilizada pelo valor da retenção. Para que esse tipo de cobertura seja estendido à seguradora, a redação da apólice deverá conter uma cláusula específica indicando que os sinistros devem ser tratados de maneira diferente durante a falência.
Exemplo do mundo real de uma aplicação de retenção
É importante observar que, embora os termos “retenção” e “franquia” sejam freqüentemente usados de forma intercambiável, eles são, na verdade, dois conceitos distintos. Para ilustrar, considere o caso de um segurado que registra uma reclamação de acordo com sua apólice de seguro saúde após visitar um médico.
Tecnicamente, o valor total pago à vista pelo serviço é considerado a retenção, enquanto o segurado reembolsa a seguradora pela franquia. A repartição exata de que parte da visita é coberta pela seguradora, em vez de ser de responsabilidade do tomador do seguro, seria definida na aplicação de retenção da apólice de seguro.