Documentação Alternativa

O que é documentação alternativa?

A documentação alternativa é um processo de documentação projetado para agilizar a aprovação do empréstimo, em que o credor aceita determinados documentos do mutuário como verificação da receita obtida no pedido de empréstimo.

Compreendendo a documentação alternativa

A documentação típica para empréstimos consiste em declarações de impostos ou apresentação de documentação que pode ser verificada por um serviço de terceiros. A documentação alternativa envolve o mutuário fornecer uma variedade de documentos financeiros que podem incluir W-2s, recibos de contracheque e extratos bancários. Esse tipo de empréstimo às vezes é chamado de empréstimo Alt-A, embora alguns credores também possam ter seus próprios nomes para esses empréstimos.

Empréstimos de documentação alternativa geralmente são oferecidos apenas para aqueles com um crédito muito bom. A decisão depende muito da pontuação de crédito do requerente. Esses empréstimos geralmente oferecem mais flexibilidade do que os empréstimos convencionais e tradicionais.

Empréstimos de documentação alternativa podem ser uma boa opção para mutuários em situações especiais, como autônomos ou recém-divorciados. O credor aceita a documentação fornecida pelo mutuário, sem necessariamente precisar passar por um processo demorado de verificação de todas as informações. Confirmar as informações do mutuário dessa maneira é consideravelmente mais rápido do que o método tradicional de verificação dessas informações com terceiros.

Os empréstimos de documentação alternativa tornaram-se populares após a crise financeira de 2008. Existem várias razões para isso. Eles oferecem um processo de fechamento muito mais simples em comparação com os empréstimos tradicionais. Empréstimos de documentação alternativa também atraem freelancers, um grupo de renda cuja participação na economia aumentou desde a crise. A aprovação da regra de capacidade de reembolso, que permite aos credores fazerem empréstimos de boa fé com base na avaliação do mutuário, também facilitou o surgimento de empréstimos de documentação alternativa.

Documentação Alternativa vs. Empréstimos SISA

A documentação alternativa é um empréstimo de documentação completa. Em outras palavras, renda, ativos, emprego e outras informações financeiras são documentados por meio de alguma forma de papelada oficial. A documentação necessária irá variar dependendo dos requisitos do credor e possivelmente do segurador.

Isso está em contraste com umempréstimo de ativo declarado de renda declarada (SISA). Os empréstimos do SISA também são conhecidos como empréstimos sem receita e sem ativos (NINA) ou empréstimos sem documentação. No passado recente, os empréstimos do SISA também eram chamados de “empréstimos mentirosos”, pois eram populares entre aqueles que desejavam obter empréstimos e outros financiamentos fornecendo informações falsas ou enganosas. Muitos especialistas culparam o volume do que é conhecido como empréstimos mentirosos como o principal fator que contribuiu para a crise hipotecária dos últimos anos 2000. Na esteira da crise das hipotecas, credores e reguladores implementaram regras mais rígidas em relação aos empréstimos do SISA, de modo que os mutuários podem achar mais difícil obter um empréstimo por meio desse processo agora.

Apesar de sua história difícil e de seu papel no colapso das hipotecas, os empréstimos do SISA têm alguns usos legítimos e fazem sentido para os tomadores de empréstimos em certas situações. Eles são populares entre os autônomos ou proprietários de empresas, que muitas vezes amortizam tantas despesas e outras deduções permitidas quanto possível, o que pode fazer sua renda parecer enganosamente baixa.

Geralmente, não há aumento na taxa de juros associada à documentação alternativa, como normalmente ocorre com os empréstimos “declarados”.

Exemplo de empréstimos de documentação alternativa

François quer comprar uma casa. Mas ele é um freelancer, incapaz de se qualificar para as condições necessárias para uma hipoteca tradicional de uma casa. Em vez disso, ele opta por um empréstimo alternativo. Para se qualificar para o empréstimo, seu corretor pede que ele forneça a documentação relativa ao registro de sua empresa, bem como os extratos bancários dos últimos cinco anos. François também deve apresentar extratos bancários de sua empresa e fontes adicionais de receita, como investimentos.