Taxa Atuarial
O que é uma taxa atuarial?
Uma taxa atuarial é uma estimativa do valor esperado das perdas futuras de uma seguradora. Normalmente, a estimativa é prevista com base em dados históricos e consideração do risco envolvido. Taxas atuariais precisas ajudam a proteger as seguradoras contra o risco de graves perdas de subscrição que podem levar à insolvência.
Principais vantagens
- As taxas atuariais são estimativas de perdas futuras, geralmente baseadas em perdas históricas.
- A determinação atuarial de taxas é usada para determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos de uma seguradora.
- As taxas são expressas como o preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição.
- As taxas atuariais são revisadas e ajustadas periodicamente.
Como funcionam as taxas atuariais
As taxas atuariais são expressas como um preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição, que é uma unidade de passivo ou imóvel com características semelhantes. Por exemplo, nos mercados de seguros de propriedades e acidentes, a unidade de exposição é normalmente igual a $ 100 do valor da propriedade e o passivo é medido em $ 1.000 unidades. O seguro de vida também tem unidades de exposição de $ 1.000. O prêmio de seguro é a taxa multiplicada pelo número de unidades de proteção adquiridas.
Geralmente, durante a revisão de uma taxa, é determinado primeiro se as taxas atuariais precisam ser ajustadas. Uma experiência de perda projetada dá às seguradoras a capacidade de determinar o prêmio mínimo necessário para cobrir as perdas esperadas.
Requisitos para taxas atuariais
O objetivo principal da determinação de taxas atuariais é determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos de uma seguradora. Uma taxa atuarial bem-sucedida deve cobrir perdas e despesas, além de gerar lucro. Mas as seguradoras também devem oferecer prêmios competitivos para uma determinada cobertura. Além disso, os estados têm leis que regulam o que as seguradoras podem cobrar e, portanto, as pressões comerciais e regulatórias são levadas em consideração durante o processo de fixação de tarifas.
Um componente importante do processo de fixação de taxas é considerar todos os fatores que podem impactar perdas futuras e definir uma estrutura de preços de prêmios que ofereça prêmios mais baixos para grupos de baixo risco e prêmios mais altos para grupos de alto risco. Ao oferecer prêmios mais baixos para grupos de baixo risco, uma seguradora pode atrair esses indivíduos para comprar suas apólices de seguro, reduzindo suas próprias perdas e despesas, enquanto aumenta as perdas e despesas para companhias de seguros concorrentes (que devem então disputar negócios de empresas de alto risco grupos de risco de indivíduos). As seguradoras gastam dinheiro em estudos atuariais para garantir que estão considerando todos os fatores que podem prever perdas futuras com segurança.
Os atuários se concentram em realizar análises estatísticas de perdas passadas, com base em variáveis específicas do segurado. Variáveis que geram as melhores previsões são usadas para definir prêmios. No entanto, em alguns casos, a análise histórica não fornece justificativa estatística suficiente para definir uma taxa, como para o seguro contra terremotos. Nesses casos, a modelagem de catástrofe às vezes é usada, mas com menos sucesso.