Cláusula de extensão agregada (AEC)
Cláusula de extensão agregada (AEC): uma visão geral
Uma cláusula de extensão agregada (AEC) em um contrato de resseguro permite uma única reclamação por várias pequenas perdas de natureza semelhante. A cláusula geralmente cobre o reembolso de uma categoria específica de perdas que excedam um valor declarado.
Por exemplo, digamos que um fabricante de vidro estima suas perdas anuais devido à quebra em 1% da produção total da fábrica, ou $ 1.000 por ano. A cláusula de extensão agregada reembolsaria perdas devido à quebra que excedam $ 1.000. A empresa não é obrigada a documentar todas as ocorrências de quebra.
Principais vantagens
- Uma cláusula de extensão agregada permite o reembolso de uma única reclamação por perdas que foram causadas por uma série de incidentes semelhantes.
- É normalmente usado para resseguro de uma empresa que identificou um risco específico conhecido de dano ou perda.
- A cláusula de extensão agregada geralmente permite o reembolso de perdas que excedam um valor específico.
Compreendendo a Cláusula de Extensão Agregada (AEC)
Uma cláusula de extensão agregada pode ser usada para cobrir qualquer risco conhecido que pode ocorrer com frequência. Cada incidente individual é financeiramente trivial, mas juntos somam. O uso de tais cláusulas apareceu pela primeira vez no mercado de resseguros de Londres já na década de 1940.
Documentar cada pequeno incidente seria complicado, senão impossível. Em vez disso, uma empresa faria um orçamento para perdas previstas e o seguro pode ser procurado para cobrir o risco em um nível imprevisto. A cláusula de extensão agregada estima a frequência de ocorrência de eventos de baixo impacto dentro de um determinado período de tempo e os agrega para chegar a um valor em dólares para o resseguro.
Seguro e Resseguro
As seguradoras seguram seus próprios riscos comprando apólices de resseguro. Esses acordos também são chamados de tratados de resseguro. Um tipo específico de contrato de resseguro, denominado contrato de resseguro de excesso de perdas, protege contra o risco de uma seguradora ter de arcar com os custos de perdas muito mais graves do que o previsto.
Quando uma cláusula de extensão agregada é declarada em uma apólice de resseguro, a apólice de seguro subjacente terá os mesmos termos, usando a mesma linguagem padrão.
Uso de AEC com Resseguro de Excesso de Perda
O resseguro de excesso de perdas oferece cobertura para perdas individuais que excedam um valor específico de retenção de perdas. As perdas abaixo do valor de retenção de perdas são de responsabilidade da empresa cedente ou da empresa que comprou o resseguro de perdas excedentes. Porém, perdas acima do valor de retenção são de responsabilidade do ressegurador. O ressegurador limita seu risco com tetos escritos no contrato em um limite específico.
As resseguradoras fornecem às seguradoras proteção contra perdas excessivas.
Os tratados de resseguro de excesso de perdas funcionam bem quando o contrato de seguro subjacente lida com perdas por ocorrência. Quando o contrato de seguro subjacente lida com perdas agregadas, os tratados de resseguro de excesso de perdas podem gerar problemas.
O resseguro é projetado para fornecer cobertura para perdas acima da retenção da empresa cedente em uma base por ocorrência. O resseguro contra perdas agregadas é complicado, pois a perda por ocorrência é normalmente menor do que o nível de retenção da empresa cedente. O contrato de resseguro pode adicionar uma cláusula de extensão agregada (AEC) para lidar com perdas agregadas.
Exemplo de cláusula de extensão agregada
Um fabricante produz centenas de milhares de caixas de alimentos congelados todos os anos. Cada refeição produzida acarreta um pequeno risco de responsabilidade, pois a embalagem pode ser danificada, tornando o produto invendável.
O fabricante adquire uma apólice de responsabilidade do produto para proteção contra perdas potenciais. A política de responsabilidade protege o fabricante de perdas acima de um limite específico em uma base agregada, em vez de em uma base por ocorrência.
O subscritor da apólice de responsabilidade, por sua vez, compra uma apólice de resseguro de excesso de perdas com uma cláusula de extensão agregada para se proteger de pagar ao fabricante se o valor dos sinistros exceder o limite de retenção da apólice subjacente.