Apenas serviços administrativos (ASO)
O que são apenas serviços administrativos (ASO)?
Apenas serviços administrativos (ASO) se refere a um contrato que as empresas usam quando financiam seu plano de benefícios a funcionários, mas contratam um fornecedor externo para administrá-lo. Por exemplo, uma organização pode contratar uma seguradora para avaliar e processar reclamações de acordo com seu plano de saúde para funcionários, mantendo a responsabilidade de pagar as reclamações por si mesma. Um acordo ASO contrasta com uma empresa que adquire seguro saúde para seus funcionários de um provedor externo.
61%
Porcentagem de trabalhadores cobertos que possuíam plano de saúde autofinanciado em 2019, de acordo com a Henry J. Kaiser Family Foundation. Essa porcentagem é semelhante à do ano passado, que se manteve relativamente estável nos últimos 10 anos.
Noções básicas sobre contratos de serviços administrativos apenas
Acordos de ASO são comuns em planos de saúde canadenses. As especificações do plano variam dependendo do acordo que uma empresa estabelece com seguradoras e administradores terceirizados (TPA). Nos acordos da ASO, a seguradora oferece pouca ou nenhuma proteção de seguro, o que contrasta com um plano totalmente seguro vendido ao empregador.
Como tal, um plano ASO é um tipo de plano autosseguro ou autofinanciado. O empregador assume total responsabilidade pelas reclamações feitas ao plano. Por esse motivo, muitos empregadores que usam planos ASO também estabelecem políticas de stop loss agregadas nas quais a seguradora assume a responsabilidade pelo pagamento de sinistros que excedam um certo nível; por exemplo, $ 10.000 por segurado em troca de um prêmio.
As apólices de seguro contra perdas agregadas protegerão o empregador se os sinistros forem maiores do que o esperado. Essas políticas são especialmente recomendadas para empresas que optam por planos de benefícios autofinanciados, a fim de reduzir o risco financeiro.
Os planos de seguro da ASO geralmente cobrem benefícios de invalidez, saúde e odontológicos de curto prazo. Ocasionalmente, eles cobrem invalidez de longo prazo para grandes empregadores. Os serviços ASO estão ganhando popularidade à medida que muitos empregadores, especialmente os maiores, exploram as vantagens financeiras potenciais que esse tipo de plano pode oferecer. Uma ASO pode permitir que um empregador tenha maior controle dos custos dos benefícios para atender às necessidades da organização. No entanto, os arranjos ASO podem não ser adequados para todas as empresas e apresentam certos riscos.
Principais vantagens
- Planos de benefícios autofinanciados baseados em ASO são comuns entre grandes empresas porque podem distribuir o risco de sinistros onerosos por um grande número de trabalhadores e dependentes.
- Como os empregadores com uma ASO assumem total responsabilidade pelas reivindicações feitas ao plano, muitos também estabelecem acordos de stop-loss.
- As ASOs foram projetadas para empresas maiores que preferem terceirizar as funções de folha de pagamento, compensação de trabalhadores, benefícios de saúde e recursos humanos, mas também desejam financiar seu próprio plano de saúde.
Pesando as considerações dos ASOs
Os custos para planos totalmente segurados dependem da avaliação da seguradora dos sinistros antecipados para um determinado ano. Para uma ASO, no entanto, os níveis de financiamento anuais baseiam-se em reivindicações pagas reais. Se houver menos sinistros do que o previsto, os empregadores ficam com o excedente e reinvestem as reservas. Os empregadores também podem oferecer benefícios elegíveis que não são cobertos por planos de saúde convencionais.
No entanto, os empregadores seriam responsáveis por qualquer déficit se os pedidos excederem os valores orçados. Reivindicações catastróficas ou eventos repentinos e inesperados são de particular preocupação. Os empregadores freqüentemente investem em uma apólice de seguro stop-loss para fornecer um nível adicional de proteção no caso desses casos.
No geral, entretanto, um acordo ASO pode não ser adequado para seguro de vida e benefícios de saúde estendidos. Em última análise, um empregador precisaria pesar os riscos e benefícios de como diferentes arranjos de ASO podem afetar suas organizações.