Câmara de compensação automatizada (ACH)
O que é Câmara de Compensação Automatizada (ACH)?
A Automated Clearing House (ACH) Network é um sistema eletrônico de transferência de fundos administrado pelo NACHA, anteriormente chamado de National Automated Clearing House Association, desde 1974. Este sistema de pagamento fornece transações ACH para uso com folha de pagamento, depósito direto, reembolso de impostos, contas de consumidor, pagamentos de impostos e muitos outros serviços de pagamento nos EUA
Principais vantagens
- A câmara de compensação automatizada (ACH) é um sistema de transferência eletrônica de fundos que facilita os pagamentos nos EUA
- A ACH é administrada pela National Automated Clearing House Association (NACHA).
- Mudanças recentes nas regras estão permitindo que a maioria das transações de crédito e débito feitas por meio do ACH sejam compensadas no mesmo dia útil.
Como funciona a rede ACH
O NACHA é uma instituição autorreguladora e fornece à rede ACH seu gerenciamento, desenvolvimento, administração e regras. As regras operacionais da organização são projetadas para facilitar o crescimento no tamanho e no escopo dos pagamentos eletrônicos na rede.
A Rede ACH é um sistema eletrônico que atende instituições financeiras para facilitar as transações financeiras nos Estados Unidos. Ela representa mais de 10.000 instituições financeiras e as transações ACH totalizaram mais de US $ 55 trilhões em 2019, permitindo quase 25 bilhões de transações financeiras eletrônicas.
A Rede ACH atua essencialmente como um centro financeiro e ajuda pessoas e organizações a movimentar dinheiro de uma conta bancária para outra. As transações ACH consistem em depósitos e pagamentos diretos, incluindo transações business-to-business (B2B), transações governamentais e transações de consumidores.
Um originador inicia um depósito direto ou uma transação de pagamento direto usando a Rede ACH. Os originadores podem ser indivíduos, organizações ou órgãos governamentais, e as transações ACH podem ser de débito ou crédito. O banco do originador, também conhecido como instituição financeira depositária de origem (ODFI), pega a transação ACH e a agrupa em lotes com outras transações ACH para serem enviadas em horários regulares ao longo do dia.
Um operador ACH, seja o Federal Reserve ou uma câmara de compensação, recebe o lote de transações ACH do ODFI com a transação do originador incluída. O operador ACH classifica o lote e disponibiliza as transações ao banco ou instituição financeira do destinatário pretendido, também conhecido como instituição financeira depositária receptora (RDFI). A conta bancária do destinatário recebe a transação, conciliando as duas contas e encerrando o processo.
Benefícios da Rede ACH
Como a rede ACH agrupa as transações financeiras e as processa em intervalos específicos ao longo do dia, ela torna as transações online extremamente rápidas e fáceis. As regras do NACHA estabelecem que as transações de débito ACH médias são liquidadas em um dia útil e as transações de crédito ACH médias são liquidadas em um a dois dias úteis.
As alterações nas regras operacionais do NACHA irão expandir o acesso às transações ACH no mesmo dia, o que permitirá a liquidação no mesmo dia da maioria, senão de todas as transações ACH a partir de 19 de março de 2021.
O uso da rede ACH para facilitar as transferências eletrônicas de dinheiro também aumentou a eficiência e a pontualidade das transações governamentais e comerciais. Mais recentemente, as transferências ACH tornaram mais fácil e barato para os indivíduos enviar dinheiro uns para os outros diretamente de suas contas bancárias por transferência de depósito direto ou cheque eletrônico.
ACH para serviços bancários individuais normalmente levava dois ou três dias úteis para o dinheiro ser compensado, mas a partir de 2016, o NACHA foi implementado em três fases para liquidação de ACH no mesmo dia. A Fase 3, lançada em março de 2018, exige que os RDFIs disponibilizem as transações de crédito e débito ACH no mesmo dia ao destinatário para saque o mais tardar às 17h00 no horário local do RDFI na data de liquidação da transação, sujeito ao direito de retornar de acordo com as regras do NACHA.