Corretores de hipotecas: vantagens e desvantagens
Os corretores hipotecários podem conseguir o empréstimo dos seus sonhos, mas você deve pesar as desvantagens em potencial antes de contratá-lo.
Corretores de hipotecas: uma visão geral
Ao comprar uma hipoteca, muitos compradores de casas contratam os serviços de um corretor de hipotecas para encontrar as melhores condições e taxas. Na esteira da quebra do mercado imobiliário em 2008, no entanto, as práticas comerciais dos corretores foram examinadas, e foi levantada a questão de saber se eles agem no melhor interesse dos clientes.
Trabalhar com um corretor de hipotecas experiente e competente pode ajudá-lo a encontrar a hipoteca certa. Ao mesmo tempo, há vantagens e desvantagens a serem consideradas antes de se comprometer com um.
Vantagens
Um corretor pode poupar seu trabalho braçal
Os corretores hipotecários têm contato regular com uma ampla variedade de credores, alguns dos quais você talvez nem conheça. Um corretor também pode afastá-lo de certos credores com termos de pagamento onerosos embutidos em seus contratos de hipoteca.
Dito isso, é benéfico fazer algumas pesquisas antes de se reunir com um corretor. Uma maneira fácil de ter uma ideia rápida das taxas médias disponíveis para o tipo de hipoteca que você está solicitando é pesquisar taxas online e, em seguida, usar uma calculadora de hipoteca. Ferramentas como essa permitirão que você compare taxas facilmente e forneça conhecimento extra ao avaliar a credibilidade de um corretor de hipotecas.
Um corretor pode ter melhor acesso
Alguns credores trabalham exclusivamente com corretores de hipotecas e confiam neles para serem os porteiros que lhes trazem os clientes adequados. Talvez você não consiga ligar diretamente para alguns credores para obter uma hipoteca de varejo. Os corretores também podem obter taxas especiais de credores devido ao volume de negócios gerado, que pode ser inferior ao que você conseguiria sozinho.
Principais vantagens
- Trabalhar com um corretor de hipotecas pode economizar tempo e taxas.
- Contras a serem consideradas incluem que os interesses de um corretor podem não estar alinhados com os seus, você pode não conseguir o melhor negócio e eles podem não garantir as estimativas.
- Aproveite o tempo para entrar em contato diretamente com os credores para descobrir em primeira mão quais hipotecas podem estar disponíveis para você.
Um corretor pode ser capaz de gerenciar suas taxas
Vários tipos diferentes de taxas podem estar envolvidos na obtenção de uma nova hipoteca ou no trabalho com um novo credor, incluindo taxas de originação, taxas de aplicação e taxas de avaliação. Em alguns casos, os corretores de hipotecas podem conseguir que os credores renunciem a algumas ou todas essas taxas, o que pode economizar centenas a milhares de dólares.
Abaixo você encontrará ofertas de hipotecas disponíveis de nossos parceiros.
Desvantagens
Os interesses de um corretor podem não se alinhar com os seus
Seu objetivo final ao comprar uma hipoteca é encontrar uma com uma taxa de juros acessível e taxas baixas. Você está nisso para o longo prazo. Um corretor de hipotecas, por outro lado, geralmente recebe uma taxa do credor por trazer o negócio. Essa taxa pode ser baseada no valor da hipoteca e varia entre os credores. O objetivo de um corretor, portanto, é obter uma hipoteca que maximize sua remuneração. O crash do mercado de 2008 revelou que muitos corretores estavam colocando seus clientes em hipotecas que eles não podiam pagar com o tempo.
Um corretor pode não conseguir o melhor negócio para você
Muitos compradores de imóveis simplesmente presumem que um corretor pode oferecer um negócio melhor do que o que conseguiriam por conta própria, mas nem sempre é esse o caso. Alguns credores podem oferecer aos compradores de imóveis os mesmos termos e taxas que oferecem aos corretores de hipotecas (às vezes, até melhores). Nunca é demais fazer compras por conta própria para ver se o seu corretor está realmente lhe oferecendo um ótimo negócio. Como mencionado anteriormente, usar uma calculadora de hipoteca é uma maneira fácil de verificar se o seu corretor está lhe oferecendo um bom negócio.
Você pode dever uma taxa de corretor
Os corretores hipotecários são pagos pelo credor ou por você. Se a taxa for paga pelo credor, você precisa se preocupar se poderá ser direcionado para um empréstimo mais caro porque a comissão para o corretor é mais lucrativa. Se você pagar a taxa, calcule-a nos custos da hipoteca antes de decidir o quão bom é o seu negócio. E certifique-se de resolver todas as questões de taxas antecipadamente antes de assinar qualquer coisa ou começar a trabalhar com um corretor.
Passe algum tempo contatando diretamente os credores para obter uma compreensão de quais hipotecas podem estar disponíveis para você.
Freqüentemente, os corretores não garantem as estimativas
Quando um corretor de hipotecas apresenta pela primeira vez ofertas de credores, eles geralmente usam o termo ” estimativa de boa fé “. Isso significa que o corretor acredita que a oferta irá incorporar os termos finais do negócio, mas nem sempre é o caso. Em alguns casos, o credor pode alterar os termos com base em sua aplicação real e você pode acabar pagando uma taxa mais alta ou taxas adicionais.
Alguns credores não trabalham com corretores hipotecários
Esta é uma tendência crescente desde 2008, já que alguns credores estão descobrindo que as hipotecas originadas por corretores têm maior probabilidade de entrar em default do que aquelas originadas por meio de empréstimos diretos. Ao trabalhar por meio de um corretor, você pode não ter acesso a esses credores, alguns dos quais podem oferecer melhores condições de hipoteca do que você conseguiria por meio do corretor.
O que é um corretor de hipoteca?
Um corretor de hipotecas é um intermediário entre uma instituição financeira que oferece empréstimos garantidos por imóveis e indivíduos interessados em comprar imóveis que precisam tomar dinheiro emprestado na forma de um empréstimo para fazê-lo. O corretor de hipotecas trabalhará com ambas as partes para que o indivíduo seja aprovado para o empréstimo. Eles também coletam e verificam toda a papelada necessária que o credor precisa do indivíduo para concluir a compra da casa. Um corretor de hipotecas normalmente trabalha com muitos credores diferentes e pode oferecer uma variedade de opções de empréstimo ao mutuário com quem trabalha.
O que faz um corretor de hipotecas?
Um corretor de hipotecas tem como objetivo concluir transações imobiliárias como um intermediário terceirizado entre um devedor e um credor. O corretor irá coletar informações do indivíduo e ir a vários credores para encontrar o melhor empréstimo potencial para seu cliente. Finalmente, o corretor atua como oficial de crédito; eles coletam as informações necessárias e trabalham com ambas as partes para fechar o empréstimo.
Quanto custa um corretor de hipoteca?
Um corretor de hipotecas pode ser compensado por meio de uma combinação de taxas pagas pelos mutuários e comissões pagas pelas instituições de crédito que desejam que eles originem os empréstimos. Os custos variam muito, mas um corretor de hipotecas geralmente ganha entre 1% e 3% do valor total do empréstimo. O valor total pago pelo mutuário varia de acordo com o tipo de empréstimo, qual corretor é usado e quanto o corretor está ganhando em comissões da instituição de crédito.
O pagamento de um corretor de hipotecas pode aparecer em sua planilha de custos de fechamento de várias maneiras. Eles podem cobrar taxas de originação de empréstimos, taxas iniciais, taxas de administração de empréstimos, um prêmio de spread de rendimento ou apenas uma comissão do corretor. Ao trabalhar com um corretor de hipotecas, você deve esclarecer qual é sua estrutura de taxas no início do processo, para que não haja surpresas no dia de fechamento.
Quando é que um corretor de hipoteca é pago?
Normalmente, um corretor de hipotecas só é pago quando um empréstimo é encerrado e os fundos são liberados. Alguns credores pagam aos corretores de hipotecas com base em seus próprios cronogramas contábeis, que podem durar até 30 dias após o fechamento do empréstimo. A maioria dos corretores não custa nada aos tomadores de empréstimo à vista e, em geral, são isentos de riscos. No entanto, eles verificarão seu crédito para ver que tipo de acordo de empréstimo eles podem originar em seu nome.
Quando você deve ver um corretor de hipoteca?
Você deve usar um corretor de hipotecas se quiser ter acesso a empréstimos para habitação que não são anunciados prontamente para você. Se você não tiver um crédito incrível, se tiver uma situação única de empréstimo, como possuir seu próprio negócio, ou se simplesmente não estiver vendo hipotecas que funcionem para você, então um corretor pode conseguir acesso a empréstimos que será benéfico para você. Muitos indivíduos preferem trabalhar com um corretor, independentemente de sua situação, porque isso lhes dá acesso a credores que eles nem pensariam em procurar. Os corretores hipotecários também podem ajudá-los a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que a maioria dos empréstimos comerciais disponíveis.