Escada de anuidade
O que é uma escada de anuidade?
Uma escada de anuidades é uma estratégia de investimento que envolve a compra de anuidades imediatas por um período de anos para fornecer renda garantida, minimizando o risco da taxa de juros. Os níveis de anuidade permitem que os aposentados mantenham uma parte de seus investimentos em ações e títulos, enquanto periodicamente usam uma parte para comprar anuidades. A compra de anuidades de uma variedade de seguradoras minimiza o potencial de perdas se uma seguradora falir.
Principais vantagens
- Uma escada de anuidades é usada para garantir a receita e minimizar o risco das taxas de juros.
- As escadas de anuidade pagam pagamentos fixos.
- Pode haver penalidades para retiradas antes que a garantia expire.
Como funciona uma escada de anuidade
Uma anuidade é um produto financeiro que paga um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, usado principalmente como fluxo de renda para aposentados. As anuidades são criadas e vendidas por instituições financeiras que aceitam e investem fundos de indivíduos e, em seguida, após a anuitização, emitem um fluxo de pagamentos posteriormente. O período de tempo em que uma anuidade está sendo financiada e antes do início dos pagamentos é denominado fase de acumulação. Após o início dos pagamentos, o contrato está em fase de anuitização.
Quando as taxas de juros estão baixas, não faz sentido travar essa taxa por muito tempo. Como ninguém pode prever para onde irão as taxas de juros, a compra de anuidades por um período de anos permite ao investidor minimizar o risco de retornos baixos. Uma escada de anuidade também pode gerar renda livre de impostos usando uma estratégia de conversão Roth IRA.
Por exemplo, para anuidades garantidas pela seguradora que as emite, os rendimentos no final de 2019 eram de cerca de 2,20% a 3,50% ao ano por dois a cinco anos. Uma escada de anuidades garantidas por vários anos pode ser construída comprando uma anuidade de 2, 3 e 5 anos. No entanto, o pagamento pode variar dependendo da seguradora que oferece a anuidade.
Desvantagens de uma escada de anuidade
Como todas as anuidades, podem ser aplicadas penalidades para retiradas antes do vencimento da garantia, e o imposto de renda pode ser adiado até que o dinheiro seja retirado. As retiradas antes dos 59-1 / 2 anos podem acarretar uma penalidade de 10% além do imposto de renda normal. Lembre-se de que não são CDs e não possuem proteção FDIC.
O acesso ao seu dinheiro é limitado e, se você morrer quando o contrato estiver em vigor, perderá o principal e os pagamentos serão interrompidos, a menos que a anuidade inclua um pagamento conjunto e de sobrevivência.
Anuidades variáveis também podem ser usadas em uma escada. Embora as anuidades variáveis acarretem algum risco de mercado e o potencial de perda do principal, os passageiros e os recursos podem ser adicionados aos contratos de anuidades (geralmente por algum custo extra), o que permite que funcionem como anuidades híbridas fixo-variável. Os proprietários de contratos podem se beneficiar do potencial de alta do portfólio, enquanto desfrutam da proteção de um benefício de retirada mínimo garantido por toda a vida se o valor do portfólio cair.