Vida após a falência
Como é a vida após a falência? Ao considerar essa mudança, é importante olhar para frente antes de decidir as próximas etapas.
As pessoas podem chegar a um ponto em que não há chance de saldar as dívidas que acumularam. Por exemplo, considere alguém que esgotou todas as suas economias e estourou o limite de todos os seus cartões de crédito devido a problemas médicos e à perda do emprego. Mesmo com desemprego ou um emprego temporário, eles podem descobrir que não podem mais fazer nem mesmo os pagamentos mensais mínimos em seus cartões ou manter em dia o aluguel e o empréstimo de carro. É quando uma opção útil é conversar com um advogado da bancarrota. O Capítulo 7 pode vir a ser o próximo passo lógico.
Infelizmente, essa situação é muito comum – na verdade, Mark Twain, Walt Disney, Elton John e Henry Ford pediram falência em algum momento de suas vidas. Se você acha que a falência também pode estar se aproximando, continue lendo para descobrir o que você pode esperar e o que tomar cuidado após entrar com o pedido de falência pessoal.
Principais vantagens
- Após o pedido de falência, o primeiro passo seria informar seus credores sobre sua falência e liquidar seus ativos não isentos de isenção.
- Pode levar até 10 anos para obter um empréstimo para uma compra de alto valor no caso de uma falência do Capítulo 7 e até sete anos para a falência do Capítulo 13.
- Existem certas etapas que você pode realizar para recuperar o controle após a falência, incluindo manter seu emprego, pagar as contas em dia, manter um saldo positivo e reconstruir seu crédito.
Você arquivou, e agora?
Para os indivíduos que declararam falência, o processo de recuperação é longo e difícil. A primeira etapa ocorre quando você e o administrador da falência nomeado pelo tribunal se reúnem com seus credores para informá-los sobre a falência, momento em que todos os ativos não isentos que você possui devem ser liquidados. Você terá permissão para manter seus móveis, carro e pertences pessoais até certo valor, mas quaisquer ativos líquidos não isentos, como dinheiro ou certificados de depósito (CDs), devem ser entregues ao seu administrador. No entanto, liquidar seus ativos é apenas a primeira de muitas questões que devem ser tratadas à medida que as consequências de sua falência se desdobram.
Obter um empréstimo de qualquer tipo será extremamente difícil nos próximos anos. Pode ser possível recuperar uma pontuação de crédito melhor e se qualificar para alguns tipos de empréstimos depois de apenas um ano, mas os credores que o aceitarão provavelmente serão de empresas financeiras que cobram taxas de juros exorbitantes. Em alguns casos, pode não ser possível obter crédito para compras importantes, como um carro ou uma casa.
Uma falência do Capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos. Se, em vez disso,você entrar com umprocesso de falência do Capítulo 13, a falência deve desaparecer de seu relatório de crédito após apenas sete anos. Com o Capítulo 7, seu administrador usa os ativos liquidados para pagar o máximo possível de sua dívida, após o que o restante é liquidado.1 O Capítulo 13 exige que você pague todas as suas dívidas no prazo de três a cinco anos, de acordo com um plano de pagamento definido que deve ser aprovado pelo tribunal. Se você está em posição de apresentar um plano confiável, o Capítulo 13 é geralmente preferível, porque permite que você salve sua casa do encerramento.
Em última análise, existem seis tipos de pedido de falência. Para escolher o que melhor se adapta à sua situação financeira, é aconselhável consultar um advogado.
Consulte um advogado para garantir que você declara o tipo de falência que melhor se adapta à sua situação financeira.
Como se recuperar após entrar com pedido de falência
Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para ajudar a recuperar o controle de sua situação.
Manter um emprego e uma casa
É de vital importância que você consiga – e mantenha – um emprego o mais rápido possível, se ainda não tiver um. Encontrar um bom lugar para morar está em segundo lugar, se isso for um problema. Históricos residenciais e de empregos estáveis são necessários porque mostram aos credores que você é confiável.
Um número crescente de proprietários está verificando as referências de crédito como um meio de rastrear possíveis inquilinos não confiáveis. Se você não conseguir alugar um apartamento, pode ter que ficar com um amigo ou parente até que seu crédito melhore.
Os empregadores também podem solicitar pontuações de crédito e históricos de seus candidatos em potencial como medida de responsabilidade pessoal. Um período de azar pode alimentar um ciclo vicioso que pode impedir você de conseguir um emprego que pague o suficiente para saldar suas dívidas. Faça o que puder para seguir em frente de qualquer maneira e encontre um emprego que possa ser a base para deixar a falência para trás.
Pague suas contas
É imperativo que você mantenha todas as suas contas mensais e outros pagamentos em dia para que seu registro de crédito pós-falência permaneça limpo. Não há absolutamente espaço para a menor quantidade de apostasias a esse respeito. Isso significa que você deve estar extremamente atento a todas as despesas, para que suas despesas não ultrapassem o que você pode pagar.
Mantenha um saldo bancário
Também é necessário abrir e manter uma conta corrente e / ou poupança. Ter um histórico de contas bancárias baixadas pode dificultar a abertura de uma nova conta corrente.
A boa notícia é que muitos bancos oferecem programas de segunda chance para pessoas nessa situação. Manter um saldo positivo em todas as contas o tempo todo mostrará aos empregadores e credores que agora você tem um fluxo de caixa confiável.
Comece a reconstruir seu crédito
Durante a falência, é importante começar a reconstruir o que foi demolido. Para reconstruir seu crédito, pode ser necessário obter um cartão de crédito. Usá-lo com sabedoria demonstrará aos credores que você pode administrar seu dinheiro e está determinado a reconstruir lentamente seu histórico de crédito defeituoso.
Se você começar a acumular dívidas novamente, deve parar de usar seu cartão imediatamente e iniciar um plano de reembolso. Se necessário, use um cartão de débito ou cartão de crédito pré – pago até que você possa pagar o seu cartão normal. Lembre-se de que a taxa de juros de qualquer cartão para o qual você tem direito provavelmente será mais alta do que a média de um cartão de crédito.
Encontre ajuda para empréstimos e hipotecas de automóveis
Quando chegar a hora de comprar algo maior com dívidas, como um carro ou uma casa, pode ser necessário que outra pessoa, como seus pais, assine o empréstimo.
Sem isso, você pode não conseguir obter financiamento. Com ele, você pode conseguir algo semelhante a termos decentes em seu empréstimo, dependendo da pontuação de crédito do fiador. Se o crédito não estiver disponível, você simplesmente terá que esperar até poder pagar o carro em dinheiro ou considerar um empréstimo pessoal de seus parentes e / ou amigos.
Também é um problema se você estiver comprando um carro: depois de declarar falência, você pode descobrir que as seguradoras relutam ou não querem fazer um seguro para você. Se o seu histórico de crédito o coloca no que as seguradoras consideram um grupo de alto risco, existem empresas que fornecem seguro de carro para você – cobrando mais, mas você ainda precisa dele para dirigir.
The Bottom Line
Embora a Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA ) de 2005 tenha tornado mais difícil para os americanos declararem falência, a necessidade de dar esse passo continua. Conforme a pandemia se desenrola, provavelmente haverá mais indivíduos e famílias indo à falência.
Usar sua renda e crédito pós-falência com sabedoria é a chave para reconstruir sua classificação e se manter sob seus próprios pés financeiros novamente. Se você puder provar aos credores e empregadores que sua vida pós-falência está em ordem, esse obstáculo também passará. Lembre-se de que Mark Twain, Walt Disney, Elton John e Henry Ford continuaram tendo um futuro próspero – e se eles puderam deixar a falência para trás, você também pode.