Premium Ajustado

O que é um prêmio ajustado?

Um prêmio ajustado é um prêmio sobre uma apólice de seguro que não permanece a um preço fixo indefinidamente. Em vez disso, a taxa pode mudar conforme a necessidade da seguradora, ao longo da vida da apólice. As apólices de seguro de vida calculam o reajuste amortizando os custos associados à aquisição da apólice.

O prêmio ajustado é igual ao prêmio líquido mais um ajuste, para refletir o custo associado às despesas iniciais de aquisição do primeiro ano. Esse método de alteração do prêmio devido é diferente de um produto de seguro de vida ajustável. Vida ajustável é um seguro híbrido de vida inteira que permite ao segurado alterar os recursos da apólice. Os prêmios ajustados são normalmente encontrados em apólices de seguro de vida, onde os pagamentos de prêmios exigidos podem ser menores nos primeiros anos e aumentar nos anos posteriores, antes de se estabilizarem.

A escolha de uma apólice de seguro de vida que permita prêmios ajustados dependerá de suas circunstâncias específicas, da quantidade de cobertura necessária e de outros detalhes.

Compreendendo os prêmios ajustados

O prêmio ajustado é vital para as seguradoras de vida calcularem, pois é o prêmio usado para calcular o valor mínimo de resgate em dinheiro (CSV) da apólice, processo conhecido como método do prêmio ajustado. Todas as apólices de seguro de vida estão obrigadas a calcular um CSV decorrente da Provisão de Confisco, o que significa que a apólice de seguro de vida tem sempre um valor, mesmo quando o tomador opta por não a utilizar para a sua finalidade original, nomeadamente, reembolso por morte.

O CSV é o valor que o segurado poderia receber se optasse por garantia.

Se a seguradora prevê que será forçada a pagar mais dinheiro do que estava antecipando em uma apólice que possui prêmios ajustáveis, os prêmios podem aumentar. Porém, se a apólice de seguro não permitir reajustes de prêmios, nenhuma alteração poderá ocorrer, independentemente das circunstâncias. A maioria das apólices de seguro pode ser ajustada, conforme necessário, até um determinado limite definido.

O ajuste do prêmio líquido é uma amortização das despesas associadas ao estabelecimento da apólice de seguro inicial. O prêmio de nível líquido é o custo total da apólice entre o início e o pagamento do benefício, dividido pelo número esperado de anos de vigência do seguro. Este prémio é aquele que a seguradora pode alterar, subindo ou descendo, até um limite previamente estipulado nos termos do contrato. Os prêmios podem ser ajustados com base em uma mudança na expectativa de vida do segurado, nos retornos sobre os investimentos feitos com prêmios pagos, novas apólices da empresa ou muitos outros fatores.

Exemplo do mundo real de um prêmio ajustado

O Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) é uma agência independente que oferece compensação e seguro ilimitado para trabalhadores canadenses. O Plano de Prêmio Ajustado ao Mérito (MAP) do grupo usou o prêmio ajustado para reduzir os prêmios em até 10% em locais de trabalho que foram considerados ambientes seguros.

O MAP foi ajustado para a taxa premium de uma empresa com base em seu histórico de segurança. Uma empresa deve estar no mercado há pelo menos três anos para ser membro. Então, no quarto ano, o período de três anos anterior foi revisado e um prêmio ajustado foi colocado em prática para o quinto ano. Se a empresa não tivesse nenhum sinistro individual que custasse mais de $ 500 durante o período de revisão de três anos, o prêmio caía. Se houvesse uma reclamação de mais de $ 500 ou $ 5.000, ou um acidente fatal, o prêmio aumentaria.

A única exceção era que se o registro de acidentes de uma empresa fosse particularmente fraco, eles poderiam receber um aumento de prêmio em uma programação acelerada, em vez de no ano cinco. O aumento máximo possível para a taxa de prêmio ajustada foi de 50%.