Seguro de Excesso Agregado
O que é seguro de excesso agregado?
O excesso de seguro agregado limita a quantia que um segurado tem que pagar durante um período de tempo específico. Também chamado de seguro contra perdas, é projetado para proteger os segurados que enfrentam um nível incomumente alto de sinistros considerados inesperados.
O seguro excedente agregado fornece o pagamento por perdas totais que ocorrem ao longo de um período de tempo e não se limita a uma base por ocorrência.
Principais vantagens
- As apólices de seguro excedentes agregadas limitam o valor que um segurado deve pagar durante um período específico.
- As empresas que se autosseguram têm maior probabilidade de adquirir esse tipo de cobertura de seguro.
- O seguro excedente agregado também é chamado de seguro stop-loss.
- O limite de perda excedente pode ser expresso como uma porcentagem das perdas totais esperadas ou como um valor fixo em dólares.
Noções básicas sobre seguro de excesso agregado
As empresas que se autosseguram têm maior probabilidade de adquirir esse tipo de cobertura de seguro. A decisão de reservar uma reserva de dinheiro para remediar uma perda inesperada é baseada nas perdas estimadas da empresa, considerando sua experiência de perdas. No entanto, também é possível que a empresa um dia experimente prejuízos muito maiores do que o previsto e não consiga cobrir o valor ou não queira fazer o pagamento de seu capital de giro.
Para se proteger dessa parte da perda, a empresa de autosseguro poderia adquirir um seguro de perda excedente agregado. Comprar tal apólice significa cobrir a diferença entre as perdas que ela pode efetivamente autossegurar e as perdas que pode sofrer durante uma catástrofe.
O limite de excesso de perdas, denominado fundo de perdas, é definido pela seguradora. Pode ser calculado de várias maneiras. Geralmente, esses métodos levam em consideração o valor das perdas que o segurado sofreu ao longo do tempo, as mudanças no perfil de risco do segurado, bem como os ajustes da análise atuarial.
O limite pode ser expresso como uma porcentagem do total de perdas esperadas ou como um valor fixo em dólares.
Importante
A seguradora que subscreve a apólice de excesso agregada pode decidir transferir parte do risco para uma resseguradora.
Exemplo de seguro de perda agregada
Um empregador adquire uma política de compensação de trabalhadores com cobertura excedente agregada. O valor máximo pelo qual a empresa é responsável é de $ 500.000, sendo que qualquer valor acima desse limite é considerado responsabilidade da seguradora.
A empresa nunca experimentou perdas de $ 500.000 antes. Então, de repente, vários de seus funcionários são feridos após o mau funcionamento de uma máquina, gerando reivindicações no valor de US $ 750.000. A empresa é responsável por sinistros de até $ 500.000, enquanto a diferença restante ($ 250.000) é o valor pelo qual a seguradora é responsável.
A seguradora que firma a apólice de excesso agregada pode querer transferir parte do risco também, para o que é conhecido como uma empresa de resseguros. O contrato indica que a seguradora é responsável por perdas de até $ 500.000, mas que a resseguradora é responsável por qualquer coisa acima de um limite estabelecido, digamos $ 1 milhão e acima.
Isso significa que se os sinistros no exemplo acima totalizarem $ 1,5 milhão, a empresa que fez a apólice paga os primeiros $ 500.000, a seguradora total paga os próximos $ 500.000 e a resseguradora paga os $ 500.000 finais.