Cobertura de todos os riscos

O que é a cobertura para todos os riscos?

A cobertura de todos os riscos oferece cobertura para qualquer incidente que uma apólice de seguro não exclua especificamente. A cobertura de todos os riscos, também chamada de cobertura de todos os perigos, oferece uma proteção muito mais ampla do que qualquer cobertura de riscos nomeada. A cobertura de riscos nomeados cobre apenas incidentes que a apólice inclui especificamente. 

No entanto, a formulação de “cobertura para todos os riscos” é um tanto enganosa porque todas as apólices de seguro contêm inúmeras exclusões. Como resultado, a maioria das apólices de seguro tende a evitar o uso dessa linguagem para descrever suas apólices. É mais comum que as seguradoras usem termos como “cobertura especial contra riscos” para descrever esse tipo de apólice de seguro. Para um tipo de cobertura de “todos os riscos”, normalmente é responsabilidade da seguradora provar que o sinistro não está coberto (ao invés da responsabilidade do segurado provar que o sinistro está coberto).

Como funciona a cobertura para todos os riscos

Uma apólice de seguro guarda-chuva de responsabilidade pessoal, que cobre sinistros de alto valor e certos incidentes que os proprietários de casas e seguros de automóveis não cobrem, é um tipo de seguro que pode ser considerado como uma cobertura contra todos os riscos. No entanto, as políticas guarda-chuva de responsabilidade pessoal ainda excluem certos incidentes, como danos intencionais, responsabilidade comercial, danos à sua própria propriedade e danos resultantes de atos de guerra, entre outras exclusões. Essas apólices cobrem tudo o mais para o qual a apólice foi elaborada, ou seja, incidentes relacionados à responsabilidade pessoal.

Como regra geral, os provedores de seguros geralmente oferecem dois tipos de cobertura de propriedade para proprietários e empresas – cobertura contra riscos nomeados e cobertura contra todos os riscos. Uma apólice com “cobertura para todos os riscos” não cobrirá realmente nenhum tipo de perda. As apólices de seguro são normalmente projetadas para cobrir situações específicas e, portanto, listarão muitos incidentes que não são cobertos. Os tipos mais comuns de perigos excluídos da cobertura de todos os riscos incluem terremoto, guerra, apreensão ou destruição do governo, desgaste, infestação, poluição, perigo nuclear e perda de mercado.

No entanto, um indivíduo ou empresa que requer cobertura para um evento excluído sob uma política de cobertura de todos os riscos geralmente tem a opção de pagar um prêmio adicional, conhecido como  rider  ou  floater, para ter o perigo específico incluído no contrato.

É importante que os consumidores tenham em mente que a cobertura contra todos os riscos não significa que você pode usar sua apólice guarda-chuva para recolher onde sua cobertura de seguro saúde é insuficiente; uma apólice abrangente não cobrirá seu tratamento médico.

Cobertura All-Risks vs. Seguro de Perigos Nomeados

Um contrato de seguro contra riscos nomeados cobre apenas os riscos especificamente estipulados na apólice. Por exemplo, um contrato de seguro pode especificar que qualquer perda de casa causada por incêndio ou vandalismo será coberta. Portanto, uma pessoa física ou jurídica segurada que sofre uma perda ou dano causado por uma enchente não pode registrar uma reclamação para sua seguradora (porque uma enchente não é considerada um perigo sob a cobertura do seguro). De acordo com uma apólice de riscos nomeados, o  ônus da prova recai  sobre o segurado.