Ação Adversa
O que é uma ação adversa?
Em finanças, o termo ação adversa se refere a um tipo de aviso dado por um credor quando o pedido de crédito do tomador é negado. Normalmente, são entregues dentro de sete a 10 dias úteis após a decisão de negar o pedido de empréstimo, geralmente por escrito, embora também possam ser comunicados verbalmente. Os bancos e outros credores são obrigados a fornecer notificações de ação adversa para cumprir a legislação de proteção ao consumidor.
Principais vantagens
- Um aviso de ação adversa visa informar os mutuários sobre os motivos pelos quais seu pedido de empréstimo foi rejeitado.
- Ele contém informações sobre as causas da rejeição, bem como os processos em vigor para resolver disputas.
- Os mutuários que receberem notificações de ação adversa têm direito a um relatório de crédito de cortesia se solicitado dentro de 60 dias do recebimento da notificação. Os credores estão proibidos de considerar fatores demográficos ou pessoais, como raça, etnia, gênero ou orientação sexual do mutuário, ao decidir se aceitam ou rejeitam seu pedido de empréstimo.
Compreendendo as ações adversas
O objetivo de um aviso de ação adversa é informar aos possíveis mutuários que seu pedido de empréstimo foi negado, ao mesmo tempo em que fornece informações sobre os fatores que influenciaram essa decisão. Ao mesmo tempo, ações adversas são incluídas no relatório de crédito do mutuário e podem, portanto, impactar negativamente o mutuário em solicitações de empréstimo subsequentes.
Normalmente, os fatores citados em uma nota de ação adversa estão relacionados ao histórico de crédito ruim, conforme revelado no relatório de crédito do mutuário, como a falha em fazer o pagamento da dívida de maneira completa ou oportuna. Em casos raros, no entanto, um aplicativo pode ser negado devido a roubo de identidade.
Não importa o motivo da recusa, os avisos de ação adversa podem ajudar os solicitantes de empréstimos a entender melhor o que precisam fazer para melhorar ou reparar sua capacidade de crédito. Se o mutuário acreditar que a recusa foi devido a informações imprecisas extraídas de seu relatório de crédito, ele terá a opção de iniciar um processo de resolução de disputas. Esse processo pode ser especialmente útil em casos de fraude, em que o mutuário pode não estar ciente das transações fraudulentas que afetam sua pontuação de crédito.
Aqueles que receberem uma notificação de ação adversa terão um prazo de 60 dias para solicitar uma cópia de seu relatório de crédito. Este relatório é fornecido gratuitamente, para melhor capacitar o mutuário a compreender e corrigir os problemas identificados no edital. A fim de se proteger contra a discriminação, o relatório também incluirá texto da Lei de Oportunidades de Crédito Igualitário (ECOA), afirmando que fatores como raça, religião, nacionalidade ou orientação sexual do mutuário não foram levados em consideração para fins de avaliação do empréstimo aplicativo.
A pontuação de crédito do mutuário pode ser citada como um dos motivos pelos quais seu pedido de empréstimo foi negado. Em tais circunstâncias, o credor é obrigado a fornecer até dois exemplos de questões específicas no relatório de crédito do mutuário que contribuíram para a decisão de rejeitar o seu pedido.
Exemplo de uma ação adversa
Peter recentemente se candidatou a um empréstimo na XYZ Financial. Nas semanas seguintes, ele recebeu um aviso de ação adversa pelo correio informando que seu pedido de empréstimo foi negado.
No aviso de ação adversa, XYZ afirmou que a rejeição foi baseada em uma série de eventos negativos extraídos de seu relatório de crédito. Especificamente, o relatório listou dois exemplos de problemas recentes que afetaram a pontuação de crédito de Peter.
O primeiro desses problemas consistia em um pagamento perdido com cartão de crédito ocorrido há várias semanas. A segunda questão, entretanto, parecia muito mais séria. Aparentemente, alguém usou as informações pessoais de Peter para alugar um veículo caro em um estado onde Peter nem mesmo mora.
Preocupado, Peter contatou a XYZ para iniciar o processo de resolução de disputas e informá-los de que ele parece ter sido vítima de roubo de identidade devido ao aluguel não autorizado do veículo. Ele também contatou a agência de relatórios de crédito para solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito, a fim de examinar se quaisquer outras transações suspeitas podem ter ocorrido.