Apple Pay x Google Wallet: como funcionam

Segurança

A fraude de cartão de crédito tem sido um grande problema nos Estados Unidos. À medida que bancos e varejistas trabalham para atualizar suas plataformas, sistemas de pagamento móvel como Pay and Wallet podem, na verdade, permitir que os Estados Unidos saltem para a vanguarda da segurança de pagamento.

Embora ambos os sistemas pareçam ser igualmente robustos, as duas empresas adotam abordagens diferentes que definem o que seus produtos podem ou não fazer. Para o consumidor, o uso de Touch ID vs. Autenticação de PIN é a diferença mais visível, mas nos bastidores, há muito mais coisas acontecendo. O mais importante é o fato de que nenhum dos sistemas revela os detalhes do cartão do usuário ao fornecedor.

Em ambos os sistemas, os detalhes do cartão do usuário são fornecidos apenas uma vez, durante a configuração inicial. O Google adota uma função de intermediário e salva os detalhes do seu cartão em seus servidores. Em seguida, eles emitem um cartão virtual para o seu dispositivo, o Cartão Virtual da Carteira virtual do Google. Ao pagar, o aparelho só transmite este cartão virtual. O fornecedor nunca vê seu cartão real, que é protegido com segurança pelos próprios servidores seguros do Google. Quando o cartão virtual é cobrado pelo vendedor, o Google, por sua vez, cobra seu cartão de débito ou crédito armazenado, sendo a única entidade que vê seu cartão real por meio dessa transação.

A Apple emprega um sistema diferente conhecido como Tokenization. Aqui, quando os detalhes do seu cartão são fornecidos ao dispositivo, ele contata o banco emissor diretamente e, após a confirmação, recebe um token específico do dispositivo e do cartão denominado Número de Conta do Dispositivo (DAN) que é armazenado em um chip seguro no dispositivo. O DAN se assemelha estruturalmente a um número de cartão de crédito e é aquele que é repassado ao comerciante quando qualquer pagamento é feito, e autorizado da forma usual com o banco.

Divergência

Essa distinção aparentemente pequena faz toda a diferença. Como o Google atua como um intermediário e armazena os detalhes do seu cartão em seus próprios servidores, ele não precisa se preocupar em fazer negócios com os bancos e praticamente qualquer cartão pode ser adicionado à sua Google Wallet. Na verdade, você pode até adicionar cartões de fidelidade e vales – presente à sua carteira e enviar e receber dinheiro que pode ser armazenado na Carteira e usado diretamente sem envolver seu banco.

De todas as formas, a Carteira virtual do Google tenta replicar uma carteira real no mundo virtual. Tanto que o Google ainda rastreia suas transações, salvando detalhes do pedido, quase como se você enfiasse o recibo na carteira. Esses dados serão usados, como acontece com todos os dados do Google, para veicular anúncios importantes para você, que alimentam diretamente o proteção contra fraudes da Google Wallet.

A Apple, por outro lado, declara explicitamente que nunca rastreará suas transações. Na verdade, a Apple nem mesmo armazena os detalhes do seu cartão em seus servidores ou dispositivos. Tudo o que a Apple faz é transmitir seu cartão para o banco, autenticar-se no banco e receber e armazenar o DAN que o banco envia de volta.

A Apple não é um intermediário de pagamento e, em vez disso, está se posicionando como, fiel ao seu nome, apenas um meio de pagamento. Em essência, um telefone habilitado para Apple Pay é um cartão de crédito caro e muito bem elaborado; um que pode ser perdido ou se tornar inútil se a bateria do telefone acabar.

Embora a segurança da leitura de impressão digital e a capacidade de desativar remotamente o telefone ofereçam um pouco de proteção, se alguém tiver acesso ao seu telefone Apply Pay, você deve levar o problema ao seu banco e não à Apple.

Essa abordagem também significa que a Apple deve negociar acordos com os bancos e fazer com que eles se inscrevam na revolução do pagamento, uma tarefa que limitou o número de cartões que podem ser usados ​​com o Apple Pay no momento do lançamento. O não rastreamento das transações também significa que a Apple não tem como monetizar o usuário e, portanto, cobra uma taxa por transação dos bancos com os quais tem parceria, embora os detalhes dessa estrutura de taxas permaneçam um tanto obscuros.

Perguntas não respondidas

As coisas ficam ainda mais confusas quando nos perguntamos por que os bancos pagam uma taxa por transação à Apple quando a abordagem do Google não custa nada a eles. Talvez a Apple tenha conseguido convencê-los de que seus usuários farão mais compras com o Apple Pay, ou talvez os bancos acreditem que ganham uma vantagem de exclusividade sobre os bancos que não têm parceria com a Apple. Ou talvez a Apple apenas faça um trabalho muito melhor do que o Google na coordenação das diferentes partes interessadas envolvidas em uma rede tão complexa e intrincada.

Mas, apesar da influência considerável da Apple, nem tudo está bem com os Merchant Customer Exchange (MCX) que inclui, entre outros, Rite Aid ( não adotarão Apple Pay ou Google Wallet. Em vez disso, eles estão trabalhando em sua própria alternativa, CurrentC, que irá economizar quantias consideráveis ​​de dinheiro cobrando diretamente da conta bancária de um cliente em vez de pagar taxas de transação a processadores de pagamento como VISA ( V ) e MasterCard ( MA ).

Nem o Google nem a Apple oferecem muito aos fornecedores para a adoção de seus sistemas; embora no momento o sistema CurrentC seja muito desajeitado, exigindo que o usuário tire uma foto de um QR Code para pagar, fazendo com que seu sucesso pareça improvável.

The Bottom Line

O Apple Pay afirma ser “sua carteira sem a carteira”, uma descrição que, na verdade, se encaixa melhor na Carteira virtual do Google. E a Google Wallet se autodenomina “uma maneira mais fácil de pagar”, o que, com toda a justiça, é o que a Apple deveria estar dizendo. Para o consumidor, ambos os sistemas trazem pequenas melhorias na conveniência e melhorias dramáticas na segurança. Para a indústria, no entanto, as compensações ainda não são claras.