Idade Atuarial
O que é idade atuarial?
A idade atuarial é a expectativa de vida de um indivíduo com base em cálculos e modelos estatísticos. Os atuários usam cálculos matemáticos e estatísticos para prever a expectativa de vida de uma pessoa, ou sua idade atuarial, para auxiliar as seguradoras com preços, previsões e planejamento. Por exemplo, saber a idade atuarial de uma pessoa ajudará a determinar os pagamentos mais adequados de uma anuidade.
Compreendendo a idade atuarial
A idade atuarial de uma pessoa é a idade até a qual os modelos matemáticos e estatísticos indicam que uma pessoa viverá. A idade atuarial reflete fatores como saúde e condições médicas graves. Os atuários avaliam o risco para as seguradoras e usam modelagem preditiva computadorizada para projetar resultados prováveis para uma ampla variedade de circunstâncias.
Principais vantagens
- A idade atuarial é a expectativa de vida esperada de um indivíduo, usada pelas seguradoras para fins de planejamento e previsão.
- É uma função de vários fatores, incluindo idade, saúde e condições médicas.
- Em geral, quanto maior a expectativa de vida, mais barata é a apólice de seguro de vida.
Determinando sua idade atuarial
A Social Security Administration (SSA) tem uma tabela útil para mostrar a expectativa de vida média de uma pessoa em várias idades. Por exemplo, uma pessoa de 60 anos pode esperar viver mais 21,5 anos. No entanto, quando você fica ainda mais velho, os anos que você espera viver aumentam proporcionalmente. Aos 70 anos, a tabela indica que você viverá mais 14,3 anos.
Este é um exemplo simples de como os atuários consideram a longevidade, mas há muito mais do que isso. Os atuários têm algoritmos que levam em consideração muitos outros fatores, por exemplo, se você tem pressão alta ou colesterol, seu histórico familiar e muito mais. No entanto, os quatro principais fatores que afetam a longevidade são: idade, sexo, tabagismo e saúde.
Os consumidores podem usar calculadoras online para obter uma estimativa aproximada de sua própria idade atuarial. Isso pode ser útil no planejamento financeiro e para quando você decidir começar a cobrar a Previdência Social, por exemplo.
Isso não quer dizer que sua idade atuarial seja infalível ou imutável. Muitas pessoas vivem muito mais ou menos do que sua idade atuarial. Mas usados na indústria de seguros em milhares e milhões de pessoas, os números se aproximam da realidade e permitem cobrar preços justos para seguros de vida e invalidez, para citar alguns.
O processo fica mais complicado quando as seguradoras levam em consideração beneficiários secundários, como cônjuge ou beneficiários de segunda geração, incluindo filhos. Quanto maior a expectativa de vida dos envolvidos, mais barata é a apólice de seguro de vida em geral. Por outro lado, aqueles de idade avançada podem esperar pagar taxas muito altas para qualquer tipo de cobertura de vida. Aos 80 anos, a tabela SSA estima que a pessoa média tem 8,2 anos de vida, portanto, quaisquer pagamentos cobrados devem refletir a alta probabilidade de um pagamento relativamente cedo.